今天走在街上，對面過來一老大爺，當(dāng)我跟他擦肩而過的時候，他一把就扶住了我的胳膊，慢慢的就往下躺，我心想完了。當(dāng)時我瞬間在想，我的身上有多少錢，卡里有多少錢…夠不夠讓老大爺訛我一回的，我當(dāng)時就嚇懵圈了。過了二十秒，老大爺自個又站起來了，拍了拍身上的土。

“年輕人，刺不刺激，人生到處是驚喜?！闭f完就走了……大爺，你這么頑皮，你家里人知道嗎？

快要過年了，出門讓大爺給刺激了，看看家財網(wǎng)分析師獨(dú)家搜集來的理財數(shù)據(jù)，又讓銀行理財產(chǎn)品刺激了，近期銀行理財產(chǎn)品又現(xiàn)高收益，去除結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，平均預(yù)期收益為5.42%，在售產(chǎn)品中有41款預(yù)期收益超過6%，占比高達(dá)8%?？粗囝~寶4點(diǎn)多的收益，不禁眼淚掉下來……

知道你一定要問，銀行理財怎么買產(chǎn)品到底？?。?！

先從三個維度看看它長什么樣：

從風(fēng)險角度看：風(fēng)險比股票、股票型基金、期貨以及外匯低得多，風(fēng)險度類似于債券、債券類的基金，還有信托產(chǎn)品；

從收益情況看：類似于固定收益類產(chǎn)品，比目前較高的定期存款的收益略高，比一般的信托產(chǎn)品略低；

從投資門檻看：比較適中，通常是5萬元起。目前門檻最低的是基金，特別是貨幣基金（請聯(lián)想余額寶），很多是從一分錢起步，高一些的比如信托產(chǎn)品、專戶理財，通常是100萬起步，像私募股權(quán)基金，是500萬起步。

銀行理財產(chǎn)品的種類：

如果你覺得銀行理財產(chǎn)品的分類太復(fù)雜，總被繞得暈頭轉(zhuǎn)向，那就看這個：

簡單版——

可以簡單分為保證收益和非保證收益兩類，其中非保證收益型又包括保本浮動收益和非保本浮動收益兩類。

因此，大家買理財產(chǎn)品時，首先一點(diǎn)，要看這款產(chǎn)品的類型到底是什么，是保證收益的，還是保本浮動收益的，還是非保本浮動收益的。保本浮動收益型產(chǎn)品能夠保本，但它的收益是浮動和不確定的。顧名思義，非保本收益型的產(chǎn)品是既不保證本金，也不保證收益。理論上而言，它最大的虧損值可能是血本無歸。保證收益型的理財產(chǎn)品，也僅僅是保證收益，并不是“保本保收益”，本金仍然有虧損的可能。目前，絕大多數(shù)的銀行理財產(chǎn)品，都屬于非保本浮動收益型的產(chǎn)品。

復(fù)雜點(diǎn)兒的，按不同角度還可以這樣分：

專業(yè)版——

按投資標(biāo)的可分為9類：第一種是結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品；第二種也是普通投資人接觸最多的，貨幣市場工具類；第三種是債券類；第四種是非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類；第五種是股票基金類；第六種是股權(quán)類，另外，還有另類投資類、混合類和代客境外理財產(chǎn)品。

平時大家接觸最多的還是貨幣市場工具類以及債權(quán)類銀行理財產(chǎn)品，另外像結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，在普通的商業(yè)銀行也都能買到。貨幣市場工具類理財產(chǎn)品，它的投向主要是期限在一年以內(nèi)的銀行存款、大額存單、債券，以及債權(quán)回購和票據(jù)等理財產(chǎn)品。債券類理財產(chǎn)品顧名思義，它的主要投向就是公司的債券，還有國債。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，是將大部分的資金投資于固定收益產(chǎn)品，把小部分的資金和金融衍生品進(jìn)行掛鉤，那么掛鉤標(biāo)的的走勢以及產(chǎn)品收益的計算方法，將決定投資者能否獲得浮動收益，這是能否獲得浮動收益的關(guān)鍵。

按照投資期限可分為：7天（較常見），1-6個月，6-12個月，一到兩年或者是兩年以上。

按照交易類型可分為：開發(fā)式、封閉式和滾動式。開放式就是在期限之內(nèi)會設(shè)開放期，在開放期投資人可以購買也可以贖回。封閉式指購買之后，必須到產(chǎn)品到期之后才可以在規(guī)定的周期內(nèi)獲得投資的本金和收益。滾動性理財產(chǎn)品就是按照一天、七天、十四天、二十八天甚至一個季度為一個投資周期，如果不贖回你的投資收益和本金，那么它就自動的進(jìn)入下一個投資周期，它的周期和期限比較靈活，投資人可根據(jù)自己資金的安排情況來靈活配置。

銀行理財產(chǎn)品收益率計算方法：

實(shí)際收益率=投資金額×預(yù)期的年化收益率×投資期限（就是產(chǎn)品固定的天數(shù)）÷365

產(chǎn)品本身的期限，不是你買的那一天起算，因為你買產(chǎn)品的那一天是認(rèn)購期，只有在產(chǎn)品正式成立之日起，到產(chǎn)品結(jié)束之日止，這期間才是你真正的理財產(chǎn)品的投資期。

怎么買銀行理財產(chǎn)品？

目前銀行理財產(chǎn)品的購買渠道主要有兩種：1、去銀行柜臺買2、通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行買。因為銀行現(xiàn)在也在大力推薦電子渠道，所以往往通過網(wǎng)銀和手機(jī)銀行購買的銀行理財產(chǎn)品，能夠享受到比傳統(tǒng)的柜臺銷售更高的收益率。

買銀行理財產(chǎn)品，要看什么？

買銀行理財產(chǎn)品的時候，每個人去到銀行都是填一大堆的資料，其中有開戶的資料，有風(fēng)險評估的資料，有開銀行理財客戶的資料，當(dāng)然也還有銀行的風(fēng)險評估書，協(xié)議書，產(chǎn)品說明書等一系列的資料，很多，這其中哪些資料最重要的呢？理財產(chǎn)品的認(rèn)申購協(xié)議書以及產(chǎn)品的說明書二者最重要，理財產(chǎn)品的認(rèn)申購協(xié)議書是我們認(rèn)申購確認(rèn)合同，理財產(chǎn)品的說明書則是對產(chǎn)品的全面介紹。說明書主要看這3點(diǎn)：

1、收益性。投資這款理財產(chǎn)品能帶來多少收益，當(dāng)然這個收益是預(yù)期的，并不是銀行給你的保證和承諾。

2、流動性。因為金融產(chǎn)品是我們把錢投出去給了資金管理人，在這期間，是否能夠隨時退出這項投資，也就是說，我著急用錢的時候，能不能夠用這筆錢，這是流動性。

3、風(fēng)險性。如果達(dá)不到預(yù)期收益率，包括你的本金到底存在多大虧損的可能性。

以結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為例，穩(wěn)健挑選靠3步，走起：

1、清楚掛鉤標(biāo)的。從穩(wěn)健的角度來看，一般來說掛鉤利率的結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，獲得預(yù)期最高收益率的可能性最大，而掛鉤股指的結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，獲得預(yù)期最高收益率的概率偏低，投資者可做參考。

2、看清保本比例。目前市場上的結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品有保本的也有不保本的，不要看到保本兩個字就覺得是百分之百的保本，而是要仔細(xì)地看產(chǎn)品的說明書，保本的比例是多少，比如，屬于90%的保本，就意味著還是有可能出現(xiàn)虧損10%本金的情況。目前市場上也有那種非保本浮動收益型的結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，從嚴(yán)格意義上說，這種產(chǎn)品本金全部虧損也是有可能的，所以一定要對保本比例和對它的收益類型進(jìn)行仔細(xì)的研究。

3、做好分散投資。目前市場上結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品達(dá)到預(yù)期最高收益率的概率較低，甚至有可能虧損本金。所以在進(jìn)行投資的時候，最好是做好資產(chǎn)配置，用資金的一部分進(jìn)行結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品的投資，另外也可以根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，選擇掛靠不同收益類型。

來源：家財網(wǎng)