文/孫珊珊 肖遠

6月25日，網商銀行正式開業(yè)，提出“無微不至”的口號，定位于做中國小微企業(yè)客戶數最多的一家銀行，希望在五年內覆蓋到1000萬的小微企業(yè)或者個體創(chuàng)業(yè)者。

在今天的開業(yè)儀式上，阿里巴巴董事局主席馬云和螞蟻金服董事長兼CEO彭蕾發(fā)表了對于這家新生銀行的期待。

馬云講述了自己在1992年創(chuàng)業(yè)融資失敗的經歷，“我那時候創(chuàng)辦一家小企業(yè)‘海博翻譯社’，為借3萬塊錢，我花3個月時間，把家里所有的發(fā)票湊合起來抵押，還是沒有借到，那時候想，如果有一家銀行有一天能夠專門做這樣的事情，我覺得能夠幫助很多人成功?！?/span>

馬云表示，希望網商銀行能夠真正做到無微不至、與眾不同，真正做到有擔當、有情有義，能夠幫助到需要金融服務的中小企業(yè)。

螞蟻金服集團董事長兼CEO彭蕾也提出了對網商銀行的四點期待?！　?/span>

第一，網商銀行的考核目標不是資產規(guī)模、利潤率，最看重的是服務的中小企業(yè)客戶數和海量消費者。

網商銀行行長俞勝法提出了希望在5年內服務1000萬中小企業(yè)和數以億計的普通消費者的目標。如果按照傳統的方法，是難以企及的，因此需要在方法上有更多創(chuàng)新。同時我們還看中客戶忠誠度，希望這家銀行可以伴隨幾代客戶一路走下去?！　?/span>

第二，期待從業(yè)務模式本身出發(fā)，以信用數據為基礎，在開展業(yè)務的同時，記錄點滴信用，縮小城鄉(xiāng)差距。

現在，互聯網已經創(chuàng)造了很多可能，比如我們的一個用戶在火車上忘記了買票，也沒帶錢包，一位陌生人愿意借給他現金，并告訴他在網絡好的時候用支付寶還錢就好。今天，我們希望網商銀行可以記錄這樣的點滴善心和信用，反過來，為有信用的人在最需要的時候提供幫助?！　?/span>
 

第三，普惠金融是網商銀行一直踐行的方向。希望可以利用互聯網技術、云計算、大數據將普惠金融的公益屬性和商業(yè)屬性得以有效區(qū)分，這樣才能更有效率地解決借貸雙方的錯位與不匹配。

要利用互聯網的技術和力量，將不同的服務匹配給不同的需求和客戶，今天的網商銀行有300人，其中三分之二都是技術的同事，這也是第一個自主可控，完全基于金融云的銀行系統。
 

第四，小銀行，大生態(tài)。

不管是數以億計的消費者還是廣袤的農村市場，都絕不是一家金融機構或者幾個金融機構可以覆蓋的。網商銀行是平臺化的，網商銀行的金融云技術能力、基于大數據的風控能力會開放給其他金融機構，大家一起來服務好客戶，貼近普通人和小微企業(yè)，做令所有人感到驕傲的銀行。

1000萬是什么概念？

有數據統計，現在的小微企業(yè)1000多萬家，個體工商戶4000多萬，合計約6000萬。此外，民生銀行作為國內首家實施小微金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行，從2009年至今5年，小微客戶數突破300萬，授信余額逾4100億。而目前的螞蟻小貸近五年來服務過的小微企業(yè)數是160萬家。

網商銀行是中國第一家將核心系統架構在金融云上的銀行?；诮鹑谠朴嬎闫脚_研發(fā)的銀行核心系統，讓網商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，利用互聯網和大數據的優(yōu)勢，給更多小微企業(yè)提供金融服務。

網商銀行董事長井賢棟在開業(yè)儀式上表示，從籌建之初，網商銀行就將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯網的技術、數據和渠道創(chuàng)新，來幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題，促進實體經濟發(fā)展。具體業(yè)務有望在7月開展。

開業(yè)之前，網商銀行行長俞勝法曾表示，網商銀行將立足于服務小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯網的方式，服務“長尾”客戶——小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶。

依托移動互聯網“永遠在線”的特性，網商銀行將真正實現為用戶提供“隨時、隨地、隨心”的金融服務。比如，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時，打開手機，就能獲得貸款。就像“自來水”一樣，打開龍頭，隨開隨用。同時，提前還款的功能，也讓貸款靈活性更高，可支持隨時還款。

網商銀行副行長趙衛(wèi)星表示，依托大數據的分析與刻畫，網商銀行會比用戶自己更了解用戶?！熬拖袷歉鶕鞖忸A報，做到雨前送傘?！壁w衛(wèi)星說，這樣做，網商銀行就能真正的把金融服務融入場景里，“用戶需要的時候就能自然而然地使用，非常便捷?！?/span>

此外，網商銀行要探索新的運營方式，了解用戶的真正需求。比如，小微企業(yè)用貸款，最看中時效，希望能“即貸即到即用”，以往，銀行的貸款審批流程都比較長。曾有小微企業(yè)主打趣說，“貸款買涼席，等錢到了都能買棉被了。”小微企業(yè)貸款還看中靈活性，希望能隨借隨用、隨時還款。

另一個不同，在于對信用的理解。俞勝法說，網商銀行希望做一家經營信用的銀行?！耙酝?，銀行經營貸款都需要抵押、質押或擔保。但是，這些都不太適用于小微企業(yè)和個人消費者?！庇釀俜ū硎?，他希望網商銀行能夠建立一套互聯網信用體系，幫助用戶發(fā)現、積累、創(chuàng)造和消費信用，最終讓信用等于財富。

網商銀行憑借創(chuàng)新的技術和數據能力，以及平臺化的思維欲成為一家有情有義的銀行。

俞勝法透露，網商銀行將基于云計算的技術、大數據驅動的風險控制能力，采取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。以互聯網方式經營，不設物理網點、不做現金業(yè)務，沒有分行、沒有柜臺，純粹線上運營。

輕資產——是指不走依賴資本金、物理網點、人員擴張的發(fā)展模式，而是用互聯網的方式，數據化運營。所謂交易型，是指不以做大資產規(guī)模，追求商業(yè)利潤為目標，更快速的實現資金的循環(huán)流動。

平臺化的思路——則是網商銀行將風險管理能力，技術支撐能力、場景化的客戶服務能力，開放共享給同業(yè)金融機構，進而更高效的實現金融服務需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態(tài)化的平臺。

“比如，一些小微企業(yè)發(fā)展壯大之后，超出了網商銀行服務的能力范圍，我們會把這些客戶推薦給其他銀行。還有，農村金融是網商銀行的戰(zhàn)略重點之一，但一家銀行遠無法滿足農村市場的巨大需求，網商銀行可以把自己的技術和風控能力輸出給其他的農村金融機構，協助他們開拓新的服務渠道，完善服務手段，共同服務農村市場?！?

平臺化運營的基礎，則來自于網商銀行的技術與數據。基于金融云的架構，網商銀行在大幅降低IT成本的同時，還能實現計算能力的彈性擴容，隨時應對突然增長的互聯網業(yè)務。俞勝法透露，未來，網商銀行與螞蟻小貸的部分業(yè)務將逐步融合，將繼承螞蟻小貸的大數據風控體系。

網商銀行宣傳片上那句“我就是你”，讓人感動。為了你，他真的開了一家有情有義的銀行。這里我們不妨腦洞大開一下，如果1992年就有網商銀行，像當時馬云這樣的小微企業(yè)用戶就不會融資失敗，更多海博翻譯社那樣的小微企業(yè)或許更有機會成功……