用戶和體驗(yàn)是做好移動端服務(wù)的兩大法門，目前移動互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的滲透率仍比較低，留給企業(yè)創(chuàng)新和提升的空間大。

2013年伊始，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開始井噴式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2015年交易規(guī)?；蛲黄?000億元。各互聯(lián)網(wǎng)巨頭也競相進(jìn)入市場。

消費(fèi)金融市場發(fā)展迅速，受到了國家高度重視。央行及銀監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，要求培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。

不過，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融受到熱捧的同時(shí)，消費(fèi)的主力人群也在發(fā)生變化。顯著異于其他年齡層的成長環(huán)境，以及與互聯(lián)網(wǎng)用戶群的高重合度，使90后形成了一個(gè)極為特殊的消費(fèi)群體。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說，“中國年輕人的消費(fèi)是有傾向的，尤其是90后、00后是未來的趨勢。未來的消費(fèi)金融創(chuàng)新不再像以往簡單的創(chuàng)新，而應(yīng)該圍繞這些群體展開，他們才是最具有潛力的。”

偏愛超前消費(fèi)

超前消費(fèi)是90后的一大標(biāo)簽。隨著2.11億90后人口步入青年時(shí)代，他們逐漸獨(dú)立的財(cái)務(wù)狀況，更高的消費(fèi)能力產(chǎn)生的消費(fèi)需求，正極大刺激著消費(fèi)信貸。主打消費(fèi)金融的網(wǎng)貸平臺拍拍貸數(shù)據(jù)顯示，其2016年一季度新增的384萬用戶中，有48.8%是90后，90后已成為其平臺上資金凈流入最多的人群。

“90后自出生就不受限于物質(zhì)匱乏與生存的壓力，是中國最先體會到消費(fèi)文化魅力的一代人，他們愿意用超前消費(fèi)來滿足個(gè)性化的需求，是區(qū)別于70、80后人群的主要特征?！迸呐馁JCEO張俊介紹，90后普遍有著天然的超前消費(fèi)觀念、更偏重于個(gè)性化消費(fèi)是普遍的共識，誰能服務(wù)好這一人群誰就能搶得先機(jī)。

此前，京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，“白條”正是順應(yīng)這些年輕人的新消費(fèi)觀，通過提供更多消費(fèi)場景的解決方案，給更多的年輕人帶去更多消費(fèi)金融權(quán)益。

聯(lián)合國發(fā)布的《2015全球人口發(fā)展報(bào)告》稱，90后在2015年末占15-60歲勞動人口的比重將高達(dá)22.7%，且未來呈現(xiàn)上升趨勢直至30%以上。年齡越大的人消費(fèi)傾向越低，而勞動人口才是消費(fèi)的中堅(jiān)力量。90后占中國勞動力人口比重不斷提升，意味著90后在逐步成為消費(fèi)的主力軍。

重度“移動控”

值得一提的是，與其他消費(fèi)群體相比，90后消費(fèi)者更偏愛移動端設(shè)備。

來自CNNIC的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)向低齡群體滲透，網(wǎng)民越來越年輕化。10-39歲年齡段群體是網(wǎng)民主力，比例達(dá)到78.4%，20-29歲年齡段網(wǎng)民的比例為31.4%，在整體網(wǎng)民中的占比最大。

90后依賴移動端的趨勢早在電商領(lǐng)域已經(jīng)有所體現(xiàn)，如今正逐步蔓延至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。艾瑞咨詢報(bào)告分析指出，智能手機(jī)基本滿足了80、90后娛樂、溝通的需求，每天花在瀏覽APP的時(shí)長占上網(wǎng)時(shí)間的70%。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是使用頻率最多的七大類服務(wù)APP之一，整體人群基數(shù)較小，但增幅較大。

“用戶和體驗(yàn)是做好移動端服務(wù)的兩大法門，目前移動互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的滲透率仍比較低，留給企業(yè)創(chuàng)新和提升的空間大?！睆埧≌J(rèn)為，離開用戶談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就是無本之木，靠近、理解90后，對平臺的風(fēng)控管理和產(chǎn)品創(chuàng)新都有著重要的意義。

聚集一線城市

此外，90后的年輕消費(fèi)者也體現(xiàn)了一定的地域特征。日前，“白條”用戶調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“白條”用戶主要集中在北上廣等一線城市，這部分占“白條”用戶總量40%以上。這表明，“白條”用戶主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這些地區(qū)也恰好也是年輕人奮斗最集中的地方。

而去年“十一”期間，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)趁機(jī)推出相應(yīng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品。螞蟻金服的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)上消費(fèi)“賒賬”方面，一線城市是消費(fèi)主力軍，其中上海消費(fèi)者最能買。

京東“白條”用戶調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，85后是使用“白條”的主流人群，占比60%。在吸引用戶激活“白條”的動機(jī)中，“白條”產(chǎn)品功能的吸引力位居首位達(dá)43%；其次，“白條”提供的各種消費(fèi)分期活動和權(quán)益對用戶吸引力達(dá)41%。