移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中，具備殺手級的應(yīng)用才會(huì)形成真正的商業(yè)模式，才會(huì)進(jìn)一步對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)爆發(fā)出革命力量。OBD，甚至整個(gè)的車聯(lián)網(wǎng)，都沒能產(chǎn)生一個(gè)殺手級的應(yīng)用——這也是眾人看不到OBD的春天、疑問車聯(lián)網(wǎng)的春天在哪里的原因。

8月7日，TCC生態(tài)圈的T行神州北京站以《保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)與OBD診斷》為主題，會(huì)上分享的高德導(dǎo)航與阿里的合一、“成翼行”與中國人壽及中國電信的合作、明道通途的“車況檢測大師”與汽車服務(wù)集團(tuán)合作等案例說明，車聯(lián)網(wǎng)只要抓住入口、做好入口，就可以與另一種大的商業(yè)模式合謀，以B2B2C方式，衍生出大商業(yè)模式的分支，甚至形成一種新的商業(yè)模式。電商和保險(xiǎn)，正是這樣的大商業(yè)模式。

車聯(lián)網(wǎng)+電商+保險(xiǎn)=？

汽車電商，不是指天貓汽車節(jié)賣整車、也不是指淘寶的車險(xiǎn)頻道，而是真正與車聯(lián)網(wǎng)平臺結(jié)合的模式。模式之一是高德導(dǎo)航的徐聯(lián)盟在論壇上展示的故事：通過整合阿里、高德、微博的大數(shù)據(jù)，打通三方的流程，車主在用車途中，可享受到便捷、精準(zhǔn)、有品質(zhì)的消費(fèi)。另一種模式就是《汽車與駕駛維修》主編朱偉華與明道通途CEO翟偉所論道的，汽車后市場的巨大機(jī)會(huì)。

汽車保險(xiǎn)，也是可以與車聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的大商業(yè)模式，并形成為一種全新的保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式。在高德副總裁周頻、天安保險(xiǎn)創(chuàng)始人陳剖建二者論道中，以“余額寶代表了互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的革命”開端，表達(dá)了一種普遍認(rèn)可：車聯(lián)網(wǎng)是對汽車產(chǎn)業(yè)的革命、保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)是對保險(xiǎn)行業(yè)的革命、保險(xiǎn)將是車聯(lián)網(wǎng)的最主要的商業(yè)模式。在這樣的眾識之下，眾人所辨析的是這個(gè)模式的內(nèi)里——這正是本次論壇的重大意義所在。

陳剖建認(rèn)為保T將形成新型的保險(xiǎn)公司，但這些公司需要能產(chǎn)生并落實(shí)創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品模式上的慣性，反而難以產(chǎn)生出這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，而汽車廠、運(yùn)營商、資本方、TSP等，將孕育更多更大的機(jī)會(huì)。

至于這種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能是什么樣的，陳先生留有余地。但是，之后的演講和對話對此給予了不同的回答。典型的就是深圳成為智能交通、中國人壽、中國電信三方合作，成為第一個(gè)落地中國的保T方案。這個(gè)方案里，車主或者購買中國人壽指定車險(xiǎn)、或者購買中國電信指定話費(fèi)套餐，就可以免費(fèi)使用“成翼行”O(jiān)BD車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，且獲得保險(xiǎn)優(yōu)惠（加油卡等）。

借此，筆者猜測，這個(gè)方案的下一步或許是：保費(fèi)按舊車險(xiǎn)模式交給中國人壽，但是根據(jù)新保T模式算出的差價(jià)，將通過加油卡等向車主返還。在保險(xiǎn)政策還未開放的情況下，這種后補(bǔ)貼的方式，既讓商業(yè)模式落地了，也是對未來的最好的探路。

那么，互聯(lián)網(wǎng)是否是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的革命？這正是周頻以淘寶的車險(xiǎn)頻道為例向陳剖建提出的問題。陳剖建從保險(xiǎn)產(chǎn)品模式革新的角度認(rèn)為淘寶車險(xiǎn)頻道只是一種傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售途徑，并不是一種創(chuàng)新的保T產(chǎn)品，因此只是改良，不是革命。

顛覆性的車險(xiǎn)商業(yè)模式

正如陳剖建所說，創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品將可能從非傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中產(chǎn)生。那么，將從哪里產(chǎn)生呢？這可以從“33IT”格局說起。

第一個(gè)3，指目前的三大互聯(lián)網(wǎng)公司：騰訊、阿里、百度，這三者都已涉足車聯(lián)網(wǎng)方向；

第二個(gè)3，指三大通信運(yùn)營商：移動(dòng)、電信、聯(lián)通，車云網(wǎng)之前也做過報(bào)道；

第三位的I，就是UBI的I，Insurance。如北京賽德斯的郭魯寧所說，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司已在UBI方向潛伏很久，雖然傳統(tǒng)車險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司里有巨頭，但是UBI方向的變數(shù)還是很大，所以這里并不能給出一份具體的名單。

第四位的T，是兩個(gè)含義的結(jié)合：首先它是TSP，依據(jù)目前形勢，主陣地將是汽車廠商；其次，由于給不出具體的名單，好的做法就是參考“T圈指數(shù)”。是不是Insurance也可以做一個(gè)類似“T圈指數(shù)”的I指數(shù)？

在這個(gè)33IT格局里，雖然還不能預(yù)測會(huì)產(chǎn)生怎樣的新型車險(xiǎn)模式，但是其中的公司，都已經(jīng)從多個(gè)方面做布局，主要包括：入口、數(shù)據(jù)、服務(wù)、平臺。而33IT之外的公司，其主要路徑可能就是以B2B2C方式，做好一個(gè)點(diǎn)，成為平臺中的一個(gè)環(huán)節(jié)。

1、入口，將分前裝和后裝。前裝將主要由車機(jī)承擔(dān)，后裝得看OBD是否能真正做到低價(jià)。如此來看，汽車廠占據(jù)前裝位置，有著巨大的優(yōu)勢。但是，進(jìn)一步分析會(huì)發(fā)現(xiàn)，前裝入口可以分為硬件和云端，硬件就是指顯式的車機(jī)和車廠的TSP，而云端則可以是高德導(dǎo)航A-Link這樣的導(dǎo)航云。云將成為互聯(lián)網(wǎng)公司布局車聯(lián)網(wǎng)入口的重要模式。

2、數(shù)據(jù)，是大家都在探索的。依據(jù)目前的情況，保T數(shù)據(jù)的運(yùn)用，主要可以分為兩大體系：一種是Verizon的Keith Kammer所展示的4W1H模式（who開what車，在when、where， How駕駛），這種模式可以很好的與已有保險(xiǎn)模式相結(jié)合。另一種則是如天貓汽車節(jié)的數(shù)據(jù)報(bào)告體系，將不僅是靜態(tài)的4W1H，而是可以動(dòng)態(tài)地與更多的數(shù)據(jù)結(jié)合產(chǎn)生更多的應(yīng)用。

這兩大體系，誰更有生命力呢？在大數(shù)據(jù)方向，起決定作用的既不是已有的經(jīng)驗(yàn)，也不是數(shù)據(jù)分析后產(chǎn)生的結(jié)果，而是對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用與計(jì)算能力，這種能力可能不是已有的簡單的規(guī)則式、而可能是復(fù)雜的混沌式。保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)可能敵不過互聯(lián)網(wǎng)公司的計(jì)算能力。

3、服務(wù)，這是一個(gè)更復(fù)雜的方向。一種模式是車廠的，將演變?yōu)椤癊RP/SRM + 類E-Service + 互聯(lián)網(wǎng)/社交化CRM”的深度結(jié)合。一種模式是車企之外的數(shù)量眾多的汽車后市場的公司，它們有可能通過聚合形成為幾個(gè)大平臺。其它重要模式則包括保險(xiǎn)服務(wù)、電商服務(wù)。這些服務(wù)會(huì)從自己核心出發(fā)、結(jié)合其它服務(wù)，形成綜合性服務(wù)。

4、平臺，能進(jìn)入33IT格局的公司，其優(yōu)勢正是平臺。3大互聯(lián)網(wǎng)公司是最早開放平臺的，最近已在孕育高德A-Link這樣的次級平臺。運(yùn)營商也相繼開放了其平臺：移動(dòng)的OMP、聯(lián)通的WO+、電信的天翼。T也不甘示弱：福特開放AppLink、通用正在統(tǒng)一整個(gè)汽車產(chǎn)品線中的車載系統(tǒng)并吸引更多的開發(fā)者等。雖然I中的保險(xiǎn)公司沒有類似的開發(fā)者平臺，但是與汽車廠商交換數(shù)據(jù)的開放性也是前所未有的。平臺的核心競爭力，是其生態(tài)體系。

入口、數(shù)據(jù)、服務(wù)三方面結(jié)合，再依托平臺的力量，對消費(fèi)者而言，將形成一個(gè)閉環(huán)。閉環(huán)形成后，誕生新的保T產(chǎn)品，也就順其自然了。怎么樣是一個(gè)閉環(huán)呢？筆者將“推理/假設(shè)”一個(gè)“車保寶”或“T保寶”的案例做說明。

在阿里、高德、微博的大平臺上，徐聯(lián)盟的故事還可以進(jìn)一步展開：阿里可以推出一個(gè)“T保寶”的新型保T產(chǎn)品。在天貓買車，送首次保險(xiǎn)，這次保險(xiǎn)不計(jì)金額。其后，車主在用車過程中，通過積累車險(xiǎn)積分的模式，可能再也不用交保險(xiǎn)。積分的積累途徑有多種：

1. 途徑之一是，到平臺指定的汽車后服務(wù)商做指定的項(xiàng)目，這些項(xiàng)目可能包括：安裝和使用支持收集汽車數(shù)據(jù)的硬件及APP、升級汽車的主動(dòng)和被動(dòng)安全設(shè)備、安裝能降低汽車剮蹭碰撞危害的設(shè)施、定期的保養(yǎng)、長途旅行之前的檢測等等。

2. 途徑之二是，其汽車行程中，購買和使用平臺指定的非汽車類的商品和服務(wù)（如餐飲和娛樂），這些商品和服務(wù)，正是商家通過平臺的數(shù)據(jù)分析得出的、車主所需要的或喜愛的。當(dāng)然，這些產(chǎn)品和服務(wù)可以延伸到非汽車行程中。

3. 途徑之三是，車主換車時(shí)，通過平臺的數(shù)據(jù)分析，賣給平臺內(nèi)的客戶。

4. 途徑之四是，車主通過其社會(huì)關(guān)系（微博等），帶來的新生意。

很顯然，這種“不付費(fèi)”的保T模式，會(huì)具備怎樣的沖擊力！保險(xiǎn)與電商，作為車聯(lián)網(wǎng)的兩個(gè)大的商業(yè)模式，一旦結(jié)合在一起，將形成巨大的革命力量，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來革命的，或許正是互聯(lián)網(wǎng)公司。在下一站，8月21日的電商主題中，會(huì)不會(huì)對此有論述呢？