一、有關(guān)意外險(xiǎn)的誤解：

第一種情況：

混淆“意外傷害險(xiǎn)”和“意外醫(yī)療險(xiǎn)”的概念。

根據(jù)給付條件的不同，意外險(xiǎn)分為意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

“意外傷害險(xiǎn)”主要是賠付造成傷殘或身故的大意外，和治療費(fèi)用無(wú)關(guān)，屬于給付型險(xiǎn)種。投保人因意外造成身體傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司將予以賠付，且該傷殘或身故需符合相應(yīng)的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，通常僅在燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金。

“意外醫(yī)療險(xiǎn)”則通常含有因意外事故產(chǎn)生的門(mén)診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷(xiāo)等，其針對(duì)被保險(xiǎn)人因意外原因受到了身體傷害，并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開(kāi)支后，按照合同約定給予報(bào)銷(xiāo)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可多次理賠，但對(duì)于全年累計(jì)賠付保險(xiǎn)金則以所選的保險(xiǎn)產(chǎn)品保額為限。

不過(guò)，“意外醫(yī)療險(xiǎn)”具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，賠償標(biāo)準(zhǔn)是遭受意外后，對(duì)就醫(yī)或接受其他幫助時(shí)實(shí)際支出費(fèi)用的補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人通過(guò)醫(yī)保等其他渠道獲得部分補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司也就只承擔(dān)剩余的費(fèi)用了。

第二種情況：

“意外”情況不在意外保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)

很多購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人在發(fā)生意外后，卻得不到保險(xiǎn)公司的理賠，這又是怎么回事？其實(shí)，保險(xiǎn)免責(zé)條款很關(guān)鍵，有些“意外”，就不在意外險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。

下面就通過(guò)9個(gè)案例告訴大家，哪些情況不在意外險(xiǎn)保障范圍內(nèi)吧。

1、中暑身故

案例：某年夏天，張先生在走下公交車(chē)后突然中暑暈倒，經(jīng)搶救無(wú)效身亡。張先生的兒子想到單位為張先生購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為中暑不屬意外，拒絕理賠。

2、妊娠意外

案例：周女士在6月購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，當(dāng)年12月底周女士意外摔倒（當(dāng)時(shí)懷孕4個(gè)多月），身上出現(xiàn)多處明顯的傷痕，經(jīng)醫(yī)生檢查后，安排住院觀察和治療，后成功保胎。但在出院后，周女士卻遭到保險(xiǎn)公司拒賠。

3、過(guò)勞猝死

案例：李先生在單位加班時(shí)突然摔在地上，在被送至醫(yī)院途中停止了呼吸，醫(yī)生診斷為“猝死”。對(duì)此，保險(xiǎn)公司拒絕賠付其名下的意外險(xiǎn)，理由是“猝死不是意外”。

4、摔倒死亡

案例：陳大爺在浴室洗澡時(shí)不慎滑倒，后經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效后身亡。意外摔倒導(dǎo)致身亡，應(yīng)該屬于意外險(xiǎn)的賠付范圍了吧？結(jié)果是“no”。這起事故中真正導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是誘因，并不構(gòu)成決定性作用。出現(xiàn)多個(gè)原因?qū)е滤劳鰰r(shí)，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。

5、手術(shù)意外

案例：曹先生的妻子因?yàn)榧膊⌒枰中g(shù)，手術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)意外狀況導(dǎo)致死亡。曹先生認(rèn)為，手術(shù)過(guò)程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償?？墒牵@一要求被保險(xiǎn)公司拒絕。因?yàn)椴芟壬钠拮舆M(jìn)行手術(shù)是由于疾病，而非意外傷害。

6、個(gè)體食物中毒

案例：王先生吃完小龍蝦回家后，半夜渾身酸疼，四肢乏力，經(jīng)診斷為食物中毒引起的急性骨骼肌溶解癥。張先生此后申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠卻遭拒絕。一般情況下，若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者，可視為意外事故，而單獨(dú)個(gè)人的食物中毒則會(huì)被視為個(gè)案，意外險(xiǎn)不會(huì)理賠。

7、高原反應(yīng)

案例：張大媽在拉薩游玩的第三天突發(fā)高原反應(yīng)，最終醫(yī)治無(wú)效不幸辭世。家屬要求保險(xiǎn)公司支付意外保險(xiǎn)金，遭到拒絕后起訴到法院。

8、探險(xiǎn)身亡

案例：6月底，王某參團(tuán)到某地野外露營(yíng)攀巖探險(xiǎn)，攀巖時(shí)突然摔落身亡。此后，王某的家屬索賠遭拒。許多保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人“從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)”等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)列為免責(zé)條款。

9、未駕車(chē)時(shí)駕駛意外險(xiǎn)不賠

案例：一名貨車(chē)司機(jī)花200元購(gòu)買(mǎi)了駕駛員人身意外傷害保險(xiǎn)。在和一名同行輪流開(kāi)車(chē)上路，從山東運(yùn)一批貨到揚(yáng)州的過(guò)程中，在高速公路上遭遇車(chē)禍，兩人當(dāng)場(chǎng)死亡。家屬便拿著投保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但是卻遭到拒絕，理由是投保人出意外時(shí)坐在副駕駛位上，不屬于駕駛過(guò)程中。

二、哪些人要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)

意外是無(wú)處不在的，人人都需要意外險(xiǎn)，在投保了綜合意外險(xiǎn)之后，如經(jīng)常駕車(chē)出行的人，一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險(xiǎn)。

經(jīng)常出差的人士，還應(yīng)該投保一份交通工具綜合意外險(xiǎn)，能夠額外增加乘坐飛機(jī)、火車(chē)、輪船、公共汽車(chē)及出租車(chē)的保障。

經(jīng)常外出旅游人要特別關(guān)注旅游險(xiǎn)。

此外，家庭可以選擇意外險(xiǎn)還有針對(duì)老年人的《老年人出行平安保險(xiǎn)》、針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)《安居綜合保險(xiǎn)》、針對(duì)民用燃?xì)馕ｋU(xiǎn)的《民用燃?xì)庥脩?hù)個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)》等，意外險(xiǎn)真的是不能省卻的保險(xiǎn)！

總之，有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人都需要意外險(xiǎn)的，對(duì)于家庭責(zé)任重大而且意外風(fēng)險(xiǎn)較大的人士，更應(yīng)該在購(gòu)買(mǎi)了普通意外險(xiǎn)后，還要根據(jù)自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外險(xiǎn)保障。

配置意外險(xiǎn)的途徑有很多，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)，也可以通過(guò)附加在主險(xiǎn)上購(gòu)買(mǎi)。無(wú)論哪種途徑，有兩點(diǎn)關(guān)注：1.別忽略也別求多，理性配置、綜合分析；2.自己對(duì)保險(xiǎn)期限心里有數(shù)，因?yàn)楹芏鄦未钨?gòu)買(mǎi)/互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)有效期都是1年，過(guò)期自動(dòng)失效，需要繼續(xù)重新辦理。

最后一點(diǎn)，也是一直推崇的：找一個(gè)專(zhuān)業(yè)負(fù)責(zé)的代理人，把專(zhuān)業(yè)的事交給專(zhuān)業(yè)的人去做。即幫你合理搭配，又幫你做保單整理和提醒，避免我們“行外人”混淆很多保險(xiǎn)概念，又讓我們省去很多時(shí)間去做更有意義的事情，何樂(lè)不為呢？