袁明男

農(nóng)行廣東分行行長

固優(yōu)補短 贏得城市業(yè)務(wù)更大發(fā)展

為全面提升城市行綜合競爭力，農(nóng)業(yè)銀行提出了“百城強行”戰(zhàn)略。廣東作為改革發(fā)展前沿陣地，經(jīng)濟實力居全國前列，地處于此，農(nóng)行廣東分行要樹立敢打必勝、勇爭第一的信心和決心，固優(yōu)補短，創(chuàng)新突破，砥礪前行，贏得城市業(yè)務(wù)更大發(fā)展。

要提升城市行競爭力，實現(xiàn)持續(xù)領(lǐng)先，就必須結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點，順“市”而為，鞏固競爭優(yōu)勢，爭當市場領(lǐng)跑者。廣東分行大力支持地方重點建設(shè)工程，推動支柱產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級；以“大交通”建設(shè)為核心，重點支持高速公路、城際軌道、地鐵等基礎(chǔ)設(shè)施項目；積極推動重點戰(zhàn)略平臺建設(shè)，向大型骨干企業(yè)傾斜政策資源；完善專業(yè)經(jīng)營模式和信貸支持政策，緩解小微企業(yè)融資難題。廣東分行積極拓展個人住房貸款，個人貸款增量連續(xù)兩年位居同業(yè)首位；同時，適應(yīng)居民消費結(jié)構(gòu)升級趨勢，發(fā)展財富管理、黃金交易等高附加值業(yè)務(wù)，加大銀行卡和電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展力度，在滿足居民消費金融需求的同時，實現(xiàn)自身發(fā)展。廣東分行堅持渠道制勝，在異地交易頻繁區(qū)域加大柜員機布放，在網(wǎng)點大量運用自助發(fā)卡機、預(yù)處理設(shè)備、超級柜臺等一系列創(chuàng)新型智能設(shè)備。同時，將低效網(wǎng)點“瘦身”為金融服務(wù)站，與附近全功能網(wǎng)點“1+1”或“1+2”捆綁管理和考核，有效釋放人力資源。

要在競爭白熱化而對手已經(jīng)領(lǐng)跑的城市業(yè)務(wù)中迎頭趕上甚至實現(xiàn)彎道超車，就必須對標先進同業(yè)，尋找差距空間，針對業(yè)務(wù)短板，勵精圖治，比學趕超，全面提升競爭力。為抓住有利機遇，廣東分行大力發(fā)展投融資業(yè)務(wù)，在系統(tǒng)內(nèi)率先成立投資銀行與金融同業(yè)部，推動公司業(yè)務(wù)“投行化”轉(zhuǎn)型。同時，實施二級分行投融營銷中心、省行投融部和客戶部門聯(lián)合的業(yè)務(wù)推動模式，推動結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大同業(yè)融資、債券承銷、并購貸款等高附加值新興業(yè)務(wù)發(fā)展力度。廣東分行強力推進“全行辦外匯”，強化機制、渠道和隊伍建設(shè)，充分發(fā)揮境內(nèi)外、表內(nèi)外和同業(yè)合作三輪驅(qū)動作用，篩選、主攻全省進出口大戶，推廣跨境參融通等新產(chǎn)品。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，廣東分行必須借助電子渠道構(gòu)建觸點智動營銷體系，提高網(wǎng)上銀行、掌上銀行和手機信使等滲透率，加大對公業(yè)務(wù)移動營業(yè)廳推廣力度，加快理財、繳費等業(yè)務(wù)向移動客戶端遷移，大力推廣掌上銀行客戶端，做好“E商管家”、繳費易等電商平臺的推廣應(yīng)用，全力打造“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。

城市行競爭力的提升是一個長期、系統(tǒng)而艱巨的過程，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，高度依賴觀念、機制、管理等基礎(chǔ)工程的夯實。一是要打破多年積淀的市場版圖，必須發(fā)揚亮劍精神，有“狹路相逢勇者勝”的膽識和氣魄，樹立勇于競爭敢打必勝的信念。二是要以猛藥治疴的決心主動控險，以壯士斷腕的勇氣從嚴執(zhí)紀，敢掄重錘、狠下苦功，牢牢守住風險底線。對資產(chǎn)風險，要多策并舉加大不良貸款控制和不良資產(chǎn)處置，著力加強常態(tài)化排查、流程化管控，力爭實現(xiàn)不良貸款“零增長”目標；對人員風險，運用“網(wǎng)格式”管理模式，加強日常行為排查和重點領(lǐng)域?qū)ｍ椫卫?，全力遏制違法違紀行為。三是要進一步加大對城市行特別是重點城市行的政策支持和資源投入，優(yōu)先配齊配強城市行班子；放寬利率、財務(wù)等業(yè)務(wù)授權(quán)，建立產(chǎn)品創(chuàng)新綠色通道，使創(chuàng)新成為城市行提升核心競爭力的驅(qū)動引擎；把市場份額作為評判發(fā)展成效和競爭能力的硬標準，加大城市行的競爭力指標考核權(quán)重，同時強化穿透式管理，由省分行直接監(jiān)測支行考評結(jié)果，并將城市行的核心業(yè)務(wù)指標與省分行前臺部門績效考核掛鉤，加大激勵約束，調(diào)動全行力量搶占城市行發(fā)展先機。

黃海

農(nóng)行廈門分行行長

激發(fā)潛能 開啟城市業(yè)務(wù)發(fā)展新征程

城市業(yè)務(wù)是農(nóng)行建設(shè)國際一流大型商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)場。年初以來，廈門分行把握城市業(yè)務(wù)發(fā)展大勢，明確發(fā)展目標、重點和模式，深入探究城市行發(fā)展的最優(yōu)途徑，充分激發(fā)潛能，朝著城市業(yè)務(wù)發(fā)展的縱深不斷推進。

明確服務(wù)定位。根據(jù)廈門城市經(jīng)濟金融的特點，廈門分行明確了努力建設(shè)“服務(wù)優(yōu)、風控優(yōu)、效益優(yōu)”“三優(yōu)銀行”的定位。服務(wù)優(yōu)，是要爭取成為當?shù)卣褪忻褡钫J可的銀行；風控優(yōu)，是要創(chuàng)建平安銀行，爭取不出大的信用風險和案件風險；效益優(yōu)，就是雖然在總量規(guī)模上廈門分行比不上兄弟分行，但要努力爭取成為系統(tǒng)內(nèi)人均創(chuàng)利最高的分行之一。廈門分行把服務(wù)工作作為基礎(chǔ)性工作來抓，注重提高規(guī)范服務(wù)能力、精準服務(wù)能力、主動服務(wù)能力和整體服務(wù)能力，全力打造“環(huán)境美、服務(wù)優(yōu)、效率高、零投訴”的“四佳”網(wǎng)點，不斷豐富服務(wù)功能，提升服務(wù)品質(zhì)，努力成為“廈門市民最認可的銀行”。

突出支持重點。重點支持大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，主動營銷和重點拓展與穩(wěn)增長政策相關(guān)、政府大力支持的項目；全力跟蹤以十大千億產(chǎn)業(yè)鏈為核心的省市重點項目。重點支持大型央企、市屬重點國企及國家省市重點項目客戶，以及千億產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)質(zhì)行業(yè)龍頭客戶和重點項目；做好“三農(nóng)”服務(wù)工作。深入挖掘城市行“三農(nóng)”藍海，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品流通市場、郊區(qū)新型城鎮(zhèn)化、水利建設(shè)項目等領(lǐng)域客戶；繼續(xù)保持個人信貸業(yè)務(wù)較快發(fā)展。以住房按揭業(yè)務(wù)為主，抓住近期房地產(chǎn)市場有所回暖的機遇，加大對剛需和改善性購房需求業(yè)務(wù)的支持，力爭成為住房按揭業(yè)務(wù)增量市場的領(lǐng)頭羊。

推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新。廈門分行將發(fā)展自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)作為城市行發(fā)展戰(zhàn)略的重要推手，把自貿(mào)業(yè)務(wù)作為一項戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，確定了“全行辦自貿(mào)”的思路，提出了“七抓”的措施，即抓機構(gòu)，在系統(tǒng)內(nèi)分行中，首家成立自貿(mào)業(yè)務(wù)管理部，也設(shè)立了自貿(mào)試驗區(qū)分行籌備組，實現(xiàn)管營分離；抓聯(lián)動，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)客戶推進、資金渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度制定等各項工作；抓系統(tǒng)，目前已完成自貿(mào)業(yè)務(wù)系統(tǒng)測試，力爭在人行確定模式后，第一批通過驗收；抓客戶，主動營銷自貿(mào)區(qū)內(nèi)新老客戶；抓業(yè)務(wù)，重點推進金融租賃、內(nèi)保內(nèi)貸以及低風險業(yè)務(wù)的營銷；抓考核，制定了核心產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)的考核辦法，推動業(yè)務(wù)發(fā)展；抓培訓，持續(xù)抓好人才培養(yǎng)，尤其抓好外匯業(yè)務(wù)培訓。

夯實發(fā)展基礎(chǔ)。一是加強信用風險管控。加強授權(quán)管理、嚴格客戶準入，上收支行信貸審批的權(quán)限，并將個貸和信用卡的業(yè)務(wù)審批全部并入信貸管理部，統(tǒng)一集中管理；加強重點領(lǐng)域風險排查，重點強化房地產(chǎn)、還舊借新、多頭融資、貿(mào)易融資等四個方面的風險管控；切實強化貸后管理，推行行領(lǐng)導聯(lián)系管戶制度，要求各級行領(lǐng)導都牽頭聯(lián)系管理一些用信額度大、管理難度大或潛在風險較大的客戶，確保貸后管理各項措施落實到位。二是加強操作風險管控，重點突出對柜臺業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，主動推進包括上門收單、業(yè)務(wù)用印、同業(yè)業(yè)務(wù)流程等一系列檢查自查，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，完善監(jiān)督機制，牢牢筑起操作風險的籬笆。三是加強案件風險管控，重點加強對領(lǐng)導干部、關(guān)鍵崗位人員、退出領(lǐng)導崗位人員以及在編但不在崗人員涉及以權(quán)謀私、以貸謀私、參與經(jīng)商辦企業(yè)、參與民間借貸和非法集資等問題的排查與檢查。

楊思群

清華大學經(jīng)管學院副教授

找準著力點 全面提升城市業(yè)務(wù)競爭力

從農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展歷史看，農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展中是“國家隊”，是農(nóng)村金融的主力，同時，農(nóng)業(yè)銀行也是城市金融中的重要角色。隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、城市的擴張，以及城鎮(zhèn)化進程的加速，農(nóng)業(yè)銀行需要增強在城市業(yè)務(wù)中的競爭力。其原因主要有以下幾點：

城市的邊緣已經(jīng)擴展到很多農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)行的機構(gòu)已經(jīng)被動地“城市化了”。在很多東部沿海地區(qū)，以往的農(nóng)村已經(jīng)逐漸消失，傳統(tǒng)的“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)，如農(nóng)副產(chǎn)品采購貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、扶貧貸款等信貸的需求已經(jīng)大大減少甚至已經(jīng)沒有了市場。在這些地區(qū)仍堅持“三農(nóng)”特色顯然有?？茖W發(fā)展的戰(zhàn)略。

一些農(nóng)村地區(qū)新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)并非是大銀行所擅長的。近年來，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，一些小型的區(qū)域性金融機構(gòu)和準金融機構(gòu)開發(fā)了以向農(nóng)戶貸款為主的小額信貸業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)有巨大的差別，其要求的人力資源的情況也不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。這樣的業(yè)務(wù)對大銀行來講具有規(guī)模不經(jīng)濟的特點，農(nóng)行這樣的大銀行顯然不足以依靠這種信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村立足。

城市業(yè)務(wù)“下城鎮(zhèn)、下鄉(xiāng)”是很多地方的金融發(fā)展趨勢，而農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)有競爭優(yōu)勢。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，一些高凈值的人群開始出現(xiàn)，他們的金融需求和城市居民相同。小城鎮(zhèn)的個體工商戶貸款、住房按揭貸款、居民理財業(yè)務(wù)等城市金融服務(wù)在一些城鎮(zhèn)有了較多的需求，而這些金融服務(wù)是一些地方性小銀行或準金融機構(gòu)無法提供的，引入適合的金融服務(wù)產(chǎn)品下鄉(xiāng)就成了農(nóng)行應(yīng)考慮的城鎮(zhèn)金融發(fā)展的歷史使命。

在這樣的背景下，農(nóng)行在堅持服務(wù)“三農(nóng)”、改進“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，在城市的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)得到更多的重視，競爭力應(yīng)得到更大的提高。

城市金融業(yè)務(wù)的主要對象一般包括大型企業(yè)、城市居民、城市中小企業(yè)。大型企業(yè)向來是大型銀行的必爭客戶，農(nóng)行作為全國性大銀行，應(yīng)進一步增強對大企業(yè)的服務(wù)。大型企業(yè)的金融業(yè)務(wù)需求具有多樣化、規(guī)模化、風險小、利潤大的特點，這些企業(yè)的業(yè)務(wù)需求除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)外，還包括發(fā)行債券、短期商業(yè)票據(jù)、進行利率互換、外匯匯兌和互換等業(yè)務(wù)，其中很多業(yè)務(wù)是表外金融業(yè)務(wù)，構(gòu)成了現(xiàn)代銀行的重要利潤來源。農(nóng)行在上述一些業(yè)務(wù)中是有短板的，從長遠戰(zhàn)略考慮，如果不補齊短板，顯然對發(fā)展不利。對居民的金融業(yè)務(wù)往往是現(xiàn)代大型金融機構(gòu)的另一個競爭高地。居民金融業(yè)務(wù)包括住宅按揭貸款、消費貸款、理財產(chǎn)品銷售和管理，這些業(yè)務(wù)在發(fā)達國家的金融業(yè)務(wù)中甚至占到半壁江山。城市個人金融業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)規(guī)?；痉€(wěn)定、綜合化收益較高的特點，作為全國性的銀行，農(nóng)行當然要保持在這些客戶方面的競爭力。

提升和發(fā)展城市金融業(yè)務(wù)應(yīng)是農(nóng)行的一個戰(zhàn)略性發(fā)展策略，這個戰(zhàn)略調(diào)整要從產(chǎn)品研發(fā)、人力資源、管理方式、客戶服務(wù)、資金運用等諸方面進行綜合調(diào)整。在這個過程中，農(nóng)行仍需要做好農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展、共同促進。