創(chuàng)新必然是基于傳統(tǒng)做法的先天缺陷。眾所周知，現(xiàn)有的車險服務(wù)均是“一年期續(xù)保”、“以車為投保標(biāo)”的，這個產(chǎn)品形態(tài)是先于電子信息時代所確立的。如此確立的原因，是為了保險公司保費(fèi)收取、核保理賠的便捷，但是卻是很粗糙的一種形態(tài)。最大的粗糙，在于與真實(shí)風(fēng)險暴露單位的“失配”。詳細(xì)分解，問題有以下幾點(diǎn)；

1、真實(shí)風(fēng)險暴露并非簡單的時間度量。每個人的駕駛密度不同。平時上班坐地鐵、周末偶爾開車的白領(lǐng)用戶，對第三者責(zé)任險這種行駛事故責(zé)任的風(fēng)險暴露很低，而對盜搶險這種停車狀態(tài)的風(fēng)險暴露很高；而常常東奔西跑做業(yè)務(wù)的銷售人員則相反。

2、忽略了風(fēng)險暴露的環(huán)境因素和場景因素。對于盜搶險，車常停在車庫和車常停在路邊的風(fēng)險暴露不同，居住地區(qū)的治安犯罪率也會有影響。對于自燃險，常檢修的車輛和不常檢修的車輛風(fēng)險暴露不同。

3、忽略了人的因素。駕駛員行為習(xí)慣對于人為事故有直接影響。同時美國車險行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)顯示，駕駛員的消費(fèi)信用、偏好習(xí)慣都對車險有顯著預(yù)測價值。而對于一車多人駕駛情況下，指定駕駛員的信息也不能反應(yīng)真實(shí)的風(fēng)險暴露。

目前，解決這些失配問題的技術(shù)手段正在漸漸成熟。隨著車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，有了從風(fēng)險暴露最小粒度衡量車險風(fēng)險的可能，而車險的產(chǎn)品形態(tài)，也會隨著技術(shù)的發(fā)展而碎片化、顆?；?。

數(shù)據(jù)有什么機(jī)會？

機(jī)會一：精準(zhǔn)營銷

在現(xiàn)有一年期續(xù)保的車險形態(tài)下，營銷的轉(zhuǎn)化率瓶頸在于時間的匹配。如果消費(fèi)者不是接近續(xù)保日，再誘人的促銷都無法轉(zhuǎn)化。因此現(xiàn)在的車險營銷瓶頸是時間觸點(diǎn)匹配。

但
是隨著保險公司走向細(xì)分市場，精準(zhǔn)營銷會面臨新的課題，即用戶畫像和精準(zhǔn)投放。但是保險業(yè)自身的用戶畫像數(shù)據(jù)嚴(yán)重欠缺。除了投保必要的身份信息之外，幾無
可用數(shù)據(jù)，甚至連聯(lián)系方式信息都不完備。這固然是長期依賴中介、兼業(yè)渠道的惡果，同時也是保險行業(yè)長期涸澤而漁導(dǎo)致了行業(yè)惡劣的社會認(rèn)知。有保費(fèi)，沒有客
戶；有品牌，沒有粉絲。用戶不理賠的時候想不起來保險公司，理賠之后也少有幾個說保險公司的好。

一段時間之內(nèi)，保險業(yè)要為過去的品牌不作為而買單了，其中就包括花費(fèi)相對高昂的營銷成本說服客戶轉(zhuǎn)化。但是要為行業(yè)正名的真正做法是做好服務(wù)，為消費(fèi)者帶來價值。再一次，作為金融服務(wù)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)倒逼保險業(yè)回到本原，重視服務(wù)。

機(jī)會二：核保模型

保
險行業(yè)的特殊在于銷售先發(fā)于成本，因此價格基于預(yù)測，經(jīng)營效益后驗(yàn)?？刂骑L(fēng)險的手段，無非是保費(fèi)充足，和保單優(yōu)選。核保模型就是做保單優(yōu)選的利器，但是在
國內(nèi)車險業(yè)應(yīng)用不足。核保模型區(qū)別于定價模型。定價模型評估的是風(fēng)險價值和保單價格，而核保模型評估的是基于公司經(jīng)營對風(fēng)險的偏好程度。它的不可或缺性有
以下幾點(diǎn)：

當(dāng)市場化程度不足，費(fèi)率監(jiān)管不能充分反映定價的時候，核保模型可以協(xié)助保證保費(fèi)充足。

當(dāng)定價因子受限，有些變量因子由于監(jiān)管等原因不能用于定價的時候，核保模型可以更加準(zhǔn)確地識別保單質(zhì)量。

當(dāng)重要因子的數(shù)據(jù)量不充分、覆蓋率不足，或者不穩(wěn)定，易被偽造等原因不適合作為定價因子的時候，用在核保模型上可以有效防止逆選擇并保證保費(fèi)充足。

尤其對于互聯(lián)網(wǎng)非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)，不適合直接應(yīng)用傳統(tǒng)的定價模型，那么放在核保模型就最合適的了。假如某用戶關(guān)聯(lián)了微博賬號，而微博里全是些酒吧照片，赤裸裸增加保費(fèi)顯然不合適，但是或許可以在用戶續(xù)保的時候“不小心”漏掉一些優(yōu)惠吧。

總結(jié)

在不遠(yuǎn)的將來，我們將看到若干家第三方平臺，通過比價和導(dǎo)購，幫助消費(fèi)者挑選適合自己的車險產(chǎn)品。同時隨著費(fèi)率的放
開，若干家創(chuàng)新的保險公司在自己的優(yōu)勢細(xì)分市場建立門檻，給自己的客戶帶來更多的實(shí)惠和更好的服務(wù)。這客觀上也使得第三方平臺的價值更突出。消費(fèi)者理智比
較，明白投保，提高安全意識，能夠被識別從而得到獎勵。這將是一個多方共建的正能量循環(huán)，最終讓各方共贏。因?yàn)槲覀冏非笠粋€共同目標(biāo)，不是車險，而是，車，無險。

  武清車務(wù)嘗試向第三方平臺走出第一步，盡量為大家提供更多車險保險公司的報價，供大家參考選擇，總有一家適合您?。?/strong>