春節(jié)假期，內(nèi)陸人去香港旅游除了購買奢侈品，保費較低、保額較高的香港保險產(chǎn)品也成熱搶對象。香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，２０１５年前三季度內(nèi)陸訪客到香港新買的保單費總額達２１１億港元，預(yù)計全年將超過３００億港元。

為何“舍近求遠”買保險？香港保險有何優(yōu)勢？理賠服務(wù)能否跟得上？有風(fēng)險嗎？

內(nèi)陸人為何要買香港保險產(chǎn)品？

“現(xiàn)在內(nèi)陸消費者到香港買保險產(chǎn)品的不少，我排了半天才買上。”趁假期赴港買保險的白領(lǐng)黃小姐告訴記者，“千里迢迢”到香港買保險是因為相對于內(nèi)陸，香港保費較低、保額較高?！拔屹I了一款重疾險產(chǎn)品，相比同類產(chǎn)品而言，保費比內(nèi)陸便宜２０％以上，并且保障的重大疾病有６０多種，加上輕癥有上百種，而內(nèi)陸的保障通常只有４０多種病況，很多還沒有輕癥保障。”

香港一家保險公司的代理人陳麗娜告訴記者，她大年初四上班第一天向一名來自廣東的客戶代理售出一款“美國友邦進泰安心?！敝丶搽U產(chǎn)品，保額８萬美元?！拔业目蛻糁袃?nèi)陸訪客占到七成以上，這兩年這種趨勢越來越明顯，一到節(jié)假日我們公司排隊買保險的現(xiàn)象很普遍?！标慃惸日f。

據(jù)記者了解，目前香港保險各類產(chǎn)品均向內(nèi)陸消費者開放，內(nèi)陸消費者購買重疾險和投資型保險比較普遍。

內(nèi)陸保單在香港保費中所占的比重越來越高。香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，２０１５年前三季度內(nèi)陸訪客到香港新買的保單費總額達２１１億港元，預(yù)計全年將超過３００億港元。而２０１０年，內(nèi)陸訪客到香港新買的保單費總額僅為４４億港元。５年來這一數(shù)字激增近６倍。

“全球資產(chǎn)配置越來越明顯，內(nèi)陸訪客赴港買保險也越來越多。鑒于這一趨勢，公司在２０１５年收購了一家香港保險經(jīng)紀公司香港豐潤，以期為內(nèi)陸居民提供香港保險咨詢服務(wù)。”國內(nèi)第三方保險電商“慧擇網(wǎng)”創(chuàng)始人、總經(jīng)理馬存軍表示，慧擇收購的這家香港保險經(jīng)紀公司２０１５年保費規(guī)模同比增長１５０％以上。

買香港保險產(chǎn)品遇到糾紛怎么辦？

據(jù)介紹，內(nèi)陸消費者購買香港保險產(chǎn)品沒有條件限制，但一旦發(fā)生糾紛只適用香港法律。

慧擇網(wǎng)海外險事業(yè)部總經(jīng)理王薇表示，在香港簽署的保單只能按照香港的法律規(guī)定執(zhí)行，內(nèi)陸人需要充分了解和適應(yīng)；如確實發(fā)生無法理賠的狀況，由于內(nèi)陸法律對香港保險公司沒有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請求司法援助。比如內(nèi)陸的一些證明材料未必會得到香港法律認可，一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。

事實上，隨著內(nèi)陸人赴港買保險日趨增多，各種糾紛也在逐年上升。香港保險索償投訴局公布的數(shù)據(jù)顯示，２０１４年處理了７００宗投訴個案，其中６０３宗屬新接獲的個案，比２０１３年的５３５宗增加近１３％。糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件。在眾多個人保險產(chǎn)品中，引起最多索償糾紛的兩類保險產(chǎn)品分別是住院╱醫(yī)療保險及旅游保險。

投保人應(yīng)注意哪些事項？

據(jù)記者了解，要得到合法保障，購買香港保險時，投保人須親赴現(xiàn)場填單繳付保費，同時提供入境記錄，有的還需錄制視頻作為本人投保佐證，否則保單無效。

“根據(jù)內(nèi)陸和香港的相關(guān)規(guī)定，投保人要購買香港保險，應(yīng)由本人在香港當(dāng)?shù)睾炇鸨魏娃k理手續(xù)，在內(nèi)陸簽署的屬于‘地下保單’，可能會遭到保險公司拒賠，也不受法律保障?！毕愀郾Ｕ\保險一名代理人告訴記者。

赴港買保險還要注意轉(zhuǎn)賬繳費方式。據(jù)了解，投保人到香港保險公司繳交首年保費，可以直接用內(nèi)陸任何銀行的銀聯(lián)卡或信用卡進行首期保費扣款。每年續(xù)期保費繳付，各保險公司則有自己的繳付方式。用國內(nèi)銀行卡進行境外轉(zhuǎn)賬支付要付不少手續(xù)費，若開戶辦理香港的銀行卡也有一定的年費等不同成本。

發(fā)生保險理賠時，消費者不用親自到香港申請，陳麗娜表示：“發(fā)生理賠時，只需要聯(lián)系代理人，將有關(guān)理賠證明資料快遞給代理人，如果事情不復(fù)雜，３天至４天就可以拿到理賠款，一般是用支票的方式支付給客戶?！?/p>

有哪些風(fēng)險需要關(guān)注？

專家認為，盡管香港保單有價格、保障范圍等方面優(yōu)勢，但風(fēng)險也不容忽視。

首先是匯率風(fēng)險。香港保單一般是以港幣或者美元計價，投保人需要留意匯率變動可能給保單帶來的損失風(fēng)險。如１０年前港幣兌人民幣的匯率約為０．８：１，現(xiàn)在約為１：０．８４，也就是說１０年前保額為５０萬港幣的一份保單，現(xiàn)在保額價值縮水近２０萬元人民幣。

其次是理賠和后續(xù)服務(wù)。例如購買香港的重疾險產(chǎn)品或住院醫(yī)療險，要在內(nèi)陸指定醫(yī)院住院治療才可報銷。因此，在購買保險時，要考慮指定醫(yī)院的資源是否符合自身需求。

第三，香港保單的細節(jié)條款要仔細閱讀。王薇指出，雖然香港保險涵蓋的疾病類型比內(nèi)陸更多，但香港保險產(chǎn)品的保單條款規(guī)定非常細致，甚至連血管堵塞多少才能理賠都非常明確。消費者在投保時要認真閱讀，選擇符合自己需要的產(chǎn)品。

第四，香港保險市場是完全市場化的，沒有“保底”設(shè)置，保險公司一旦破產(chǎn)，投保人很可能“血本無歸”。而內(nèi)陸保險公司必須按規(guī)定提存保險保障基金，并由保監(jiān)會集中管理。假如保險公司依法破產(chǎn)，這筆基金就能使保單持有人的損失低于保額的１０％。

記者王淑娟