同事一早向我借錢——她剛想起晚間要去參加一場婚禮，禮金還沒包，而自己平時(shí)都習(xí)慣了用手機(jī)無線支付，身上連信用卡都沒帶，而她知道我總還習(xí)慣帶現(xiàn)金的。在借給她之后，我還想著她或許明后天還我錢，她已經(jīng)通過微信轉(zhuǎn)賬給我了：“大叔，接收一下！”

其實(shí)我固然常用現(xiàn)金，但無線支付、轉(zhuǎn)賬、紅包也是常用的，但在這件小事上，卻顯示出彼此的思維定勢還是有所不同：我默認(rèn)的是一個(gè)使用現(xiàn)金的環(huán)境，以至于自己借出現(xiàn)金時(shí)，下意識地以為她也會(huì)還我現(xiàn)金；而比我小十歲的同事，則是在“偶爾例外的情況下”才不得已使用現(xiàn)金。

在幾年之前，這似乎還是不可能的事，但如今至少對一線城市的不少人而言，生活中的大部分場景不使用現(xiàn)金是完全可能的：出行有交通卡；在便利店、酒店、商場、美容店和飯店（哪怕是一個(gè)小面館）都可以掃碼支付，甚至可以用來支付水電煤氣費(fèi)。根據(jù)英國《金融時(shí)報(bào)》5月里公布的一項(xiàng)針對1000名中國城市消費(fèi)者的調(diào)查，98.3%的人聲稱在過去三個(gè)月中使用過移動(dòng)支付平臺(tái)，而這一比例大大高過使用現(xiàn)金（79%）、信用卡（45.5%）和借記卡（30%）的人。

隨著這兩年移動(dòng)支付平臺(tái)的迅速擴(kuò)張，中國在邁向無現(xiàn)金社會(huì)的過程中，甚至可能跳過發(fā)達(dá)國家曾經(jīng)歷的信用卡階段。如一位業(yè)內(nèi)大佬不久前在上海的一次數(shù)字高峰論壇上所說的，中國的無線支付已“甩開北美好幾條街了”——其實(shí)和日本相比也是如此，東京大阪的便利店里的無線支付遠(yuǎn)不如北京上海的普遍。這或許也正是因?yàn)橹袊辉?jīng)歷一個(gè)普及信用卡的階段，因而新的無線支付在推廣過程中反倒少了一重阻礙。

信用卡原本是邁向“無現(xiàn)金”過程中的一個(gè)重要階段，雖然它的出現(xiàn)也是比較晚近的事，英語中的“信用卡”（credit card）一詞原本指“旅行者的支票”（traveler's check），而現(xiàn)在的含義則是1952年才出現(xiàn)的，但其誕生本身就意味著人們可以不攜帶現(xiàn)金進(jìn)行支付交易。作為一個(gè)一向慣于所有交易都使用現(xiàn)金的國家，中國在十年前僅700萬人（占總?cè)丝诘?.6%）持有信用卡，直至2014年底，人均持有信用卡也僅0.34張，而這還是歷史峰值——由于2015年使用無線支付的中國網(wǎng)民暴增三分之二之多（據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)），去年底中國人均持有信用卡已下降到0.29張。與此同時(shí)，2015年中國使用移動(dòng)設(shè)備支付、轉(zhuǎn)賬的資金已達(dá)到16.4萬億元，這個(gè)數(shù)字是2014年的2倍、2013年的12倍多。也正因此，這兩年中國銀行卡業(yè)務(wù)最強(qiáng)的招商銀行已開始將支付寶、微信等無線支付平臺(tái)，而非其他銀行的信用卡視為自己最具威脅的競爭對手。

的確，對許多人而言，無線支付相比起現(xiàn)金、信用卡來說，不僅僅是便利而已，它還意味著一種新的生活方式：那個(gè)薄薄的裝備著智能芯片的手機(jī)，像是一個(gè)高科技時(shí)代的阿拉丁神燈，只要摩擦幾下，就可以在上面完成自己日常生活的絕大部分需求。無線支付與高科技、未來感相聯(lián)系，而相比起來，使用現(xiàn)金似乎已顯得有點(diǎn)老土。

讓我們來設(shè)想一下這個(gè)無現(xiàn)金的烏托邦，如果這樣一個(gè)社會(huì)是可能的，那它會(huì)是什么樣？

這個(gè)烏托邦其實(shí)已經(jīng)建成了：如不少人所知，自今年初起，丹麥已正式成為世界上第一個(gè)無現(xiàn)金國家。通過將移動(dòng)支付軟件Mobile Pay與銀行賬號、國民身份證件聯(lián)網(wǎng)綁定，加上信用卡系統(tǒng)，丹麥境內(nèi)的所有資金周轉(zhuǎn)都將電子化，不再有紙幣和硬幣。這樣的設(shè)想早在2014年瑞典和以色列就都曾提出過，瑞典的公交車早已拒絕接受現(xiàn)金支付，連菜場的肉鋪都可以刷卡和無線支付，只不過還是丹麥最早將這一理念變成了現(xiàn)實(shí)。

從技術(shù)上說，消滅現(xiàn)金當(dāng)然是完全可行的。只要在所有資金交易場所安裝好POS機(jī)或無線支付設(shè)備，資金流動(dòng)的功能就可以實(shí)現(xiàn)。雖然北美的無線支付推進(jìn)不像中國這么快，但它有相當(dāng)發(fā)達(dá)的使用支票、銀行卡的傳統(tǒng)；而據(jù)萬事達(dá)的研究，美國約80%的消費(fèi)都是通過銀行卡成交的。我還記得十年前一些海外的朋友來中國，常驚訝于國內(nèi)的城市里現(xiàn)金使用如此普遍，而他們的錢包里一般都是卡，極少會(huì)隨身攜帶大量現(xiàn)金。事實(shí)上，正是由于中國人喜歡使用現(xiàn)金，早幾年境外游剛開放時(shí)去巴黎、羅馬等城市，才屢屢遭到搶劫。

一個(gè)無現(xiàn)金社會(huì)的好處是顯而易見的：至少，你再也不用擔(dān)心有人搶錢了，甚至迄今為止盜匪片里的那種搶銀行恐怕也會(huì)成為往事。如果擔(dān)心有人搶劫了手機(jī)之后以自己名義進(jìn)行支付和提現(xiàn)，那么，未來的手機(jī)只要加上一個(gè)生物識別技術(shù)就可以一勞永逸地防止這種犯罪：手機(jī)必須有主人的指紋或虹膜識別才能解鎖，那就意味著除了你自己外，任何人都無法使用這部手機(jī)。一個(gè)逃犯越獄后甚至可能根本無法逃遠(yuǎn)：除非他不斷搶劫實(shí)物，不然他無法購買到自己所需的東西，因?yàn)樗麑⒉荒苁褂缅X。此外，并非不重要的是：這還會(huì)有助于消滅腐?。ㄈ绻€不能完全消滅的話），因?yàn)槔碚撋险f，一個(gè)人的賬戶資金進(jìn)出都可以調(diào)查得清清楚楚——也不會(huì)有“巨額財(cái)產(chǎn)來源不明罪”了，因?yàn)槌损佡?zèng)實(shí)物之外，任何以貨幣形式流動(dòng)的財(cái)富，應(yīng)該都可以追查其來源。不過也因此，個(gè)人恐怕就很難有隱私了，因?yàn)樵谶@樣一個(gè)社會(huì)，你的所有金錢收支信息、支付行為在技術(shù)上都完全是可追蹤的、可監(jiān)督的。固然無現(xiàn)金社會(huì)可以消滅搶銀行這類“原始”的犯罪手段，但可以料想，之后的金融犯罪將更高科技化和隱蔽化，以使資金的轉(zhuǎn)移更難以追查。

當(dāng)然，不使用現(xiàn)金也意味著環(huán)保：市場上巨額的紙幣消失，那自然可以大大減少紙張和材料的消耗；屢禁不止的制造假鈔的犯罪，將變得毫無意義；萬人手上流轉(zhuǎn)的紙幣上又有那么多細(xì)菌（“錢是最骯臟的”并不只是比喻，香港城市大學(xué)研究顯示，每張人民幣平均含菌量17.8萬個(gè)，小面額紙幣更高達(dá)1800萬個(gè)），現(xiàn)在也不會(huì)成為潛在健康威脅了；不用擔(dān)心找零難，更不用擔(dān)心會(huì)被找假幣；也不用擔(dān)心自己可能丟錢或損壞紙幣（那些“錢埋在床底下爛掉一半”的事，將來會(huì)成為令人匪夷所思的歷史）。

至于壞處，現(xiàn)在似乎最擔(dān)心的是監(jiān)管部門：它們擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)金融（尤其是其中的P2P）擴(kuò)張會(huì)導(dǎo)致許多未受監(jiān)督的放貸和欺詐行為；而滲透到日常生活中的移動(dòng)支付，讓人不安的則是資金安全問題——不過，這很少在普通消費(fèi)者的考慮范圍之內(nèi)，一如《金融時(shí)報(bào)》的報(bào)道中所說的，“大多數(shù)消費(fèi)者并未感到，使用移動(dòng)支付軟件是自己在信任方面跨出的一大步”，這樣聽起來，也不全然是壞事。除了一旦丟失手機(jī)和/或信用卡帶來的不便外，這并不會(huì)帶來多少不利——固然，習(xí)慣了現(xiàn)金支付的中老年人或許除外，但這學(xué)用起來也并不難。當(dāng)然，點(diǎn)鈔機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)這樣的產(chǎn)品將徹底沒了市場，銀行人員的點(diǎn)鈔技能也將無用武之地。

在這個(gè)無現(xiàn)金社會(huì)完全成形之前，我們可能都無法想見它造成的變化會(huì)有多深遠(yuǎn)，甚至都會(huì)沖擊幾百上千年來的社會(huì)習(xí)俗：試想一下，既然沒了現(xiàn)金，那么婚喪喜事的禮金要怎么送？不用紅紙包著，似乎總少了一份儀式感。沒了紙鈔，那對應(yīng)的冥幣也變很奇怪，祭祀時(shí)燒紙錢還有意義嗎？零錢也消亡了，那父母給孩子一個(gè)儲(chǔ)錢罐，讓他從小培養(yǎng)儲(chǔ)蓄和為將來打算的習(xí)慣，似乎也很難實(shí)現(xiàn)了——“在線儲(chǔ)錢罐”畢竟是虛擬的。

歷史往往是這樣：我們在討論某一種“技術(shù)進(jìn)步”和“社會(huì)進(jìn)步”的現(xiàn)象時(shí)，往往只注意到現(xiàn)象本身，很少意識到這會(huì)給人們的生活、乃至道德倫理帶來多大的影響，而既然都沒怎么意識到，自然更談不上充分的公開討論了。但如果我們假想一下一個(gè)未來（這個(gè)未來也許并不遙遠(yuǎn)）的無現(xiàn)金中國社會(huì)，會(huì)發(fā)現(xiàn)它對很多社會(huì)現(xiàn)象將是釜底抽薪式的打擊——比如當(dāng)下的某些手段原始的經(jīng)濟(jì)犯罪，然后，它又會(huì)帶來一些前所未有的問題和挑戰(zhàn)。簡單地說，“無現(xiàn)金社會(huì)”將并不只是意味著技術(shù)上的進(jìn)步，它還會(huì)伴隨著社會(huì)結(jié)構(gòu)性的調(diào)整——說不定，它是一場革命，而且不僅僅是技術(shù)進(jìn)步的意義上是如此。

（本文原標(biāo)題：《無現(xiàn)金支付的時(shí)代》）