須處理好縣域金融服務(wù)的六種關(guān)系

作者：河南銀監(jiān)局局長王澤平

來源：《中國農(nóng)村金融》2015年第14期

　　“郡縣治，天下安”。提升縣域經(jīng)濟發(fā)展水平，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，已成為實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定增長，全面建成小康社會的必然要求。作為經(jīng)濟社會的重要組成部門，銀行業(yè)在提升縣域金融服務(wù)方面責任重大。盡管縣域銀行業(yè)金融服務(wù)已取得較快發(fā)展，但目前仍面臨不少困難。所以為了進一步做好縣域金融服務(wù)，更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展，銀行業(yè)需正確處理好六個方面的關(guān)系。

　　培育差異優(yōu)勢與改進信貸管理雙管齊下

　　目前，縣域銀行業(yè)機構(gòu)仍主要以國有商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行和農(nóng)合機構(gòu)為主，縣域人均占有金融資源量較之城市地區(qū)普遍偏少，現(xiàn)有機構(gòu)人員數(shù)量也難以適應縣域發(fā)展的需求。同時，縣域各類機構(gòu)業(yè)務(wù)較為單一，基本仍以吸收存款為主，其自身貸款審批權(quán)不足，貸款定價水平不高，存貸款考核指標設(shè)計不合理，貸款意愿不強，造成縣域資金外流。以河南為例，2014年末，河南省縣域貸款增速15.51%，低于全省貸款平均增速1.82個百分點;縣域存貸比為50.58%，低于全省平均水平16.7個百分點，縣域企業(yè)貸款難問題仍較為突出。

　　打鐵還需自身硬。提高縣域金融服務(wù)水平，必須要抓住銀行業(yè)自身發(fā)展這個切入點。監(jiān)管部門應積極發(fā)揮市場準入引導作用，鼓勵各銀行業(yè)機構(gòu)明確自身定位，在保持縣域現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點穩(wěn)定的前提下，在縣域不斷探索差異化發(fā)展道路。國有大型銀行、股份制銀行應進一步向縣域下沉機構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)銀行要深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，加大“三農(nóng)”支持力度。郵儲銀行應積極發(fā)揮網(wǎng)點渠道優(yōu)勢，在縣域培育差異化競爭優(yōu)勢。農(nóng)合機構(gòu)等中小機構(gòu)應進一步密切同縣域的天然聯(lián)系，提升其在當?shù)氐慕鹑谟绊懥头?wù)能力。

　　縣域銀行網(wǎng)點長期扎根縣域，熟知基層特征，在支持縣域當?shù)匕l(fā)展方面具有獨特優(yōu)勢。在風險可控的前提下，商業(yè)銀行要注重發(fā)揮縣域機構(gòu)這一特點，適度下放基層貸款審批權(quán)，縮短貸款審批環(huán)節(jié)，增加授信額度，提高貸款資金效率。結(jié)合縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征，商業(yè)銀行可探索單列縣域信貸支持計劃，加緊完善對農(nóng)村和中小型企業(yè)的授信評級標準，建立適合縣域特點的績效考核體系，強化對縣域貸款的正向激勵措施，使縣域存款資金真正“取之當?shù)?、用之當?shù)亍薄?/p>

　　支持重點產(chǎn)業(yè)與服務(wù)薄弱領(lǐng)域齊頭并進

　　在支持縣域重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，國務(wù)院出臺了多項優(yōu)惠扶持政策，銀行業(yè)機構(gòu)應認真做好對接落實，加快探索“一縣一策”金融服務(wù)模式，對競爭力強的縣域優(yōu)勢支柱產(chǎn)業(yè)和重大項目建設(shè)加大貸款扶持。在參與縣域特色園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)過程中，更加注重支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展，積極在科技型資源密集區(qū)設(shè)立科技專營機構(gòu)。同時，認真落實保障房安居工程建設(shè)及扶貧開發(fā)等各項政策，提高城鄉(xiāng)建設(shè)水平。

　　縣域是小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的聚集區(qū)，銀行業(yè)機構(gòu)應繼續(xù)加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的支持力度，助力縣域經(jīng)濟和就業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)定。一方面，通過增設(shè)縣域小微專營機構(gòu)，單列小微企業(yè)信貸計劃，完善小微企業(yè)續(xù)貸管理辦法等措施，暢通小微企業(yè)申貸、續(xù)貸渠道。另一方面，積極走訪調(diào)研縣域企業(yè)，拓展縣域企業(yè)信用信息渠道，重點支持“農(nóng)字號”龍頭企業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，支持農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)縣農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè)，確保糧食生產(chǎn)安全穩(wěn)定。同時，商業(yè)銀行要注重履行社會責任，主動幫扶貧困縣加快發(fā)展，積極支持養(yǎng)老院、孤兒院、希望工程等扶貧工程建設(shè)，加大對扶貧龍頭企業(yè)信貸支持，促進當?shù)孛裆母纳啤?/p>

　　完善基礎(chǔ)服務(wù)與深化金融創(chuàng)新協(xié)同推進

　　目前，縣域金融服務(wù)還處于補齊“短板”階段。加快完善縣域及農(nóng)村各項基礎(chǔ)金融設(shè)施和服務(wù)，積極開發(fā)和創(chuàng)新“量體裁衣”式銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)，是踐行金融普惠，提升縣域金融服務(wù)水平的重要發(fā)力點。

　　推進完善縣域基礎(chǔ)金融服務(wù)，要注重在機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)和渠道服務(wù)覆蓋上下工夫。按照普惠金融原則，應繼續(xù)深入推進農(nóng)村“三大工程”和“村村通”建設(shè)，特別是對農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等縣域法人銀行業(yè)機構(gòu)而言，要加快對重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點覆蓋和對行政村的服務(wù)覆蓋，進一步增加農(nóng)民金融自助服務(wù)點和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點數(shù)量，提升行政村金融服務(wù)覆蓋率。在縣域服務(wù)渠道方面，加快對原有物理網(wǎng)點的升級改造，大力推動智能化網(wǎng)點建設(shè)，在偏遠地區(qū)加快布設(shè)ATM、POS機等自助服務(wù)終端，方便村民利用網(wǎng)絡(luò)通信終端在線自助辦理金融服務(wù)。

　　大力推進金融創(chuàng)新是適應縣域經(jīng)濟發(fā)展特點，破解縣域融資難題的關(guān)鍵?？h域金融創(chuàng)新的重點在于提升產(chǎn)品的適應性，不能僅憑一種產(chǎn)品、一個標準簡單復制推廣。當前，縣域金融創(chuàng)新應以緩解企業(yè)融資難、融資貴問題為著力點，創(chuàng)新縣域企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式，主動開發(fā)一些特色鮮明、易于操作、企業(yè)響應、市場容納的新產(chǎn)品。例如，河南銀行業(yè)機構(gòu)針對農(nóng)戶、個體戶開發(fā)了“金燕快貸通”等產(chǎn)品，具有流程短、轉(zhuǎn)速快、自主性強等特點，與小企業(yè)用款特征較為契合，有效地降低了資金使用成本。同時，河南銀行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)也積極探索并進一步推廣土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)機具等為標的的抵押貸款業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)戶和小企業(yè)擔保能力的不足。

　　強化風險防控與推進機構(gòu)改革有效聯(lián)動

　　縣域經(jīng)濟發(fā)展總體仍較為脆弱，抗風險能力不足。以河南為例，2014年全省縣域不良貸款占全部不良貸款的57.09%，不良率3.31%，高出全省平均水平1.59個百分點，風險防控形勢不容樂觀。

　　有效管控縣域金融風險，持續(xù)提升縣域分支機構(gòu)風險識別、度量、控制和化解的精細化管理水平，是實現(xiàn)縣域經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在信用風險管控方面，緊盯縣域政府融資平臺、房地產(chǎn)等領(lǐng)域風險，對產(chǎn)能過剩行業(yè)加強監(jiān)測，積極依靠政府力量探索不良貸款處置新途徑。在操作風險防范方面，嚴格落實規(guī)章制度，嚴肅違規(guī)問責處理，加強案件警示教育。在社會金融風險防范方面，各行應切實抓好信貸客戶管理、內(nèi)部員工管理以及宣傳教育，加強非法集資專項排查，筑牢風險“防火墻”，確保本行員工不參與、不組織民間融資活動。同時，推動地方政府完善風險補償機制，做強做大政策性擔保機構(gòu)，不斷提升擔保能力，提高信貸資金的安全性和可獲性。

　　改革是推進銀行業(yè)化解存量風險，提升市場競爭力的重要手段。在河南，農(nóng)信社系統(tǒng)是支持縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，但目前全省農(nóng)信社系統(tǒng)歷史包袱依然較重，風險狀況相對較為突出，是當前河南銀行業(yè)改革的重點和焦點。按照河南省委省政府總體規(guī)劃，河南銀監(jiān)局將指導全省農(nóng)信社系統(tǒng)持續(xù)深化改革，力爭用三年時間全部達到農(nóng)商行組建標準并完成組建任務(wù)。同時，河南銀監(jiān)局也將繼續(xù)支持符合條件的銀行業(yè)機構(gòu)在縣域發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵民間資本參與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，加快推進村鎮(zhèn)銀行本地化、民營化和專業(yè)化發(fā)展。

　　加強金融教育與凈化金融環(huán)境多措并舉

　　普及縣域金融知識，強化金融法規(guī)宣傳，是維護金融消費者權(quán)益，促進縣域穩(wěn)定的重要保障?？h域群眾對金融知識普遍了解不足，容易受社會非法金融高息誘惑而遭受損失，也為社會穩(wěn)定帶來重大隱患。銀行業(yè)機構(gòu)應充分發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，積極開展“送金融知識下鄉(xiāng)”及打擊處置非法集資宣傳活動，多利用百姓喜聞樂見的途徑和方式加強金融政策法規(guī)宣傳，引導縣域群眾正確認識金融，提升對非法金融活動的甄別能力，自覺規(guī)范投資行為，主動遠離非法集資，維護自身財產(chǎn)安全。

　　在做好金融知識宣傳普及的同時，銀行也要積極行動，主動協(xié)調(diào)凈化縣域金融環(huán)境，打造良好發(fā)展空間。一方面，銀行要從自身做起，規(guī)范收費服務(wù)項目及標準，主動接受公眾監(jiān)督。在產(chǎn)品銷售中應明確告知產(chǎn)品屬性及風險特點，嚴格禁止誤導銷售等行為。另一方面，銀行也要積極參與縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，積極開展信用村、信用企業(yè)、信用個體戶評選，對失信危害及后果加強警示宣傳，引導縣域企業(yè)居民自覺維護自身信用資質(zhì)。同時，銀行要緊密依托政府力量，協(xié)調(diào)多方合力打擊惡意逃費銀行債務(wù)行為。在這方面，河南銀監(jiān)局已進行了先行探索，聯(lián)合省高院成立了金融審判庭和金融執(zhí)行庭，提升了對金融案件審判的專業(yè)性，重點解決了銀行“贏了官司輸了錢”的被動局面，有效維護了銀行的合法債權(quán)。

　　提升監(jiān)管引領(lǐng)與加強隊伍建設(shè)統(tǒng)籌發(fā)展

　　監(jiān)管部門應充分發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)作用，對支持縣域小微企業(yè)和“三農(nóng)”的較好機構(gòu)給予政策傾斜，提升銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的積極性。河南銀監(jiān)局正在實施銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展行動計劃，通過打造縣域金融服務(wù)示范區(qū)，積極指導銀行業(yè)機構(gòu)將縣域存款主要用于支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，并提升金融服務(wù)水平。同時，對近三年來在縣域只吸收存款不發(fā)放貸款的機構(gòu)，將考慮采取監(jiān)管措施，督促其加大縣域金融服務(wù)力度。

　　在監(jiān)管隊伍建設(shè)方面，縣監(jiān)管辦同縣域聯(lián)系最為緊密，應進一步發(fā)揮縣級監(jiān)管辦事處巡查巡防、防范縣域銀行業(yè)風險的作用，更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。長期以來，縣域監(jiān)管辦職能定位不明確，對縣域監(jiān)管效率造成一定影響。為此，應不斷探索調(diào)整監(jiān)管辦權(quán)限，有效發(fā)揮其“崗哨”作用和對縣域金融機構(gòu)的監(jiān)管引領(lǐng)作用。在支持發(fā)展和防范風險方面，積極強化監(jiān)管辦事處與縣金融辦工作聯(lián)動，與縣域地方政府部門加強配合，形成監(jiān)管合力，提高基礎(chǔ)監(jiān)管工作的主動性和有效性。

　　在縣域銀行業(yè)人才隊伍建設(shè)方面，可探索選派銀行業(yè)機構(gòu)優(yōu)秀青年干部到縣域掛職鍛煉，強化縣域班子成員金融知識儲備。各行省行領(lǐng)導班子應建立重點縣支行聯(lián)系點制度，定期對縣支行的業(yè)務(wù)開展進行調(diào)研指導，定期組織專家團隊走進縣支行進行業(yè)務(wù)宣講和培訓。同時，銀行業(yè)機構(gòu)也應重視縣域信貸人才隊伍建設(shè)，根據(jù)實際進一步充實縣域銀行業(yè)機構(gòu)人員力量，激發(fā)縣域從業(yè)人員潛力，打造一支基層經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能力較高、工作作風扎實的銀行業(yè)高素質(zhì)人才隊伍。