京東金融的6.9%超級(jí)理財(cái)、網(wǎng)易理財(cái)6.5%的定活寶、6.6%的收益寶，無一例外的都是兼具理財(cái)功能的萬能型保險(xiǎn)，你是不是跟好規(guī)劃也有同樣的疑惑，都是具備投資理財(cái)功能，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)到底有什么異同？那就跟著好規(guī)劃一起來探究一下這兩類保險(xiǎn)吧。

投連險(xiǎn)：

投連險(xiǎn)，全稱是投資連結(jié)保險(xiǎn)，它在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加了投資功能，是一種既不保底也不封頂，由投保人與保險(xiǎn)公司共享收益風(fēng)險(xiǎn)的投資型險(xiǎn)種，風(fēng)險(xiǎn)高。

萬能險(xiǎn)：

萬能險(xiǎn)，是一種保費(fèi)靈活，保額可以調(diào)整的人壽保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)合同生效后，投保人可以不定期、不定額地向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)。如果投保人著急用錢，也不必向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款，而是直接支取賬戶中的部分資金。會(huì)有最低的保底收益，風(fēng)險(xiǎn)低。

萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的異同之處

相同之處：

從大類上來看，二者與分紅險(xiǎn)同屬于理財(cái)型或者投資型保險(xiǎn)，就是既能獲得保險(xiǎn)的保障，又享有投資收益。

不同之處：

首先，投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。

投連險(xiǎn)的收益來源是投資賬戶上的收益，收益率是沒有保障的，也就是說投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是由投資者自己承擔(dān)；而萬能險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和投資者共同承擔(dān)的。

其次，保費(fèi)的支付方式不同。

投連險(xiǎn)的保費(fèi)通常每年繳納一次；萬能險(xiǎn)首次保費(fèi)有最低限制，就是我們看到的比如最低投資金額1000元之類的，之后繳費(fèi)時(shí)間沒有固定期限，繳費(fèi)金額也沒有固定限額，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，決定繳費(fèi)的額度，但要保證保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付下一年度的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。

萬能險(xiǎn)認(rèn)知上的誤區(qū)

誤區(qū)一：萬能險(xiǎn)可媲美銀行儲(chǔ)蓄

萬能險(xiǎn)具有一定的的保底收益，也因此不少投資者將萬能險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄的替代品。但與銀行儲(chǔ)蓄不同的是，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算是以進(jìn)入銀行賬戶的所有本金為基數(shù)的，而萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算是以保單的賬戶價(jià)值為依據(jù)，也就是所繳保費(fèi)中，扣除管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金，而且如果在短期內(nèi)支取的話，每次提取都會(huì)收一筆手續(xù)費(fèi)，不僅對(duì)收益，甚至對(duì)本金也會(huì)造成損失，而銀行存款的提前支取只會(huì)損失些利息。

誤區(qū)二：萬能險(xiǎn)不存在風(fēng)險(xiǎn)

盡管萬能險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)最低的保證收益率，但是只保證最低的收益率，超過合同約定的保底收益的部分，是沒有任何保證的。退保也承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是未滿一年退保，會(huì)有較大損失，即使承諾有穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，也必須在保險(xiǎn)期滿才有保證。因此還得做好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備。

誤區(qū)三：月收益等同于年化收益

眼下萬能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益普遍維持在6%左右，京東金融和網(wǎng)易理財(cái)推出的產(chǎn)品更是高達(dá)6.9%和6.5%。萬能險(xiǎn)通常是按月結(jié)算，而許多理財(cái)型保險(xiǎn)呈現(xiàn)在投資者眼前的都是年化收益率。

好規(guī)劃提醒大家，年化利率不等同于月度收益，由于萬能險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)算方式，即每月結(jié)息同時(shí)利滾利。例如，6月網(wǎng)易收益寶的結(jié)算利率為6.6%，則當(dāng)月的月利率為6.6%除以12，即0.55%，當(dāng)月賬戶價(jià)值為月初的賬戶價(jià)值×（1+0.55%）。

此外，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率只代表當(dāng)月的投資回報(bào)，并不意味著未來也會(huì)獲得此利率。如果已實(shí)現(xiàn)的結(jié)算利率波動(dòng)過大，對(duì)投資者來說未必是好事。

來源：好規(guī)劃網(wǎng)

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