銀行理財，相信大家并不陌生，銀行理財通常是投資者的重要渠道，而獲取理財產(chǎn)品信息通常是通過銀行理財經(jīng)理，從而深得投資者的信賴，然而投資者有所不知的是，他們說的話也并不靠譜，出于自身的利于，會把投資者引入誤區(qū)，誤導投資者對理財產(chǎn)品的認識，今天我們就為投資者開其中的貓膩。

一、 存銀行不如買理財產(chǎn)品

受央行寬松貨幣政策影響，近年央行不斷的降息，目前銀行活期存款利率只有0.35%，一年期基準利率也只有1.5%，3年期也才2.75%。粗略計算一萬元存一年的定期存款，一年下來只有150元的利息，照這樣的節(jié)奏下去，存款利息連CPI都跑不過，資產(chǎn)等于變相的貶值。

那有沒有更好的選擇呢？當然有了，以余額寶為代表的貨幣基金型產(chǎn)品簡直可以秒殺銀行存款，余額寶目前的年化收益率在2.5%左右，并且投資周期靈活，流動性接近于活期存款，例如本金一萬，一年的利息就是250元，比一年期的定期還高出100元，一年活期存款利息只有35元，連零頭都不夠，安全性上，貨幣基金型產(chǎn)品也是風險較小的基金之一（R2較低風險）。因此貨幣基金型產(chǎn)品是替代儲蓄存款的較好選擇。

二、 理財風險等級要認清

根據(jù)產(chǎn)品風險特性，一般銀行將理財產(chǎn)品風險由低到高分為R1-R5 5個等級：

R1(謹慎型或低風險)該級別理財產(chǎn)品保本保收益，風險很低。

R2(穩(wěn)健型或較低風險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風險相對較小。

R3(平衡型或中等風險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風險適中。

R4(進取型或較高風險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風險較大。

R5(激進型或高風險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風險極大。

所以投資在購買理財產(chǎn)品是應注意產(chǎn)品說明書中所標示的產(chǎn)品風險等級，不能簡單的聽信理財經(jīng)理口頭所說的，投資者應該以自身的風險偏好選擇產(chǎn)品，不要盲目的追求高收益。

三、 風險評測不能馬虎

在銀行買過理財產(chǎn)品的人都知道，首次去銀行購買理財產(chǎn)品前要進行風險評估測試。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，投資者只能購買與自己風險承受能力相應或更低風險等級的理財產(chǎn)品，比如你的風險評估結(jié)果是穩(wěn)健型，那么你就只能購買PR1和PR2兩類產(chǎn)品。

然而，為了提高銷售業(yè)績，很多銀行理財經(jīng)理會引導客戶，甚至代替客戶填寫風險評估測試，以達到可以購買更高風險級別理財產(chǎn)品的客戶評級，這樣能確保買產(chǎn)品時不受限制。然而對于客戶來說，買到“風險超標”的產(chǎn)品，本金和收益可能面臨著超出自身承受能力的風險。因此風險評估測試一定要自己認真做，不能走過場。不要輕信理財經(jīng)理的一面之詞，以免買到自己風險承受能力之上的產(chǎn)品，從而超出自己的風險承擔能力。

四、 預期收益率不等于實際收益率

銀行理財產(chǎn)品收益率是投資者在購買時最為關注的指標之一，但是值得注意的是，預期收益率是指，銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時對產(chǎn)品的最終收益率的一個估值，并不代表銀行理財產(chǎn)品到期的實際收益率。

為了吸引投資人，銀行經(jīng)理在銷售時往往會避重就輕，一味的強調(diào)最高預期收益率，卻不做足夠的風險提示。以結(jié)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為例，這類產(chǎn)品雖然都有一個較高的最高預期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。

因此不要過分關注預期收益率，有時候那只是理財經(jīng)理招攬客戶的“幌子”。投資者可以通過產(chǎn)品的風險等級判斷達到實際收益率的可能性，比如風險等級越低，理財產(chǎn)品能達到預期收益的可能性就越大。

五、 時間漏洞”募集期“拉低實際收益

購買銀行理財產(chǎn)品要注意兩個期限，一是募集期，二是投資期。通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果募集期太長、投資期太短，產(chǎn)品的實際收益率會被拉低很多。

比如一款期限為30天的理財產(chǎn)品，從5月16日開始銷售，5月20日才結(jié)束募集，5月21日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是6天。而這6天里是沒有收益的，只能按照0.35%的活期利率計算。

盡量購買中長期理財產(chǎn)品，或募集期較短的產(chǎn)品，減少資金時間漏洞。同時在買銀行理財產(chǎn)品時，不僅要關注產(chǎn)品的收益率，更要算好時間賬，避免募集期帶來的收益折損。

六、 小心飛單，不是所有銀行理財產(chǎn)品都是銀行自己發(fā)行的

不要以為只要是銀行賣的理財產(chǎn)品就是銀行自己發(fā)行的，實際上，銀行除了銷售自己的產(chǎn)品還會幫一些第三方機構(gòu)代銷產(chǎn)品，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行理財產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)通常成之“飛單”。

為了賺取更高的傭金提成，理財經(jīng)理往往會以高收益為誘餌，向客戶兜售這些代銷產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品往往很不靠譜，需要認真的甄別，因為一旦第三方機構(gòu)出現(xiàn)問題，投資人很可能會血本無歸，飛單事件也屢見不鮮。因此在購買理財產(chǎn)品時應該重點看合同上是否有銀行公章，以此鑒別是否為代銷產(chǎn)品。另外，對理財經(jīng)理推薦的高收益產(chǎn)品要保持理性，問清楚產(chǎn)品屬性和發(fā)行方。

七、 買理財記得要求“雙錄”

代銷產(chǎn)品會使投資人的本金處于較大的風險之中，因為當理財產(chǎn)品出現(xiàn)問題，客戶資金出現(xiàn)虧損時，銀行往往會以“理財經(jīng)理個人行為”為由拒拒賠償，投資人也只能啞巴吃黃連有苦說不出。這不僅令投資者遭受較大的經(jīng)濟損失，同時也對銀行的信譽度產(chǎn)生了極大的負面影響。不過，以后這種現(xiàn)象可以有效避免了。今年5月13日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》，其中有一條要求，商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務，應根據(jù)相關規(guī)定實施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業(yè)務文檔。

這應該算雙向保護吧，銀行不用擔心“碰瓷”，投資人也不用害怕被理財經(jīng)理忽悠。總之，以后大家到銀行買產(chǎn)品時，記得主動要求雙錄。

八、結(jié)語

因此在購買銀行理財時要記得多留個心眼，對細節(jié)要仔細甄別，最好通過銀行的官方網(wǎng)站或者官方客服電話查詢核對理財產(chǎn)品的相關信息，需要注意的是理財產(chǎn)品并非銀行存款，因此建議投資者合理的分散資產(chǎn)配置，穩(wěn)健增值才是投資的正確方向。

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