二、平臺金融的特質(zhì)與效應(yīng)分析 在緩中企穩(wěn)的國民經(jīng)濟運行態(tài)勢下，準(zhǔn)確把握平臺經(jīng)濟革命脈搏，并契合時代特點的挖掘平臺金融新內(nèi) 涵，通過整合平臺經(jīng)濟內(nèi)部關(guān)聯(lián)組織的能量，創(chuàng)新構(gòu)建高度黏性的中小企業(yè)平臺金融服務(wù)模式，充分調(diào)動平 臺金融服務(wù)現(xiàn)代經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的正效應(yīng)，或?qū)⒊蔀椤笆濉逼陂g舒緩中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本壓力，釋放利潤空 間．助推國民經(jīng)濟企穩(wěn)緩升的新引擎。 

（一）平臺金融的基本特點。依據(jù)平臺經(jīng)濟一般理論，平臺金融（Ｐｌａｔｆｏｒｍ ｆｉｎａｎｃｅ）是建立在以信息技術(shù)為 基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)為基本工具，以信息流、資金流、物流的生產(chǎn)、存儲、使用為驅(qū)動處理平臺與平臺、客戶與客戶、平 臺與平臺客戶等之間交易、合作、競爭與共贏關(guān)系，以實現(xiàn)收益的最大化的新型特定經(jīng)濟組織形式。在平臺經(jīng) 濟范疇中，平臺金融除了具備區(qū)別于傳統(tǒng)經(jīng)濟的一般平臺特點，還具有金融所固有的本質(zhì)屬性與內(nèi)涵。

（二）平臺金融的一般平臺特點。相對于傳統(tǒng)經(jīng)濟金融服務(wù)模式平臺金融具有平臺的一般特性：（１）雙邊 市場特性。與傳統(tǒng)實體經(jīng)濟最明顯的區(qū)別就在于平臺金融是一種雙邊市場型的虛擬經(jīng)濟。平臺金融涉及雙邊 市場，在特定的平臺上既有買方與賣方，又有平臺方（核心企業(yè)、大宗交易市場、市場管理方等）和中介方（第 收稿日期：２０１３－５ 作者簡介：張惠（１９８６一），女，江蘇徐州市人，現(xiàn)供職于華夏銀行南京分行。 萬方數(shù)據(jù) 《西部金融）２０１３年第７期 三方支付）等，因為同時存在賣方和買方所以稱金融平臺具有雙邊性（譚瑞琮，２０１２）。（２）交叉網(wǎng)絡(luò)外部性。 在基于互聯(lián)網(wǎng)以及信息化的平臺金融體系內(nèi)，某一參與者對其他參與者帶來非直接相關(guān)的利益溢出．而且 這種利益溢出在雙邊市場用戶之間相互溢出并引發(fā)強烈的交叉網(wǎng)絡(luò)平臺外部效應(yīng)。（３）壟斷競爭性。知識經(jīng) 濟時代競爭壟斷型市場經(jīng)濟特點顯著，平臺金融以差異化的市場定位、排他性的平臺搭建、動態(tài)性的平臺運 行、內(nèi)生性的價值等表現(xiàn)形式集中競爭力；以絕對壟斷控制的核心技術(shù)、產(chǎn)品配套體系以及用戶的高轉(zhuǎn)換成 本集中壟斷力；最終以不斷遞減的低邊際成本彌補高額固定成本，具有競爭與壟斷相結(jié)合的特點。 

（三）平臺金融的特定金融屬性。在平臺經(jīng)濟范疇內(nèi)金融體系屬性與網(wǎng)絡(luò)平臺特質(zhì)相融合，平臺金融呈 現(xiàn)出特定的金融內(nèi)涵：（１）金融需求互補性。平臺金融雙邊市場中兩方的需求存在著明顯的互補特征，平臺 內(nèi)中小企業(yè)對于金融的需求將隨著核心企業(yè)對平臺的需求量增加而增加。無論平臺向雙方市場提供功能性 互補的金融產(chǎn)品還是差異化的市場服務(wù)，都由平臺雙方的需求共同產(chǎn)生，并不具備獨立性。（２）核心能力整 合性。面對多個細分市場以及眾多的企業(yè)個體，平臺金融就是一個生態(tài)系統(tǒng)，以核心企業(yè)為紐帶，以金融核 心能力為牽引將有明顯區(qū)別但是又相互依賴的企業(yè)群體集合于虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺之上。以適度開放的接口和 模塊化的結(jié)構(gòu)提供信息收集、資金儲備、對接處理等服務(wù)方案整合解決來自不同市場的多層次需求。（３）服 務(wù)平臺多屬性。源于國內(nèi)商業(yè)銀行在客戶、產(chǎn)品、區(qū)域等方面定位異常雷同，行業(yè)內(nèi)低效同質(zhì)化競爭普遍存 在；同時，多數(shù)金融平臺不關(guān)聯(lián)，部分功能又可替代，相似的平臺金融之間存在競爭關(guān)系，并不排除市場中某 一方采取多屬行為策略與多個金融平臺發(fā)生關(guān)聯(lián)行為（Ｅｖａｎｓ，Ｄａｖｉｄ Ｓ．。２００３）。

 （四）平臺金融是引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方向。面對一個金融需求強烈、客戶群體龐大但渠道稀缺的市 場，以商業(yè)銀行為主體的金融機構(gòu)擴張是必然性戰(zhàn)略選擇，而同新設(shè)機構(gòu)背后承擔(dān)的巨大建設(shè)成本與人員 管理壓力相比，構(gòu)建虛擬化的平臺中介整合渠道與資源，低成本拓寬銷售渠道更是轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方向。首 先，平臺金融擴展銷售渠道。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式，平臺金融利用互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)渠道降低銀行的地 域限制，依附于實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈并跟隨產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延不斷向外擴展；強大的平臺服務(wù)功能與價值鏈整合能 力使平臺金融足夠吸引大量的合作伙伴、第三方開發(fā)者、核心企業(yè)以及供應(yīng)鏈條上的眾多中小企業(yè)聚集平 臺之中，并以其平臺的高度黏性與高退出成本培養(yǎng)客戶群體，批量開發(fā)平臺客戶，擴展銷售渠道。其次，平臺 金融降低交易成本。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)在金融業(yè)的延伸。通過網(wǎng)絡(luò)金融在雙邊市場中對核心企業(yè) 以及上下游中小企業(yè)提供規(guī)?；蛯I(yè)化金融產(chǎn)品和服務(wù)降低交易成本；同時金融服務(wù)商與平臺經(jīng)濟體相 對接搭建雙向選擇平臺，商業(yè)銀行以專門的信息生產(chǎn)與代理改善信息不對稱，降低了雙方的搜尋匹配成本 以及商業(yè)銀行的產(chǎn)品營銷費用。再者，平臺金融分擔(dān)轉(zhuǎn)移風(fēng)險。不同于民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的Ｐ２Ｐ模式中 存在閑置資金和投資需求的投標(biāo)者，平臺金融具有嚴格的客戶身份認證與信息保密措施，科學(xué)的風(fēng)險等級 劃分制度以及完善的貸后管理體系，商業(yè)銀行作為資金的供給方與第三方支付平臺相互配合實時核查監(jiān)控 借貸資金流向與使用情況，消除資金被挪用、侵占、隱匿等風(fēng)險。 

（五）平臺金融是服務(wù)中小企業(yè)實體的新形式。平臺金融起源于互聯(lián)網(wǎng)并依附于實體產(chǎn)業(yè)鏈延伸擴散規(guī) 模經(jīng)濟效應(yīng)，使眾多處于產(chǎn)業(yè)鏈條末端以及狹小市場上的中小企業(yè)在組織、營銷、溝通等方面呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化趨 勢，加速平臺內(nèi)部企業(yè)分工的細化和深化，成為中小企業(yè)實體經(jīng)濟融資發(fā)展的新形式。融資服務(wù)上，平臺金 融圍繞核心企業(yè)上下游展開網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，通過第三方網(wǎng)絡(luò)電子支對從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的核心企 業(yè)上下游客戶以網(wǎng)絡(luò)金融支持，平臺金融將金融資本迅速投人于經(jīng)濟實體的生產(chǎn)、發(fā)展以及科技成果轉(zhuǎn)化 之中，金融資本迅速高效的轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本帶動實體經(jīng)濟的發(fā)展。配套服務(wù)上，平臺金融通過網(wǎng)絡(luò)由點到 線、由線到面、由面到體的為平臺內(nèi)核心企業(yè)上下游客戶打造和編織涵蓋包括市場調(diào)研、客戶定位、原料采 購、產(chǎn)品設(shè)計、流程管理、產(chǎn)品銷售、售后服務(wù)在內(nèi)的全方位、立體化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。

 三、平臺金融服務(wù)模式的構(gòu)建原則與要式 

（一）平臺金融服務(wù)模式的構(gòu)建原則。價值規(guī)律原則。價值規(guī)律原則是指平臺金融體系內(nèi)，無論是核心企 業(yè)還是上下游中小企業(yè)都以獨立經(jīng)營者的主體地位參與平臺運作，尋求財務(wù)效益最大化?？扑怪赋銎髽I(yè)本 質(zhì)是一種資源配置的機制（Ｒ．Ｈ．Ｃｏａｓｅ，１９３７）；平臺雙邊市場內(nèi)資金資源的配置由價格機制調(diào)節(jié)，遵循價值 規(guī)律平臺經(jīng)濟運作的基本要求。中小企業(yè)是通過平臺金融還是內(nèi)部積累獲取資金支持關(guān)鍵依賴平臺定價成 本與企業(yè)組織成本之間的平衡關(guān)系。遵循價值規(guī)律是各方參與平臺金融活動的基本要求。 利益均衡原則。以利益均衡為核心支撐是平臺金融持續(xù)發(fā)展，多方主體長久合作的原則。內(nèi)部均衡點是 ３８ 萬方數(shù)據(jù) 《西部金融｝２０１３年第７期 平臺金融能夠長時間發(fā)生作用的關(guān)鍵因素，如果組成平臺的各方利益得不到均衡的體現(xiàn)，引發(fā)利益沖突與 利益失衡，平臺金融長期有效得以運作的概率極低。平臺金融圍繞自身功能和價值的強化，構(gòu)建開放共贏的 生態(tài)系統(tǒng)使各方從中獲利；所以保持價值共贏是維系商業(yè)銀行與多方合作服務(wù)中小企業(yè)的內(nèi)在要求。 資源共享原則?；谥R、科技、信息等資源不可能自動地通過市場機制實現(xiàn)共享與轉(zhuǎn)化，平臺金融的 構(gòu)建要致力于平臺創(chuàng)新資源的開放和共享，建設(shè)有效的資源共享的協(xié)商機制、利益分配機制和平臺的推廣 機制解決單邊市場下因信息不對稱引發(fā)的中小企業(yè)融資瓶頸問題。構(gòu)建資源共享型平臺金融增設(shè)機制調(diào)節(jié) 功能以及資源有效供給機制，避免因為金融資源性缺失造成的惡性競爭、市場機制失靈或者滯后性問題。 風(fēng)險分擔(dān)原則。從縱截面的角度看，由于市場經(jīng)濟的不確定性，平臺內(nèi)合作方或參與企業(yè)總會因為內(nèi)外 部因素在某一時間段內(nèi)遭遇風(fēng)險與困境；平臺金融整體的運作過程中不論何時都要按照合作協(xié)議相互支 持。共擔(dān)風(fēng)險，不因外部經(jīng)濟因素的不確定性或一方的暫時困境而放大風(fēng)險或推諉擔(dān)當(dāng)。平臺內(nèi)核心企業(yè)推 薦上下游中小企業(yè)客戶供銀行選擇，共同控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，通過信息網(wǎng)絡(luò)共享有效解決信息不對稱問題。 合作競爭原則。任意平臺的構(gòu)建都要把握其內(nèi)在的動態(tài)核心競爭力，平臺金融體系的構(gòu)建關(guān)鍵是堅持 以合作競爭為核心價值。一方面，充分整合平臺內(nèi)外資源，根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)、不同時期、不同企業(yè)、不同戰(zhàn)略流 程化地處理相關(guān)事物、應(yīng)對突發(fā)性問題、協(xié)調(diào)各方面關(guān)系；另一方面，集中打造一條業(yè)務(wù)價值鏈，促進核心企 業(yè)、上下游客戶以及第三方合作機構(gòu)以合作最大程度地發(fā)揮各個環(huán)節(jié)價值，以自身的競爭力謀求更大范圍 合作與發(fā)展。

 （二）平臺金融服務(wù)模式的構(gòu)建要式。平臺金融服務(wù)模式是商業(yè)銀行利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)相對接，從 合作平臺批量獲得客戶信息，批量開發(fā)目標(biāo)客戶并提供個性化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，涵蓋包括平臺理念、金融文 化、價值觀念、社會形象、金融品牌、員工素質(zhì)的基礎(chǔ)層；包括發(fā)展戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)、運營機制、經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)品 特色、市場地位的載體層；包括服務(wù)質(zhì)量、運營成本、產(chǎn)品推廣、營銷活動、業(yè)務(wù)渠道、技術(shù)工具的轉(zhuǎn)化層；其 核心競爭力集中表現(xiàn)在載體層。平臺金融模式的構(gòu)建實質(zhì)上是商業(yè)銀行與核心企業(yè)在客戶資源、信息采集、風(fēng)險控制環(huán)節(jié)上相互配合， 利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的自動化批量信貸運作，實現(xiàn)商業(yè)銀行在市場定位、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程設(shè)計、技術(shù)支 撐、風(fēng)險管控等運作層面的改造，突出平臺金融的核心競爭力。 平臺對接，實現(xiàn)市場定位。源于在客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品體系、區(qū)域管理等方面的異常雷同，國內(nèi)商業(yè)銀行低水 平同質(zhì)化競爭突出，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行協(xié)同轉(zhuǎn)型的著力點惟有找準(zhǔn)市場定位。平臺金融的市場定位過程就 是其根據(jù)自身資本實力以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)打造出特色金融服務(wù)模式，并通過第三方中介明確的傳遞給目標(biāo) 客戶群體．在市場上確立位置的過程。一方面，依據(jù)“長尾理論”將平臺金融與具有一定行業(yè)地位的核心企業(yè) 平臺客戶、市場商圈平臺客戶、園區(qū)平臺客戶、電子交易平臺客戶相對接，鎖定中小企業(yè)電子商務(wù)客戶這一數(shù) 目龐大、融資需求量小的客戶群體。另一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將平臺金融資金支付管理系統(tǒng)與特定平臺的 銷售系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、倉儲系統(tǒng)以及第三方信息服務(wù)平臺相對接，有針對性地提高對中小企業(yè)客戶群體的重視程度．綜合考察平臺經(jīng)濟以及網(wǎng)絡(luò)借貸態(tài)勢，選擇匹配的市場定位。 批量開發(fā)。實現(xiàn)客戶優(yōu)化?？蛻羰巧虡I(yè)銀行最重要的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，客戶結(jié)構(gòu)直接影響其收入結(jié)構(gòu)與 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。面對金融脫媒和利率市場化的加速，下沉客戶結(jié)構(gòu)，向擁有高風(fēng)險定價權(quán)的中小企業(yè)貸款傾斜以 彌補負債成本的升高．是商業(yè)銀行從體制和機制上尋求轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式的重要突破。平臺金融依托核心企業(yè)、 大宗商品交易市場、市場商圈等特定平臺，不受地域限制的批量開發(fā)平臺內(nèi)中小企業(yè)，對客戶群進行結(jié)構(gòu)性 調(diào)整。第一。依托服裝鞋帽、教育培訓(xùn)、醫(yī)藥連鎖、酒店旅游、居民服務(wù)、機票代理、商貿(mào)租賃等現(xiàn)代服務(wù)行業(yè) 拓展核心企業(yè)上下游客戶；為核心企業(yè)打造強大的供應(yīng)鏈體系，扶植核心企業(yè)上下游共同發(fā)展。第二，依托 金屬、煤炭、化工、油料、農(nóng)資、酒業(yè)等大宗商品交易平臺鏈?zhǔn)綘I銷中小企業(yè)客戶；為連鎖企業(yè)、融資租賃企業(yè) 提供資金在線歸集以及管理工具。第三。依托全國各地的實體市場及區(qū)域商圈，精準(zhǔn)定位開發(fā)處于狹小市場 中的中小企業(yè)客戶群體，解決市場管理方租金收取以及商戶資金周轉(zhuǎn)等問題，鞏固市場與商戶關(guān)系。通過集 約化的鏈?zhǔn)綘I銷為中小企業(yè)提供靈活的電子融資服務(wù)，大大降低其融資成本。 網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)。實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展的命脈，結(jié)合平臺經(jīng)濟時代特點，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以 網(wǎng)絡(luò)為基本工具。加大對熱點行業(yè)、熱點區(qū)域、熱點需求的分析研究，突破基于抵質(zhì)押的傳統(tǒng)融資模式，開發(fā) 設(shè)計適應(yīng)中小企業(yè)融資需求特點的平臺金融網(wǎng)絡(luò)貸產(chǎn)品，是推進商業(yè)銀行開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融市場建設(shè)的重要 內(nèi)容。首先，平臺金融體系的運作首要是把握資金的在線運作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開發(fā)具備在線融 資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管功能的資金支付管理系統(tǒng)，并以資金支付管理系統(tǒng)為核心深化 擴展中小企業(yè)線上賬戶管理、貸款發(fā)放、資金支用及在線還款等服務(wù)。如下（圖２．資金支付管理系統(tǒng)五大功 能）所示。其次，通過與企業(yè)的銷售、財務(wù)系統(tǒng)對接，提升信息透明度，有效整合資金流、信息流、物流三合一， 實現(xiàn)在線申請融資、在線放款、在線還款全流程電子化融資模。首先，單獨設(shè)立平臺金融專營機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)運營中心。針對平臺金融的業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)特點， 從中小企業(yè)營銷、審批、風(fēng)險、科技、會計、信用方面專崗、專人、專業(yè)化運作，建立管理上由運營中心集中，營 銷上由直銷、專銷、分銷相結(jié)合的經(jīng)營管理模式。其次，創(chuàng)新平臺客戶信貸業(yè)務(wù)流程處理模式。引入網(wǎng)絡(luò)平臺 分銷、集聚、管理功能，開發(fā)完善網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)，對中小企業(yè)信貸系統(tǒng)實現(xiàn)全網(wǎng)絡(luò)、全流程、全集中的處理。充 分發(fā)揮業(yè)務(wù)處理流程約束、相互監(jiān)督功能，對于同一客戶或同一業(yè)務(wù)不同流程環(huán)節(jié)由不同機構(gòu)的專業(yè)通道、 專業(yè)人員合作完成。 科技支撐，實現(xiàn)網(wǎng)上操作。商業(yè)銀行要實現(xiàn)對平臺內(nèi)中小企業(yè)客戶的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，先進的計算機信息 技術(shù)支持至關(guān)重要。平臺金融的構(gòu)建重在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)信息對接系統(tǒng)配套開發(fā)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)全流程信貸系 統(tǒng)操作。首先，銀行與網(wǎng)絡(luò)平臺合作，將申報流程中的客戶報名、平臺客戶組建、信息申報、合同申請、合同簽 署、貸款支用、還款申請均設(shè)立為自助環(huán)節(jié)，以網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)無縫對接。其次，打造平臺金融專屬的全流程網(wǎng)上操 作ｒＩ’技術(shù)平臺，保障行內(nèi)多條線、多核心的系統(tǒng)與平臺客戶網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)對接，實現(xiàn)客戶全流程線上操作辦 理網(wǎng)絡(luò)貸業(yè)務(wù)。平臺金融模式下的網(wǎng)絡(luò)貸款具體操作流程，如下圖所示： 圖４平臺金融模式一網(wǎng)絡(luò)貸款操作流程 平臺客戶 商業(yè)銀行 單一客戶 在線掌控。實現(xiàn)風(fēng)險防控。平臺金融模式內(nèi)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸具有極大的不確定性與高風(fēng)險性，在當(dāng)前 外部法律、監(jiān)管和內(nèi)部治理約束不足的條件下，要求平臺金融要有較強的風(fēng)險管理能力對貸前、貸中、貸后各 個環(huán)節(jié)實施有針對性的風(fēng)險監(jiān)控。首先，改進新客戶評價方法與識別標(biāo)準(zhǔn)，從客戶準(zhǔn)人環(huán)節(jié)嚴格把握準(zhǔn)人風(fēng) 險。著重考察網(wǎng)絡(luò)交易行為，引入“網(wǎng)絡(luò)客戶”、“平臺客戶”等虛擬元素，創(chuàng)建基于網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的客戶分類準(zhǔn) 入標(biāo)準(zhǔn)；核查網(wǎng)絡(luò)信用記錄，將“網(wǎng)絡(luò)信譽”、“網(wǎng)絡(luò)商務(wù)信用”納入評價指標(biāo)體系。第二，通過信用保證基金審 核后放款，保證還款來源，分散降低風(fēng)險。同時，通過對核心企業(yè)、大宗交易平臺、市場管理方與中小企業(yè)賬戶 的聯(lián)動管理，通過資金流向及時全面的了解客戶經(jīng)營狀況，實現(xiàn)對銀行信貸資金的封閉式管理與封閉式監(jiān) 管。第三，利用平臺金融與互聯(lián)網(wǎng)對接的資源優(yōu)勢引入網(wǎng)絡(luò)平臺參與，通過網(wǎng)絡(luò)賬戶封殺與網(wǎng)絡(luò)曝光的特殊 功能提高客戶違約成本；以客戶互控緩解銀行與借款人的信息不對稱降低客戶違約率。第四，創(chuàng)新風(fēng)險保障 機制與風(fēng)險補償機制。通過銀行與平臺、政府三方共建“風(fēng)險池”，用于彌補創(chuàng)新可能招致的信貸風(fēng)險損失。 四、平臺金融構(gòu)建中的問題與對策 構(gòu)建以資金支付管理體系為核心的中小企業(yè)平臺金融服務(wù)模式只是商業(yè)銀行順勢而變，整合多方資源， 對接多維平臺解決中小企業(yè)融資瓶頸的一種思路也并非萬能，還存在不少障礙。第一，特定平臺范圍內(nèi)的中 小企業(yè)參差不齊，存在部分資質(zhì)不佳的企業(yè)與金融服務(wù)商成功配對困難的問題。第二，平臺金融聯(lián)合體內(nèi)的 核心企業(yè)平臺、電子交易平臺、市場商圈平臺與內(nèi)部中小企業(yè)存在利益分配與風(fēng)險承擔(dān)不對稱問題。第三，銀行與特定網(wǎng)絡(luò)平臺以及交易平臺相對接，在推動資金流轉(zhuǎn)的過程也潛藏著企業(yè)償還貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險。 第四，平臺金融的運作對于數(shù)據(jù)處理與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)要求高，需要強大并可實時更新升級的計算機信息技術(shù)、資 金支付管理系統(tǒng)做支撐。第五，當(dāng)前針對網(wǎng)絡(luò)融資信貸的監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明，征信體系不健全，平 臺金融運作存在一定程度的信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、貸后管理風(fēng)險等。 針對平臺金融運作過程中的問題商業(yè)銀行還需要繼續(xù)深化多方合作，建立網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)數(shù)據(jù)庫，利用互聯(lián) 網(wǎng)信息處理技術(shù)提高商業(yè)銀行資金系統(tǒng)與企業(yè)平臺供銷系統(tǒng)成功配對；實施差異化的利率定價機制，以靈活 的計息方法及時化解風(fēng)險與利潤的不對稱；加強與政府平臺、工商平臺的合作完善信用指標(biāo)評價體系；針對 平臺客戶違約風(fēng)險事件，加大線上線下雙管齊下的違約懲罰機制降低客戶信用風(fēng)險；利用金融渠道與互聯(lián)網(wǎng) 推廣平臺經(jīng)濟理念與平臺經(jīng)濟經(jīng)營模式。為平臺金融的發(fā)展夯實基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源。 順應(yīng)平臺經(jīng)濟變革之勢，遵循基本原則，對接特定平臺，鎖定中小企業(yè)目標(biāo)客戶，構(gòu)建中小企業(yè)平臺金融 服務(wù)新模式是商業(yè)銀行變速調(diào)整轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要可選擇戰(zhàn)略。但商業(yè)銀行初步涉足互聯(lián)網(wǎng)信貸金融領(lǐng)域尚 存在一些內(nèi)外部障礙，還有待多方聯(lián)動合作在探索中謀求一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵和更可持續(xù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展之 路。