所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，但什么才是真正合理的理財(cái)呢?其實(shí)操作并不復(fù)雜，我們可以運(yùn)用人的生命周期理論的特點(diǎn)與需求，來(lái)制訂相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃方案。

從開始獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任起，人的生命周期大致可以分為5個(gè)時(shí)期，單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期、退休期。

每個(gè)時(shí)期都有不同的生活目標(biāo)，也要采取不同的理財(cái)方式。

單身期：從參加工作到結(jié)婚

一般為2-8年，這個(gè)階段工資收入比較低而且花銷不算小。

此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的生活打下基礎(chǔ)。

理財(cái)規(guī)劃建議：?jiǎn)紊砥诮鹑谫Y產(chǎn)比例為股票或股票型基金60%、混合型30%、債券型基金5%、黃金5%。

家庭與事業(yè)形成期：結(jié)婚到子女出生前，即“二人世界”

一般為2-5年，這個(gè)時(shí)期是主要消費(fèi)期。

處于該階段的人們?cè)谕顿Y方面可以稍偏向積極的風(fēng)格，但需要兼顧到安全穩(wěn)健的原則，確保家庭的消費(fèi)支出。

理財(cái)規(guī)劃建議：家庭形成期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金40%、混合型40%、債券型基金10%、黃金10%。

家庭與事業(yè)成熟期：從子女出生到完成高等教育

一般為18-24年。這個(gè)階段家庭的收入支出都趨向穩(wěn)定，但由于房貸、子女教育、贍養(yǎng)父母等負(fù)擔(dān)在這個(gè)時(shí)期也是最繁重的，所以此階段的理財(cái)重點(diǎn)是如何合理調(diào)配和安排這些家庭支出。

理財(cái)規(guī)劃建議：家庭成熟期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金30%、混合型40%、債券型基金20%、黃金10%。

退休前期：子女開始工作至本人退休

一般為10-15年。這個(gè)時(shí)期家庭已經(jīng)達(dá)到穩(wěn)定階段，子女也已經(jīng)開始獨(dú)立，家庭資產(chǎn)增加，負(fù)債基本處理完畢，生活壓力減小。

這個(gè)時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)是鞏固個(gè)人和家庭的資產(chǎn)，擴(kuò)大投資，理財(cái)目標(biāo)主要是為自己退休生活做準(zhǔn)備。

理財(cái)規(guī)劃建議：退休前期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金10%、混合型50%、債券型基金30%、黃金10%。

退休期：退休以后

進(jìn)入退休期后，人應(yīng)該多享受輕松自由的晚年退休生活。在這個(gè)時(shí)期，收入來(lái)源單一且工資收入明顯下降，而且由于年齡的增大所帶來(lái)的病痛增多，家庭赤字現(xiàn)象較多。

這個(gè)階段理財(cái)重點(diǎn)是如何保障財(cái)產(chǎn)安全性和遺產(chǎn)傳承，此時(shí)投資應(yīng)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)保守型的品種。

理財(cái)規(guī)劃建議：退休期金融資產(chǎn)比例為股票或股票型基金0、混合型30%、債券型基金60%、黃金10%。(建萱)