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7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》(下稱“意見稿”) ，向社會公開征求意見。實際上，此次征求意見稿并非第一版，比起之前，本輪意見稿有何亮點？第三方支付機構業(yè)務范圍是否縮小？現有額度是否適應消費者需求？未來支付行業(yè)將因此發(fā)生何種變化？ 為此，《第一財經日報》記者專訪了中國社科院金融研究所所長助理楊濤，對意見稿進行解讀。 根據賬戶實名制強弱確定額度 第一財經日報：本輪意見稿與第一版相比，在限額管理方面有何亮點？我們注意到第二十八條“支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理”，這是出于什么考慮? 楊濤：意見稿值得關注的地方不少，這里重點想說兩方面，一是對于支付賬戶的支付功能管理，二是依托支付賬戶的非支付金融功能拓展問題。 一方面，經過多次討論之后，與第一版相比，意見稿對最初的限額管理有了較大放松，并且不是按照網絡賬戶轉賬和消費的交易行為，而是轉為根據實名制強弱的賬戶性質，來確定額度，這是比較積極的一面。 日報：上述限額管理對消費者來說有什么影響？ 楊濤：這主要影響到客戶利用支付機構賬戶余額進行交易支付的行為，直接目的是避免在支付機構的備付金賬戶里沉淀太多的資金，從而控制監(jiān)管者和支付機構自身都面臨的這把“達摩克利斯之劍”。間接目的是，使得部分支付機構賬戶體系的“隱形”清算結算功能弱化，轉而被改造和納入已經放開準入和逐漸規(guī)范的銀行卡清算市場。 應該說在當前零售支付工具快速發(fā)展、非銀行信用支撐的電子支付賬戶變得更加復雜的情況下，這是一種過渡性的次優(yōu)選擇，現有額度標準能夠適應多數及習慣用支付賬戶余額進行支付的消費者需求。 日報：這對第三方支付行業(yè)來說意味著什么？ 楊濤：長遠來看，伴隨電子支付法制環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境和行業(yè)秩序的進一步完善，這種行政性政策應該逐漸淡化。一方面，伴隨支付服務消費者的素質提升，更多由客戶來把握消費支付安全；另一方面，即便是如多數國家都沒有行政限額，也有許多支付機構主動根據支付場景特點進行額度約束，因為在包括反洗錢、反黑色交易等強有力的監(jiān)管壓力約束下，支付機構也有充分動力做好真實交易監(jiān)督、風險控制和壓力測試。 日報：意見稿第八條規(guī)定，“支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶?！辈坏脼榻鹑跈C構開立支付賬戶是出于何種考慮？ 楊濤：規(guī)定“支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶”，是為了避免金融和類金融機構資金流動的難以監(jiān)控。 這對于目前處于制度空白區(qū)的某些依托支付賬戶的互聯網金融創(chuàng)新，確實會產生一定影響。另外對于P2P網貸、第三方理財等通過支付機構賬戶的資金流有影響，這也呼應了現有的“互聯網金融指導意見”的。 在金融創(chuàng)新加速與混業(yè)監(jiān)管機制尚不健全的過渡期，這些規(guī)定還是利大于弊的。在網絡支付日益凸顯規(guī)模經濟效應的時代，現有的第三方支付行業(yè)將來必然出現兼并和重組，很多支付機構都難以生存下去。 避免支付賬戶成為全功能“銀行賬戶” 日報：意見稿第十三條規(guī)定：“支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務”，這意味著支付機構的現有業(yè)務范圍縮小了嗎？ 楊濤：當然，需要注意的是，“支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務”，是在支付機構缺乏與銀行類似的監(jiān)管約束情況下，避免支付賬戶成為全功能“銀行賬戶”，實現事實上的“金融混業(yè)”。 但是一方面，現實中對此需要把握好，由于內涵并不清晰，所以不應該影響某些有價值的過渡性金融創(chuàng)新，如貨幣基金消費支付等。另一方面，也可考慮分層監(jiān)管的模式，如在更嚴格的條款下，給予一定的容忍度，因為在金融市場化改革過渡期，許多類似創(chuàng)新也有其存在的意義。 日報：支付機構面臨的挑戰(zhàn)是否與日俱增？ 楊濤：對于支付行業(yè)排名靠后的機構來說，本身內部管理和控制能力有限，難以承載這些功能擴展性業(yè)務；對于行業(yè)領先的支付機構來說，則能促使其跳出支付賬戶的范疇，嘗試改變單一支付業(yè)務的發(fā)展模式，在大平臺經濟的思路下，或者爭取向網絡銀行發(fā)展，或者以不同機構或產品的層面來整合，從而開展支付承載的多元化金融功能創(chuàng)新，以更加規(guī)范和明晰的框架來把握風險和消除監(jiān)管疑慮。 作者：李德尚玉 |
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