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世界各國和地區(qū)對民間借貸都有規(guī)制。 美國 美國民間借貸的主要方式包括儲蓄和貸款協(xié)會、信用合作社、互助儲蓄銀行和金融公司。目前，美國大約有11500多家信用合作社，2500多家儲蓄和貸款協(xié)會，500多家互助儲蓄銀行。美國的民間借貸的特點包括：1、設立正式的民間借貸機構（或者民間金融機構），實行注冊制。任何人想要設立包括儲蓄和貸款協(xié)會在內(nèi)的民間借貸機構的話，也必須選擇在聯(lián)邦注冊或者選擇在州注冊。2、對民間借貸機構的資金來源和用途作出限制。比如，儲蓄和貸款協(xié)會主要依靠會員儲蓄（稱作股份）以及吸收定期存款以及支票存款募集資金，這類金融機構用這種方法把錢吸收進來, 然后主要用于住房貸款；金融公司主要通過短期商業(yè)票據(jù)以及股票和債券募集資金，用于消費貸款或商業(yè)貸款。3、對借貸利息作出限制。在美國，各州通常以“一般高利貸限制”來表述高利貸限制。一些州有“法定利率”，如果合同沒有明確約定利率時，則適用“法定利率”。比如，哥倫比亞特區(qū)法定利率為6%，一般高利貸限制為24%；佛羅里達州法定利率為12%，一般高利貸限制為18%，超過50 萬美元的貸款利率上限為25%。紐約法定利率為9%，一般高利貸限制為16%。 日本 日本最有名的民間借貸形式是Mujin，相當于我國的“會”。Mujin屬于日本互助金融的一種，起源于佛教傳統(tǒng)，主要用所募集的錢財幫助自然災害或疾病的受害者以及修建寺廟。日本法律將Mujin區(qū)分為營利性與非營利性兩種，從而分別予以規(guī)制。 對于非營利性的Mujin，其法律規(guī)制主要內(nèi)容有：（1）成立前須經(jīng)行政許可；（2）申請時必須提交會規(guī)契約書，契約必須是書面的、由全體會員簽章的、具備主管機關規(guī)定的必要內(nèi)容；（3）對會息進行控制，最高不得超過30%；（4）對會金較低、會員較少、會期較短的會，可以不用提交會規(guī)契約書。 對于營利性的Mujin主要通過制定《Mujin法案》進行規(guī)制，具有內(nèi)容包括：（1）準入采取行政許可制度；（2）對組織形式和資本家作出要求，必須是股份有限公司；（3）對營業(yè)范圍和營業(yè)區(qū)域作出限制；（4）對資金運用范圍限制；（5）規(guī)定董事等管理人員的義務和責任；（6）主管機關具有相應的監(jiān)督檢查權；（7）解散決議須經(jīng)主管機關認可。 德國 德國的民間借貸最深刻地體現(xiàn)在其合作金融體系方面。德國的合作金融體系與商業(yè)銀行體系并存，有以下特點： 1、合作金融體系呈三角形結構。德國的合作銀行分為德國中央合作銀行,區(qū)域性合作銀行（共3家）以及地方合作銀行三個層級。從數(shù)量上說，最底層是2500 家地方合作銀行及1870個分支機構及其營業(yè)網(wǎng)點。截止1998年底,德國合作銀行系統(tǒng)總資產(chǎn)達16593億馬克,占德國銀行總資產(chǎn)的20%以上。 2、自下而上入股的合作金融體系。德國各級合作銀行都是獨立的法人，三級合作銀行不存在隸屬關系,但有各種金融服務職能。地方合作銀行由農(nóng)民、城市居民、個體私營企業(yè)、合作社企業(yè)和其他中小企業(yè)入股組成；區(qū)域性合作銀行由地方合作銀行入股組成；中央合作銀行由區(qū)域性合作銀行和地方合作銀行入股組成。 3、完善的法律體系和監(jiān)管體系。合作銀行的組織結構由合作社法調(diào)整, 業(yè)務運作由商業(yè)銀行法調(diào)整。聯(lián)邦監(jiān)察局對合作銀行進行非現(xiàn)場監(jiān)管, 由合作社審計聯(lián)合會和聯(lián)邦中央銀行及其分行負責對合作銀行進行現(xiàn)場監(jiān)管和流動性監(jiān)管及監(jiān)管數(shù)據(jù)和信息的獲得。 中國臺灣地區(qū) 民間借貸在臺灣地區(qū)的發(fā)展規(guī)模相當龐大。從臺灣民間借貸的形式來看，主要有私人借貸、互助會（合會）、地下錢莊、租賃公司、抵押貸款、地下投資公司等，其中影響最大的是合會和地下錢莊。因此，臺灣民間借貸的法律規(guī)制重點針對的是合會。在經(jīng)過了1960年取締、1975年對地下錢莊的打擊后，臺灣當局發(fā)現(xiàn)民間借貸仍然高效率的運作，于是其態(tài)度從壓制轉向了引導。一方面，臺灣當局先后于1975年和1989年兩次修訂了《銀行法》，為部分經(jīng)營運轉良好的合會和地下錢莊轉化為地區(qū)性的民營中小銀行提供法律依據(jù)。經(jīng)過注冊的合伙和地下錢莊成為了正規(guī)金融的重要組成部分。另一方面，對于那些不具備轉化為地區(qū)性銀行條件的合會，于1999年通過《民法債編》將其列為了民事法律規(guī)范的對象。 中國香港特區(qū) 香港將正規(guī)金融機構之外的貸款人稱為“放貸人”，其對民間借貸的法律規(guī)制主要集中于1980年制定的《放貸人條例》。概括而言，《放貸人條例》有如下突出特點： 1、實行牌照制度。《放債人條例》規(guī)定，除了法定例外主體外（一般為銀行等金融機構），放債人指經(jīng)營貸款業(yè)務(不論他是否亦經(jīng)營其他業(yè)務)的人，或宣傳、宣布或以任何方式顯示自己是經(jīng)營該業(yè)務的人。任何人不得無牌照經(jīng)營放債人業(yè)務；每一牌照均授權其內(nèi)指名的人經(jīng)營放債人業(yè)務，為期12個月。持牌人可在其牌照期滿前3個月內(nèi)申請將該牌照續(xù)期。除非放債人領有牌照否則不得追討貸款等。 2、規(guī)定了放貸協(xié)議的法定形式和內(nèi)容。比如，《放債人條例》規(guī)定，除非辦妥以下事項，否則關于放債人所貸出款項的還款協(xié)議或該款項的支付利息協(xié)議不得強制執(zhí)行，而且就該協(xié)議或貸款而給予放債人的保證亦不得強制執(zhí)行。 3、對利息進行管制。具有包括禁止復利；禁止以根據(jù)協(xié)議到期的款項有所拖欠為理由而提高利率或提高利息款額；任何人(不論是否放債人)以超過年息百分之六十的實際利率貸出款項或要約貸出款項，即屬犯罪。 |
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