現(xiàn)在浙江不少企業(yè)因為各種問題走到瀕臨破產(chǎn)邊緣，從我們處理的幾個企業(yè)的情況看，這些企業(yè)除去銀行貸款外，都有大量的民間借款，且這些民間借款通常是高利貸，這些出借方（債權(quán)人）基本上是專門從事放貸的資金生意的人，他們催債手段多，此時欠款方壓力非常大。企業(yè)出事后，個別債權(quán)人會逼著多寫幾張借條，并且要求走賬做實付款記錄，或者會要求補寫廠房租賃協(xié)議，或者要求多蓋幾個章或簽字，或者要求將機器設(shè)備進行抵押，或者整天打你電話，或者有的銀行關(guān)系好的給你打好門路讓你去銀行貸款以償還其借款，或者和房產(chǎn)、銀行疏通好關(guān)系做二抵（有的地區(qū)二抵難辦理）。另外，我們發(fā)現(xiàn)借條上利率、出借人經(jīng)?？瞻祝蛘呃蕦戄^低，還款中部分是現(xiàn)金還款且不打收據(jù)。

在債權(quán)人陸續(xù)開始起訴之時，之前通常已支付了較大金額的高額利息，現(xiàn)在資金鏈基本斷裂，或者還有一定的現(xiàn)金流，但不足以正常支付利息，更不用說還本，由于不付利息，才有人陸續(xù)起訴；因為案件金額大、數(shù)量多，應(yīng)訴成本也是比較大的，鑒定、上訴支出受限制。并且，一旦有人起訴，后面一般會有群體性的訴訟。

有的債權(quán)人起初會自己組織協(xié)調(diào)會，但難達成一致意見，因為每個債權(quán)人的情況不一樣，已經(jīng)償還的情況不一樣，債務(wù)人也不都一樣，擔(dān)保情況不一樣，對借款中的爭議情況也一樣。

還有個特點，這些民間借貸很多沒有財產(chǎn)擔(dān)保，最終債權(quán)受償率低：一般有不少的房地產(chǎn)，而房地產(chǎn)一般抵押給銀行，但因為銀行抵押時都要打折扣，一般只能貸評估價值的50%－70%，均有一定的剩余部分，而車輛、機器設(shè)備不一定均抵押，不過即使如此，企業(yè)可以用于清償無擔(dān)保的債權(quán)的一般不多，清償率30%已經(jīng)非常高，如果走破產(chǎn)程序，還要先交所欠的稅收，那么清償率就更低。

在責(zé)任人范圍看，負債企業(yè)的投資者及近親屬個人通常會承擔(dān)連帶責(zé)任：一般由企業(yè)、投資人、投資人的近親屬（配偶、兒女、女婿媳婦）中部分人進行借款，其他部分人提供連帶保證擔(dān)保，即使企業(yè)破產(chǎn)，投資者及近親屬也要被追究個人的責(zé)任。

由于民間借貸涉及人數(shù)一般比較多、金額比較大，負債企業(yè)投資者及近親屬很容易面臨被追究刑事責(zé)任的風(fēng)險，并且若后面的處理不當(dāng)可能會產(chǎn)生新的犯罪或者加重犯罪的情節(jié)（有的措施讓人覺得犯罪意圖更加明顯）；很多人（包括債務(wù)人――認(rèn)為還有現(xiàn)金或者找不到債務(wù)人、擔(dān)保人――想將債務(wù)人定罪來減輕擔(dān)保責(zé)任或者暫時避免財產(chǎn)被處理）會去公安部門去報案或者到政府去上訪。

對于這些陷入借貸危機的企業(yè)，我們建議，不要病急亂投醫(yī)，不要隨意處置財產(chǎn)，也不要聽之任之，更不要撒手不管，為了維護企業(yè)的合法權(quán)益，避免被高利貸抽空資金而倒閉，盡量刑事上脫罪或者爭取較輕罪名，盡量減少承擔(dān)刑事責(zé)任的人數(shù)，或者避免由于錯誤的決策讓投資者本人及家人陷入的新的罪名，減輕個人民事責(zé)任，爭取東山再起的機會，我們認(rèn)為應(yīng)至少從以下幾個方面予以考慮：

1、積極進行案件應(yīng)訴，首先爭取對欠款企業(yè)有利的判決，也就是盡量通過各個方面的調(diào)整爭取降低借款本金，再根據(jù)調(diào)低的借款本金和自己企業(yè)的資產(chǎn)狀況對比，來制訂下一步的處理對策。第二，要爭取時間。

2、通過各種渠道與當(dāng)?shù)卣块T聯(lián)系、溝通。

3、獲取政府部門及專業(yè)人士的幫助，與債權(quán)人進行整體協(xié)商。最好可以與借款人進行整體協(xié)商，達成各方一致的解決方案，因為這樣欠款企業(yè)也可以避免疲于應(yīng)對為數(shù)眾多的訴訟，在無力應(yīng)訴時必將是吃虧的，也可以減少應(yīng)對各種合法或非法的催債行為，在各類催債人面前，欠款企業(yè)常經(jīng)受不住壓力而隨意蓋章、簽字，還可能遭受人身安全威脅。從結(jié)果上看，能夠獲得債權(quán)人的同意與支持，讓企業(yè)能夠走出困境，當(dāng)然是最好的結(jié)果；如果實在不能繼續(xù)經(jīng)營下去，那也要盡量做工作，避免資產(chǎn)被零星、分解處置（拍賣、折價、甚至是哄搶），因為這樣企業(yè)的資產(chǎn)價值肯定是大打折扣，這對大部分人（包括欠款企業(yè)、企業(yè)主、擔(dān)保人、大部分債權(quán)人、政府等）來說不利的，最好是整體轉(zhuǎn)讓，能讓原有企業(yè)繼續(xù)運轉(zhuǎn)起來。

4、積極與重要的債權(quán)人進行單獨協(xié)商，通過平衡雙方利益，進行以物抵債、債務(wù)轉(zhuǎn)讓、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、折讓處理等方式，解決重要的債務(wù)。

5、對資產(chǎn)的合法處理方案進行策劃、權(quán)衡，避免處理方案中方向性錯誤。比如，是否進行單個債務(wù)人的清償，是否非法的轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，是否優(yōu)先清償信用卡，是否繼續(xù)融資及融資注意事項等都要注意，最好聘請專業(yè)的刑事律師進行咨詢。

7、爭取外部重組資金的引入。

8、也可以視情況考慮申請破產(chǎn)。有的地區(qū)法院也會幫助企業(yè)爭取個人債務(wù)一并解決。

9、還款的打款憑證及時整理、打印；

10、另外，提醒欠款企業(yè)，一定不能隨意在還款協(xié)議書之類上蓋章、簽字，確認(rèn)欠款金額，以免本身可以根據(jù)上文理由去爭取減少應(yīng)付借款本金、利息的，或應(yīng)由出借人自身舉證的事實（比如，實際交付本金金額），因為自己的自認(rèn)變成對自己不利。

（浙江智仁律師事務(wù)所 程俊律師）