【理財案例】

　　李先生48歲，是一家化工企業(yè)的部門負責人。李先生現(xiàn)在工資水平是稅后2.4萬/月。家庭收入方面，太太是教師，現(xiàn)收入每月8000元。倆人單位都有正常繳納五險一金，其他社會福利保障也較為健全。目前，李先生家庭有一套房，價值350萬，銀行有儲蓄150萬，國債20萬，家庭暫無其他外債。李先生太太認為，現(xiàn)在銀行的儲蓄利率越來越低，應當進行一些投資較好，對此他們咨詢了財富管理機構嘉豐瑞德的理財師，以尋求幫助。

　　【理財建議】

　　對此，嘉豐瑞德理財師建議李先生，像他們這種一個月收入在3萬(3.2萬)左右，有資產(chǎn)百萬余的家庭，在投資和理財上，目前可從以下幾個方面著手：

　　1、首先降低銀行儲蓄比例，增加投資的比重

　　把資金放在銀行，這是過去的投資方式，其實也算不上投資，畢竟收益率比較少，像銀行的定期，在此輪最新降息前，一年期定期只有2%的收益率，而活期，長年是0.35%，收益極少。若想家庭資產(chǎn)有較好的增長的話，勢必要降低銀行儲蓄的比重，建議在留足生活的準備金、風險預備金之后，轉為其他收益尚可，有中高收益率的投資。

　　2、60萬-100萬左右的穩(wěn)健型投資

　　像李先生，有可投資資金大概是150萬，建議這部分用40%-70%左右用來配置穩(wěn)健型理財。例如配置一些銀行理財產(chǎn)品、穩(wěn)利精選基金等。前者的收益率在4.5%-5.5%左右，后者在收益率在8%-14.4%左右，都還不錯。投資的期限，建議視資金的流動性需求作3 -12個月的中短期投資。

　　3、對于剩余資金的投資

　　除去之前的生活準備金、風險準備金和穩(wěn)健型投資之外，剩余的可選擇長期的投資或者做一部分進取型的投資。如果李先生和太太的風險偏好較低，可選擇長期的保險進行投資，一來可增加家庭的保障，二來還可以獲得部分的收益，盡管增值速度可能不及市面上的理財產(chǎn)品，但大多數(shù)還是有比較穩(wěn)定的收益，這部分尤其以香港的海外保險產(chǎn)品比較有代表性，也比較受歡迎。

　　除此之外，風險偏好較高的話，可選擇有盈利空間的股市投資，如現(xiàn)在的眾星拱月mom證券投資計劃，能有8%的固定收益外加浮動收益，固定收益部分有劣后方提供投資保障，因此投資也較為安全，還能有潛在的浮動收益。當然，如果追求更高的風險收益的話，可直接投資股市，但前提是要做好風險的把控，入市時機的選擇。特別是注意投資的比重，如果是直接投資股市，建議投資不超過可投資者資金的20%，像李先生家庭有近150萬的可投資金，那么直接投資股市的錢，建議不超過30萬，這樣家庭的整體風險才能基本做到可控的程度。即使是股市投資損失了，對家庭整體資產(chǎn)的安全威脅也不會很大。

(責任編輯：DF159)