原標(biāo)題：湖北銀行等傳統(tǒng)金融加速籌備

消費(fèi)金融或成互聯(lián)網(wǎng)金融新寵

在剛剛過(guò)去的“雙十一”，阿里巴巴、京東均發(fā)力消費(fèi)金融。天貓分期購(gòu)?fù)瞥觥?1期0手續(xù)費(fèi)”的分期服務(wù)，京東開(kāi)展“京東白條”特惠，新老白條用戶(hù)首單，使用3期、6期分期支付，免分期服務(wù)費(fèi)。

分析人士指出，天貓分期購(gòu)和“京東白條”是兩大電商平臺(tái)基于自有信用體系對(duì)各自用戶(hù)的授權(quán)，以互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者信用能力的認(rèn)定。

電商大佬加入戰(zhàn)局，再一次向人們普及了消費(fèi)金融概念。

其實(shí)，除了2010年獲批的四家消費(fèi)金融公司外，多家銀行均在發(fā)力。

目前，包括招商銀行、湖北銀行、徽商銀行、重慶銀行、西安銀行旗下的消費(fèi)金融公司都在籌備中。湖北銀行相關(guān)人士表示，籌備工作正在緊張進(jìn)行，尚未獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不便公開(kāi)，可以肯定的是一出來(lái)就會(huì)全國(guó)鋪開(kāi)。

為何一邊是低利潤(rùn)一邊是爭(zhēng)搶入局？

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)副教授冀志斌分析，對(duì)銀行而言，可以通過(guò)發(fā)展消費(fèi)金融使零售業(yè)務(wù)開(kāi)展得更深入，對(duì)某些零售業(yè)務(wù)占比不高的銀行而言也可以借此積累更多客戶(hù)。此外，消費(fèi)金融的發(fā)展符合行業(yè)性趨勢(shì)，目前，不少銀行對(duì)實(shí)體企業(yè)惜貸抽貸明顯，而一些實(shí)體企業(yè)管理層覺(jué)得在主營(yíng)業(yè)務(wù)繼續(xù)投入的話，獲得的利潤(rùn)率很有限，便通過(guò)開(kāi)展小額貸款、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)來(lái)提高資金收益率。

“設(shè)立消費(fèi)金融公司，銀行和大企業(yè)聯(lián)手，可幫助生產(chǎn)企業(yè)的上游供應(yīng)商和下游消費(fèi)者獲得資金加快周轉(zhuǎn)，對(duì)銀行而言，也可獲得更多零售客戶(hù)。”冀志斌說(shuō)。

京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌曾公開(kāi)表示，目前，開(kāi)展第三方支付有近300家公司，支付規(guī)模5萬(wàn)億元，500多家P2P，成交額近千億元，但消費(fèi)金融領(lǐng)域目前并未形成規(guī)模。天貓和京東規(guī)模發(fā)力消費(fèi)金融，或成為互聯(lián)網(wǎng)金融新熱點(diǎn)。

有專(zhuān)家稱(chēng)，銀行和電商加入競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)金融或許是又一個(gè)新的戰(zhàn)場(chǎng)。

未來(lái)3至5年將蓬勃發(fā)展

“消費(fèi)信貸(不包括房貸)對(duì)于GDP貢獻(xiàn)度，中國(guó)還不足6%”。有業(yè)內(nèi)人士介紹，消費(fèi)金融在中東歐國(guó)家發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮拉動(dòng)個(gè)人消費(fèi)的巨大杠桿作用。目前，俄羅斯家電市場(chǎng)40%的交易是通過(guò)消費(fèi)金融完成的。而經(jīng)合組織統(tǒng)計(jì)顯示，消費(fèi)信貸對(duì)于GDP貢獻(xiàn)度達(dá)到15%到20%。

曾密集提交材料欲角力消費(fèi)金融的漢口銀行一人士表示，相比一般的信用卡等消費(fèi)業(yè)務(wù)而言，消費(fèi)金融公司更突出專(zhuān)業(yè)性，比如在裝修消費(fèi)、汽車(chē)消費(fèi)、高端奢飾品消費(fèi)等方面，而某些中低端客戶(hù)也有消費(fèi)上的需求，這些都不是普通信用卡業(yè)務(wù)可以簡(jiǎn)單解決的。

“中國(guó)至少應(yīng)有10到15家大型消費(fèi)金融公司才能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求?！苯菪胖袊?guó)總裁邁克·史國(guó)奇曾說(shuō)過(guò)，中國(guó)的消費(fèi)金融公司太少，并不利于向消費(fèi)者普及消費(fèi)金融理念。

有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)3至5年，隨著居民收入的增長(zhǎng)及消費(fèi)觀念的不斷成熟，消費(fèi)需求必將大幅提升，急劇提升的消費(fèi)需求將帶動(dòng)金融業(yè)逐步完善，消費(fèi)金融市場(chǎng)將迎來(lái)蓬勃發(fā)展期。

應(yīng)避免與個(gè)人信貸同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)

“拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)，幫助中低收入者提前享受到社會(huì)進(jìn)步成果，對(duì)各方均是利好?！奔街颈蟊硎?，發(fā)力消費(fèi)金融市場(chǎng)，是各路資本追逐的一個(gè)趨勢(shì)。

冀志斌分析，一直以來(lái)，出于自身風(fēng)險(xiǎn)、盈利考量，金融機(jī)構(gòu)大多幫富不幫貧，城市中的新藍(lán)領(lǐng)、不發(fā)達(dá)地區(qū)居民、農(nóng)村居民等因不能獲取銀行貸款，無(wú)法“寅吃卯糧”提前享受到社會(huì)進(jìn)步成果。消費(fèi)金融的成熟及繁榮，必將惠及這類(lèi)人群。另一方面，特別是處在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整尤為重要，發(fā)展具有普惠金融特征的消費(fèi)金融，是一種有效措施。

冀志斌指出，消費(fèi)金融市場(chǎng)的繁榮不可避免，但要進(jìn)行充分市場(chǎng)定位。消費(fèi)金融公司應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，避免與商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分，研發(fā)適合中低端收入消費(fèi)者的產(chǎn)品，深入挖掘消費(fèi)者的有效需求。在服務(wù)內(nèi)容上，要注重開(kāi)發(fā)當(dāng)前消費(fèi)金融供給不足的婚慶、旅游、家裝等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)嘗試加強(qiáng)與大型零售機(jī)構(gòu)、耐用消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)的合作，最大限度地滿(mǎn)足消費(fèi)者需求。

銀行業(yè)務(wù)有哪些

按業(yè)務(wù)復(fù)雜程度和對(duì)網(wǎng)點(diǎn)依賴(lài)程度，銀行業(yè)務(wù)可分為兩塊：一部分是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括一般貸款、簡(jiǎn)單外匯買(mǎi)賣(mài)、貿(mào)易融資等，主要是靠大量分行網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)量來(lái)支持。另外是復(fù)雜業(yè)務(wù)，如衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性融資、租賃、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、收購(gòu)兼并上市等，這些并不是非常依賴(lài)分行網(wǎng)絡(luò)，是高技術(shù)含量、高利潤(rùn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

按照其資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成，銀行業(yè)務(wù)主要分為三類(lèi)：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。