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2015-08-31 微社區(qū)e家通幸福赤崗 微社區(qū)e家通幸福赤崗 氣象部門預(yù)測，今日廣東省南部有大雨到暴雨降水過程；明后兩日，粵西和珠江口西部沿海市縣有大雨局部暴雨。同時提醒街坊，注意防御短時強(qiáng)降水、雷電大風(fēng)及其次生災(zāi)害。 暴雨連番襲穗，要寶貝的除了自己的安全以外，還有自己的愛車！你知道，因暴雨導(dǎo)致車損時，應(yīng)該怎樣進(jìn)行理賠嗎？
近日來，廣州的車道是這樣的……
昨日下午4點許，省二醫(yī)往獵德大橋路段，暴雨讓這段路形成一片汪洋。信息時報記者 巢曉 攝 這樣的暴雨天氣，一不小心，心愛的座駕可能就會“出事”。近年來，也有不少因暴雨水浸街導(dǎo)致車輛發(fā)動機(jī)受損的案例，其中多為豪車受損索賠。
2010年5月7日，天河區(qū)龍苑大廈車庫被淹，一輛小車泡在水中。 信息時報記者蕭嘉寧攝（資料圖片）
下面，e家君給街坊選擇了獲得全賠和未獲任何賠償的兩個案例，供大家進(jìn)行對比——
☉水浸車輛： 奔馳越野車 ☉遭遇狀況： 行駛路上因暴雨塞車，車輛無法挪動，積水漲起來把車淹沒。 ☉車主投保： 車輛損失險，保額60萬元；涉水行駛損失險，保額60萬元。 ☉法院判決： 酌定車輛損失額度為40萬元，由保險公司進(jìn)行賠付。
黃女士為名下價值69萬元的粵A奔馳越野車投保了車輛損失險和涉水行駛損失險（保險限額均為60萬元）。2012年6月22日，朋友駕駛黃女士的車，行駛到清遠(yuǎn)市英德市大灣鎮(zhèn)往陽山方向路段時，因暴雨道路被水淹沒。奔馳塞在了路上，無法挪動，無法駛離，道路積水卻逐漸漲起來，竟把越野車淹沒了。
黃女士的朋友立即報案，保險公司派人到現(xiàn)場查勘并拍照。事后，黃女士到天河區(qū)法院起訴，請求判令保險公司在保險限額內(nèi)賠償60萬元。
黃女士說，她多次催促定損，但保險公司遲遲不做，在1個月后她只好委托司法鑒定所定損。所有維修費及更換配件發(fā)票共15張，總共花費了59.8萬元。此外還有評估費3萬元、氣象信息費200元、拖車費5000元等。
經(jīng)查，2013年7月車修好后，黃女士就把車賣給了葉某。但保險公司不認(rèn)可黃女士的鑒定報告，并稱黃女士不配合，只能對車輛表面損失進(jìn)行定損，約為7.3萬元，無法對內(nèi)部的實際損失定損。保險公司僅同意支付保險金20.86萬元。
一審法院認(rèn)為，鑒于雙方對車輛損失爭議較大，綜合考慮車輛損失情況，酌定黃女士的奔馳越野車損失為40萬元，包含車輛發(fā)動機(jī)的損失。黃女士為查明和確定事故損失而支出的評估費、氣象信息費等屬必要和合理的費用，酌定由保險公司承擔(dān)2萬元。拖車費屬施救費用，屬于保險理賠范圍，理應(yīng)予以賠付。因此一審判保險公司賠付黃女士保險金42.5萬元。
☉水浸車輛： 寶馬 ☉遭遇狀況： 臺風(fēng)天氣帶來大暴雨，車輛在積水路段行駛時突然熄火。 ☉車主投保： 車輛損失險，足額 ☉法院判決： 因發(fā)動機(jī)大量進(jìn)水，認(rèn)定車輛系涉水行駛，保險公司可拒賠發(fā)動機(jī)損失16.9萬余元。僅賠車輛損失保險金4.8萬余元。
2013年8月15日下午，受臺風(fēng)“尤特”的影響，廣州市番禺區(qū)普降暴雨到大暴雨。張先生駕駛新買不久、新車購置價106萬元的粵A號牌寶馬750Li，行駛至番禺區(qū)洛溪南浦地鐵口廣州碧桂園附近時，車輛突然熄火。之后，張先生打電話給保險公司報案，但保險公司并未派員到事故現(xiàn)場處理。張先生只投了車損險等基本險種。
同月，張先生的寶馬車進(jìn)行了一系列清潔積水的維修，包括更換發(fā)動機(jī)，清潔發(fā)動機(jī)艙積水，拆裝發(fā)動機(jī)艙擋板機(jī)構(gòu)、進(jìn)氣集氣箱、整個排氣裝置清潔積水，拆裝車廂地毯清潔并烘干積水等，維修費用達(dá)到21.7萬多元。
后來，張先生向法院提起訴訟，請求保險公司全額賠償。張先生稱，當(dāng)時下著大雨，路面還有積水，車在正常行駛狀態(tài)下，發(fā)動機(jī)突然熄火。車輛熄火后，即停駛在原地，他并沒有再次啟動發(fā)動機(jī)。而且在停駛期間，大暴雨仍持續(xù)。
一審判決保險公司要全賠。判后，保險公司不服上訴，提出張先生有涉水行駛。
廣州中院二審查明，張先生的寶馬車事后檢查發(fā)現(xiàn)，發(fā)動機(jī)已大量進(jìn)水才導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞。據(jù)此認(rèn)定，該寶馬車發(fā)動機(jī)損失根本原因系涉水行駛。從另一角度看，張先生駕車在路面嚴(yán)重積水的狀態(tài)下行駛，發(fā)動機(jī)的危險程度顯著增加。根據(jù)《保險法》第52條，“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人”，否則保險公司可以免責(zé)。也就是說，保險公司依法有權(quán)拒賠。
今年5月，廣州中院二審改判，扣除發(fā)動機(jī)的損失為16.9萬余元，保險公司應(yīng)向張先生賠償車輛損失保險金4.8萬余元。
那么，到底什么情形下的水浸車可獲保險全額賠償？又有何種情況保險公司有理由拒賠？為此，記者專訪了廣州中院金融審判庭審判長王燈。
王燈介紹，近年來廣州中院受理的車輛保險糾紛案件每年大概220件，其中二審的涉水保險糾紛每年就有5~10件。對車主而言，因暴雨發(fā)生車損，最大的一筆實際損失莫過于動輒數(shù)萬、甚至數(shù)十萬元的發(fā)動機(jī)拆檢、維修和更換費用，這也是保險公司常拒賠的部分。
所以，近年有不少保險公司推出“涉水行駛損失險”，但其實即使投保了該險，基于車主在暴雨中的不正當(dāng)操作行為，法院也有可能會判決保險公司對發(fā)動機(jī)損失不用賠。
同時，車主即使沒有投保涉水險，投了車輛損失險，法院根據(jù)保險合同約定的實際情況也會判保險賠償發(fā)動機(jī)損失。因此，保險公司對水浸導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損失賠不賠與有沒有投保“涉水行駛損失險”并沒有絕對關(guān)系。
王燈說，車主應(yīng)盡量避免犯常識性錯誤。這個常識，是指車輛處在正常狀態(tài)下，涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)死火了，但這時，發(fā)動機(jī)其實并沒有發(fā)生嚴(yán)重?fù)p壞，只是啟動了自我保護(hù)功能。因為很多車主不知道這個常識，就會做一個致命的動作，就是再次啟動。
“這時如果駕駛?cè)藦?qiáng)行二次啟動，啟動不了再次死火，發(fā)動機(jī)大多就進(jìn)水壞掉了?！蓖鯚艚榻B，其實只要不是在水里泡太久，發(fā)動機(jī)通常是不會進(jìn)水導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p壞。
“經(jīng)常有車主說死火后就把車停在原地，沒有二次啟動發(fā)動機(jī)就壞掉了，那肯定是在撒謊，沒有二次啟動是不可能導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水壞掉的。” 王燈表示，對于這種人為操作導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水發(fā)生的損失，保險公司拒賠，法院也會判保險公司免賠。
另外，明知或懷疑水深，還試圖開車闖過去，這種情況下，發(fā)動機(jī)壞了也肯定不賠。王燈說，法官判斷發(fā)動機(jī)損失不賠的客觀原因是，駕駛員放縱這個損害結(jié)果的發(fā)生。
為什么這樣說？汽車排氣管連著發(fā)動機(jī)，排氣管跟地面有20厘米的距離，水如果不從排氣管進(jìn)去，發(fā)動機(jī)是損壞不了的。也就是說，涉水行駛時，積水至少有20厘米，才有可能進(jìn)入排水管，進(jìn)而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞。按照一般人的駕駛經(jīng)驗，20厘米深的積水，顯然危險增加。
《保險法》第52條規(guī)定，合同履行過程中，危險程度顯著增加時，車主應(yīng)告訴保險公司。如果不告訴保險公司，任由危險繼續(xù)存續(xù)，保險公司可以免賠。
☉車庫水浸車 車庫里發(fā)生水浸車，這并不是涉水險的問題，因此買了涉水險也沒用。車輛因此產(chǎn)生的損失，就是車損險的保障對象，保險公司要進(jìn)行全賠，包括發(fā)動機(jī)損失。
☉暴雨塞車被淹 如果下暴雨堵在路上，車沒法挪走被水淹了，這種情況下，只要沒有強(qiáng)行啟動，發(fā)動機(jī)一定沒有損壞。這時所發(fā)生的任何損壞，車損險都會賠付。
☉涉水行駛死火 如果因積水深淺無法判斷清楚，開過去導(dǎo)致發(fā)生損失，除了二次強(qiáng)行啟動導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，其余損失車損險原則上都會賠，包括清潔積水、更換門窗等。如果投了涉水行駛損失險，也是一樣。
來源：信息時報
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