來(lái)源：投哪網(wǎng)（tounawang）

作者：做人不能太硬了

理財(cái)對(duì)于一個(gè)普通老百姓來(lái)講宏觀經(jīng)濟(jì)目的無(wú)非是保證個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，微觀經(jīng)濟(jì)目的就是通過(guò)金融手段使得現(xiàn)金的開(kāi)源節(jié)流。

非常贊同這個(gè)說(shuō)法“股權(quán)類、債權(quán)類投資都需要相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)才可以上手。外匯與貴金屬投資需要在宏觀上有專業(yè)的判斷，這就更難盈利了?！?/span>

背景：

月收入到手4500，每月除了房租1000塊，其余開(kāi)銷不多，努力每月存下2000，現(xiàn)在手頭有7W固定存款。但是本身是理財(cái)白癡，之前都是存銀行定期，現(xiàn)在打算到期之后改存余額寶。

我認(rèn)為只需要搞定兩件簡(jiǎn)單的事就可以了：1.穩(wěn)定的現(xiàn)金收益 2.長(zhǎng)遠(yuǎn)的固定資產(chǎn)升值。

介于國(guó)情不同，消費(fèi)環(huán)境不同，所以國(guó)人的資產(chǎn)流動(dòng)性并不需要保持的像美國(guó)佬那么高。國(guó)內(nèi)基金類產(chǎn)品的流動(dòng)性是一大優(yōu)勢(shì)，但穩(wěn)定性和收益率遠(yuǎn)不如美國(guó)。崔云龍作答的圖中也已經(jīng)非常清晰，類似于題主這樣的普通中國(guó)百姓，應(yīng)該是不愿意頂著中等的風(fēng)險(xiǎn)概率，去賺20%左右年化的不穩(wěn)定收益。而更應(yīng)該去找一個(gè)6%-12%左右的保本類固定收益產(chǎn)品。例如，P2P。

保證固定資產(chǎn)升值是首要條件，看到題主住在人口集中度比較高的北上廣地區(qū)，我認(rèn)為房?jī)r(jià)在10年內(nèi)是不可能出現(xiàn)下降的態(tài)勢(shì)（上海市中心新開(kāi)的樓盤單價(jià)直奔香港水平）。所以不管有能力還是沒(méi)能力，不管是買蝸居還是買別，一個(gè)普通人想辦法購(gòu)置住宅肯定是明智之舉。

接下來(lái)切入正題，不說(shuō)大道理，直接講應(yīng)該怎么做：

從給出的個(gè)人經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，月入4500，手有余糧70000，每月結(jié)余2000，

月租金1000元。顯而易見(jiàn)，你每年省吃儉用下來(lái)能存?zhèn)€25000元，但年租金12000元是你實(shí)打?qū)嵉闹С龃箢^。可能每季度好不容易存了點(diǎn)錢，就要一下子墊付

子墊付三個(gè)月的租金。

雖說(shuō)效果顯而易見(jiàn)，但畢竟不是長(zhǎng)久之計(jì)。（別當(dāng)真，開(kāi)個(gè)玩笑）

我們依舊要想個(gè)什么合適的辦法要能夠解決租金這個(gè)難題，那從實(shí)際的角度出發(fā)，試試從存款的角度入手。做一個(gè)很簡(jiǎn)單的測(cè)算，在傳統(tǒng)固定收益理財(cái)觀念里，年租金的支出與存款的比值為：12000÷70000=17.14%。很顯然，稍微有一點(diǎn)金融知識(shí)的人就能知道，這個(gè)年化收益的產(chǎn)品很多，但往往面臨的都是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

但是也是傳統(tǒng)銀行理財(cái)觀念給人民帶來(lái)了一些不對(duì)的思維定式：誰(shuí)說(shuō)固定收益類產(chǎn)品就不能保證流動(dòng)性了？

你可理財(cái)金額為7萬(wàn)元，每個(gè)月固定支出1000元，按一年期算，同時(shí)留10%的錢在活期，以做備用，看看能有什么結(jié)果。

綜合年化收益10.57%，沒(méi)有任何高息產(chǎn)品，并且產(chǎn)品都在P2P行業(yè)平均利率12%以下，平臺(tái)方是LU金所這類安全又可靠的高大上平臺(tái)，選擇還是很多的?。?！前10的平臺(tái)基本都屬于高大上級(jí)別的平臺(tái)?；c(diǎn)信息篩選一下，年化收益達(dá)到12%都不難?。?/span>

雖說(shuō)沒(méi)有覆蓋掉12000元的年租金總額，但是7395.72基本能也覆蓋大半。

更關(guān)鍵的是，等額本息還款法能夠良好的解決固化收益產(chǎn)品流動(dòng)性的不足，每個(gè)月單單陸金所產(chǎn)品的回收就能有976.34元。同時(shí)剩下的資金去購(gòu)買高收益定期理財(cái)又能最大價(jià)值的產(chǎn)生收益。

77395.72（本利和）-12000（年租金）=65395.72（存款結(jié)余）≈65000元

這個(gè)數(shù)字暫時(shí)先放在這里，我們不去多做過(guò)多的解讀。此時(shí)，租金的事兒暫時(shí)就不用考慮了，而每個(gè)月工資中結(jié)余2000+原先付租金的1000=3000元，大家應(yīng)該知道銀行定期有一種形態(tài)叫零存整取吧？

度娘詞條：零存整取是銀行定期儲(chǔ)蓄的一種基本類型，是指儲(chǔ)戶在進(jìn)行銀行存款時(shí)約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄方式。

P2P當(dāng)然也有這種形式，而且形態(tài)上更加創(chuàng)新，結(jié)合著用戶的發(fā)薪日來(lái)進(jìn)行投資：

這是RR貸的薪計(jì)劃，按照剛剛的假設(shè)，你每個(gè)月投入3000元，一年之后所能獲得的本金是36000元，收益是1560元。那這些收益又能做些啥呢？看看 阿里旅行的活動(dòng)。

簡(jiǎn)直炫酷，不在不花一分錢，就獲得了一次日本往返機(jī)票，并且還結(jié)余561元。理財(cái)為你保證了財(cái)務(wù)狀況的增值，人更重要的是要去享受生活，體驗(yàn)生活，不是么？

65000(存款結(jié)余)+36000(工資存量)=101000元（年底結(jié)余總額）

此時(shí)，就按上一年相同的收益率（10.57%）去配置你的P2P理財(cái)資產(chǎn)組合，不需要等額本息，單單每個(gè)月的利息就已經(jīng)可以覆蓋租金本身了。

那我們就再來(lái)做一道數(shù)學(xué)題，如果你每年平均工資增長(zhǎng)幅度和國(guó)內(nèi)CPI同比增長(zhǎng)幅度差不多，那也就是5%。按4500元月收入推算的話，你平均每個(gè)月差不多增加200元左右的工資。假設(shè)你的每年年底的所能結(jié)余的存款總額是一個(gè)數(shù)列{an}，剛剛我們已經(jīng)推算過(guò)的這一年的結(jié)余為101000元，那這個(gè)數(shù)列的通項(xiàng)公式應(yīng)該是：

當(dāng)n=5時(shí)，也把這個(gè)行為堅(jiān)持五年，你將會(huì)在完全不影響本身消費(fèi)的情況下，資產(chǎn)總額達(dá)到30.99萬(wàn)元，同時(shí)能夠獲得連續(xù)五年度假旅游的機(jī)會(huì)。

復(fù)利這個(gè)公式被很多的人吐槽，但這都是一些沒(méi)有堅(jiān)持的人。（信則有，不信則無(wú)）

再來(lái)看看這是廣州最近一年的房?jī)r(jià)走勢(shì)，如果還能按照這個(gè)趨勢(shì)，我相信五年后的平均單價(jià)不會(huì)超過(guò)25000元/㎡。如果你能夠有一個(gè)一起為家庭奮斗的另一半，和你一起做一樣的事情，并且加上父母在購(gòu)置婚房時(shí)合理的資助（我是很難相信有工薪階層能在現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)里，5年內(nèi)自己買上房的），在廣州市內(nèi)購(gòu)置一套中檔的兩室居是完全沒(méi)有任何問(wèn)題的。

另外，作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)型家庭，購(gòu)置一輛瑞虎5或類似的經(jīng)濟(jì)型SUV作為家庭用車是比較實(shí)惠的，汽車之家的新車價(jià)格在8.99萬(wàn)。我相信你用了上述的方式，也能很快擁有它。

月入4500，有車有房，滿足了吧？

還有大招，你的工資待遇也不可能在5年內(nèi)都沒(méi)漲吧?。?！