據銀行業(yè)第三季度報的數據顯示：我國商業(yè)銀行的三季度不良貸款率再次上升，國有銀行不良率攀升至2%以上，銀行業(yè)凈利潤受此影響，增速大幅下滑，進而也影響到銀行基層員工的工資水平，導致銀行基層員工的績效獎金不同程度的下滑，待遇也大不如從前，以下是國內知名第三方理財機構嘉豐瑞德資深理財師所接觸的一個國有商業(yè)銀行基層員工想通過理財保證收入不降低的真實案例，僅供參考！

　　【理財案例】

　　王先生是國有商業(yè)銀行的一名基層員工，大學畢業(yè)以后通過銀行招聘考試成功進入銀行工作，當時合同簽的是5年，剛進入銀行工作的前幾年，工資待遇都還不錯，但是最近兩年，自己所在的銀行不良貸款率猛增，凈利潤也隨著大幅下滑，各項福利和待遇也被取消，目前單位扣完“五險一金”之后，到手的工資也就4500元，家用存款30萬，每月房貸4000元；妻子在另一家城市商業(yè)銀行上班，目前每月到手工資有5000元，因為城商行目前的不良率較低，凈利潤稍好。王先生目前的日常家庭生活支出除了房貸每月還需要3000元，王先生配置還了基金類理財產品3萬，銀行類理財產品2萬。

　　王先生也曾考慮過辭職進入互聯網金融領域，但是考慮到家庭因素，自己剛結婚不久，需要穩(wěn)定，還是不希望自己的工作有太大的變動，但是又不能降低自己的收入水平，于是在同事的推薦下來到嘉豐瑞德，尋求專業(yè)理財師關于理財方面的幫助。

　　【理財目標】

　　通過理財有效利用家庭閑置資金“生錢”，保障家庭總收入不降低。

　　【財務分析】

　　王先生自己也是金融行業(yè)從業(yè)人員，對理財的認知要高于普通人，嘉豐瑞德理財師與王先生關于其家庭財務方面的溝通交流也很順暢，目前王先生的家庭工資總收入為：4500×12+5000×12=11.4萬，再加上他和妻子的年終獎3萬，家庭一年總收入為11.4萬+3萬=14.4萬，家庭年度總支出為：4000×12+3000×12=8.4萬，家庭年度凈收入為：14.4萬-8.4萬=6萬，其他家庭資產：30萬+3萬+2萬=35萬。

　　根據計算得到的王先生家庭的每年凈收益也就6萬，銀行和基金類理財產品的年化收益也就在5000元左右，而家庭負債主要是還房貸，每年需要4.8萬，實際上目前王先生的家庭收入水平一般，房貸和日常的消費支出占據了家庭凈收入的一半還多，生存壓力較大。

　　【理財建議】

　　王先生和自己的妻子雖然在銀行工作已有5年，但是作為基層員工，收入水平并不高，再加上近兩年銀行業(yè)受到新興金融業(yè)的沖擊較大，高薪光環(huán)早已經褪去，嘉豐瑞德理財師給出了王先生如下幾條理財建議，僅供參考！

　　1、嚴控每月的現金流

　　王先生一家目前背負的債務壓力較大，已經超過家庭凈收入的50%，顯然過于沉重，平時的每月的收入必須嚴格控制，合理分配，明確劃分支出比例：第一是房貸款，每月必須支出，不能違約；第二是家庭日常生活支出，每月的花費可能多少不一，上月省下的可以順延到下月，按照王先生目前的情況最好不要超出3000元每月；第三是家庭日常生活備用金，每月也不必留的過多，1000元左右就行，可以放在余額寶中，存取用都方便，而且利率高于銀行活期存款。

　　2、豐富資產配置渠道

　　身在銀行工作的王先生對銀行利率那是最了解不過了，年內央行已經是5次降息了，銀行類理財產品收益處于下滑通道，其資產配置不能局限于銀行類理財產品和基金，其存款30萬元可以拿出20萬配置其他收益較為穩(wěn)健的理財產品，以保障自己的收入水平不降低，就如投資期限靈活的穩(wěn)利精選基金就比較符合王先生當前的理財需求，12個月的年化收益可達9.6%，到期后可以拿到近兩萬的投資收益，完全可以保障自己的家庭收入水平不降低。

　　3、準備育兒金，為生孩做準備

　　王先生剛結婚不久，很快就會面臨妻子懷孕生子的問題，現在應該準備育兒金，可以將自己的存款拿出10萬作為妻子懷孕之后的育兒金，當然也可以拿出5萬育兒金配置一些投資期限靈活的理財產品應對“負利率”，這也是較為穩(wěn)妥的做法，既可以保障育兒金能隨時取用，還能賺取一定的投資收益。

　　此外，王先生和妻子目前都處于事業(yè)的上升期，需要更加努力為升職增加砝碼，盡管銀行業(yè)現在不怎么景氣，但是待國家經濟形勢好轉之后會有所改善的，王先生應該為自己和妻子適當配置人身意外傷害險等商業(yè)險種，為自己的健康多準備一份保障。

(責任編輯：DF159)