白菜價只剩半個月車險費改將全國實施

成功屬于俊 2016-06-16

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自2015年6月1日起，車險費改試點工作正式啟動，一年過去了，車險費改將在月底全面推行，第三批試點地區(qū)的費改工作即將啟動。由單均保費的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，率先實施試點工作的兩批試點地區(qū)都取得了積極的成效，同比數(shù)據(jù)下降明顯，也就是說費改后的保費便宜了，但不是說費改后續(xù)保的費率整體上調(diào)嗎？

到底費改后，車主在續(xù)保上的花費究竟是多了還是少了？首先我們必須了解費改前后，與保費掛鉤的因素有什么不同。費改前，續(xù)保時保費基本只與車輛的折舊價和出險次數(shù)有關(guān)；但改革后，與保費掛鉤的系數(shù)增加不少，續(xù)保保費的計算公式費改后是：保費=[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)]×費率調(diào)整系數(shù)。無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)等都是影響保費的費率調(diào)整系數(shù)。

其中無賠款優(yōu)待系數(shù)，即ncd系數(shù)最為人關(guān)注，說白了就是出險次數(shù)與基準(zhǔn)保費費率的關(guān)系，就如出險次數(shù)達5次，基準(zhǔn)保費將翻倍?？辞宄福皇腔鶞?zhǔn)保費翻倍，不是續(xù)保費用翻一倍那么簡單。

其實確定續(xù)保費用的主要因素就是保險公司需要為你的愛車承擔(dān)多大的風(fēng)險，風(fēng)險越大定價越高，費改后保費與風(fēng)險關(guān)系緊密。就如計算續(xù)保費用的公式中，出現(xiàn)一個交通違法系數(shù)，可以理解為違法次數(shù)的多少，反應(yīng)了車主駕駛習(xí)慣的好壞，雖然習(xí)慣不好和發(fā)生交通事故沒有必然的聯(lián)系，但是壞的駕駛習(xí)慣存在的風(fēng)險肯定比好習(xí)慣的要高，自然而然，違法次數(shù)較多的車輛續(xù)保費用也會相應(yīng)增加。

除了風(fēng)險系數(shù)影響續(xù)保保費外，零整比也成為決定保費高低的其中一項因素。零整比其實就是全車零件的總價值與整車車價的比例，有些品牌的零整比高達12XX%，也就是說全車零件拆開的總價值居然是新車價格的12倍多，換句話說就是維修很貴。一般零整比的正常范圍應(yīng)該在300%左右，這樣零整比的車型維修時的價格尚算合理。

大家可以試想，一輛進口的豪華品牌的A級車和一輛合資的品牌的B級車，兩車的價格大概都在25萬左右。按照費改前，新車保費只與車價掛鉤，兩車的保費相當(dāng)，但是萬一出事了，由于零件價格差異巨大，豪華品牌的A級車維修費用肯定比合資的B級車要高，保險公司在收取同樣的保費下，卻要賠付更多的費用，對于保險公司來說，這就是虧本！因此，費改后，保險公司從零整比大數(shù)據(jù)中分析出各車型的車險賠付率，將零整比與保費掛鉤起來。

大概了解費改后的保費構(gòu)成后，來年的續(xù)保費用升了還是降了就心里有數(shù)了。但頭兩批試點地區(qū)的數(shù)據(jù)反映，單均保費與費改前對比下降明顯，就是說保費在費改后下降了，真的是這樣嗎？

增加了多項計價因素后，考量計算的多了，保費居然降了？費改前，一年不出險可以獲得保費7折優(yōu)惠，但持續(xù)兩年、三年也沒出險，優(yōu)惠依然是7折；費改后，為了鼓勵安全駕駛，如果連續(xù)三年不出險，優(yōu)惠低至6折，難道就是因為好司機們拉低了單均保費嗎？連續(xù)三年不出險的能有幾個，還是由于零整比對單均保費起了作用？如果真的如此，那么開合資車和國產(chǎn)車的與開豪車的要成什么比例才能把最終的保費拉低呢？貓哥對于單均保費的下降抱著懷疑的態(tài)度，難道該數(shù)據(jù)是想告知第三批試點地區(qū)的車主在費改后續(xù)保更優(yōu)惠嗎？

在什么時候續(xù)比較劃算，還得看你的以往的出險次數(shù)。如果你的保險在3個月內(nèi)到期，就可以考慮到底是否在7月1日前續(xù)保了。3年內(nèi)，只要你出過1次險，那么就趕緊在費改前續(xù)了吧；如果你是個好司機，3年內(nèi)都沒有出過險，那么就不要急，費改后再續(xù)。由于零整比因素的介入，如果你是開豪車的車主就不能單單看出險次數(shù)，因為相同車價下，豪車的零件價格較高，導(dǎo)致在其它因素不變的情況下，費改后的續(xù)保費用將鐵定上升。衡量以上兩因素后，可能變化不大，最佳做法還是找保險銷售幫你算算吧。