洪偌馨

　　[當(dāng)前的小微金融服務(wù)概念不再局限于小微貸款，還有股權(quán)的服務(wù)，資本金的服務(wù)，存款、保險(xiǎn)等其他一些增值服務(wù) ]

　　去年以來，在利率市場(chǎng)化和金融脫媒倒逼之下，不少國有大行、股份行紛紛開始“下沉”業(yè)務(wù)。除了一直主打小微金融牌的民生銀行(6.37,0.04,0.63%)、華夏銀行(8.60,0.06,0.70%)，招商銀行(10.73,0.02,0.19%)、中信銀行(4.42,0.02,0.45%)也調(diào)整戰(zhàn)略全面進(jìn)軍“小微”市場(chǎng)。

　　日前，央行公布的2012年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2012年末，全國小微企業(yè)貸款余額11.58萬億元，同比增長16.6%，增速分別比同期大、中型企業(yè)貸款增速高8個(gè)和1個(gè)百分點(diǎn)。

　　近日，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》從招行某高層處獲悉，2012年招行發(fā)放小微貸款近1700億元，全年新增貸款906.6億元，而這一數(shù)字則趕超了民生銀行去年全年小微貸款845億元的新增量，位居同業(yè)第一。

　　事實(shí)上，近期有不少銀行正在部署新一年的經(jīng)營計(jì)劃，多家股份行人士均向本報(bào)記者表示“會(huì)加大小微貸款的投放力度”?？梢灶A(yù)見的是，2013年，商業(yè)銀行在微貸市場(chǎng)上的競爭或?qū)⒏印鞍谉峄薄?/p>

　　激戰(zhàn)微貸市場(chǎng)

　　繼整治銀行亂收費(fèi)之后，刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)令銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力再度受創(chuàng)。

　　近日，國家發(fā)改委正式下發(fā)通知，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)2月25日起正式下調(diào)，總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐娛類下調(diào)幅度最大，總費(fèi)率由原來的2%調(diào)整為1.25%，下降幅度達(dá)37.5%。

　　“今年的經(jīng)營壓力很大，全行業(yè)的情況不會(huì)太好?！蹦彻煞菪腥耸肯虮緢?bào)記者表示，本來受利率市場(chǎng)化和宏觀經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行的利潤增速已經(jīng)開始放緩，如今刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)又將壓縮一部分業(yè)務(wù)的利潤空間。

　　“其他業(yè)務(wù)已經(jīng)沒多少提升的空間了?！彼嬖V本報(bào)記者，根據(jù)新一年的經(jīng)營計(jì)劃，行里將進(jìn)一步加大在小微貸款業(yè)務(wù)上的投入，包括增加投放額度，加強(qiáng)在小微金融領(lǐng)域的整體布局。

　　事實(shí)上，自去年開始，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而布局小微市場(chǎng)的成效已經(jīng)顯現(xiàn)。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款的 28.6%，與上季度末持平。全年人民幣企業(yè)貸款增加 4.75 萬億元，其中小微企業(yè)貸款增加 1.64 萬億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的 34.6%。

　　某國有大行公司金融業(yè)務(wù)主管向本報(bào)記者表示，雖然大行的性質(zhì)決定其比較倚重大客戶，但從銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度考量，小微市場(chǎng)也是“必爭之地”，只是在業(yè)務(wù)比重上不可能像其他股份行、城商行那么大。

　　招行則在去年單獨(dú)成立了小微貸款審批中心，并計(jì)劃在今年逐步把全國的小微貸款審批權(quán)上收至該中心，盡可能簡化“前端”作業(yè)流程、縮短審貸時(shí)間，并在標(biāo)準(zhǔn)化、集約化管理的同時(shí)達(dá)到降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的作用。而這一舉措亦被業(yè)內(nèi)視作“傾全行之力”的大動(dòng)作。

　　此外，近年來在小微業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力的民生銀行也將努力保持在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)地位。本報(bào)記者獲悉，2012年民生銀行小微貸款余額為3170億元，較上年增加845億元，其中下半年增量占全年增量的78.5%。

　　民生銀行行長洪崎在去年底曾表示，未來三年仍會(huì)以每年1000億元的步伐擴(kuò)張，而2013年小微企業(yè)貸款目標(biāo)要到4000億元。

　　布局微金融

　　上述某股份行人士向本報(bào)記者表示，因?yàn)樾∥I(yè)務(wù)要快速發(fā)展，必須選擇“跑馬圈地”式的經(jīng)營方式，無論是從風(fēng)險(xiǎn)收益角度，還是成本覆蓋角度，小微業(yè)務(wù)都必須快速達(dá)到規(guī)模效應(yīng)。所以，各家銀行都在加大投入力度。

　　但他也指出，隨著小微業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行不僅注重小微業(yè)務(wù)的“量”，也開始嘗試挖掘小微業(yè)務(wù)的附加值，并逐步從單純的微信貸向微金融發(fā)展。

　　中國社會(huì)科學(xué)院副院長李揚(yáng)此前曾表示，當(dāng)前的小微金融服務(wù)需要更多金融產(chǎn)品和金融服務(wù)上的創(chuàng)新，其概念也不再局限于小微貸款，還有股權(quán)的服務(wù)，資本金的服務(wù)，存款、保險(xiǎn)等其他一些增值服務(wù)。

　　國金證券(23.46,1.10,4.92%)在近期發(fā)布的一份報(bào)告中指出，隨著小微業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，從簡單信貸逐步將重心轉(zhuǎn)向高附加值業(yè)務(wù)成為國際銀行的普遍戰(zhàn)略選擇。其中，交叉銷售則是這一戰(zhàn)略的核心。

　　事實(shí)上，已有不少銀行開始重視對(duì)小微業(yè)務(wù)附加值的挖掘。

　　2011年底，以零售業(yè)務(wù)見長的招行轉(zhuǎn)戰(zhàn)小微市場(chǎng)的第一步便是將貸款金額500萬元以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從“對(duì)公”部門劃歸到了“零售”部門。

　　上述招行某高層認(rèn)為，此舉一方面是因?yàn)閺男∥①J款本身的特性來看，按照零售貸款的規(guī)律來發(fā)展小微企業(yè)貸款，更有利于業(yè)務(wù)的管理、經(jīng)營和風(fēng)控。而另一方面也是為以后大零售內(nèi)部資源共享、交叉銷售等埋下伏筆。