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小理今日推薦關(guān)注：理財(cái)師圈（微信號(hào)：ilicaishi）
本人90后，畢業(yè)就到村鎮(zhèn)銀行參加工作，家庭條件還算可以，所以在工作中最大的收獲的不缺煙抽，但確實(shí)很苦，本人有帶路隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)，清收大隊(duì)小隊(duì)長(zhǎng)，游擊隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)等等外號(hào)，曾經(jīng)大冬天守在客戶家門口，看著萬(wàn)家燈火，自己在車?yán)镞B燈都不敢開(kāi)，只能一根接一根地抽煙，苦逼從6點(diǎn)守到9點(diǎn)才等到客戶；也曾經(jīng)大年二十八坐在客戶家里，死豬不怕開(kāi)水燙的對(duì)客戶講，叔，你利息再不結(jié)，我今年就在家里蹭吃蹭喝了；去鄉(xiāng)下調(diào)查客戶找不到路，在河堤上陷車等救援等幾個(gè)小時(shí)；穿著結(jié)婚時(shí)一套萬(wàn)把塊錢的西裝站在牛圈里數(shù)牛；在豬圈里看著臉盆大的豬頭往自己身上撲；夏天掀開(kāi)密密麻麻的蒼蠅門簾去數(shù)豬等等等等。
要知道，5萬(wàn)元以下貸款客戶經(jīng)理A角負(fù)90％責(zé)任，貸款績(jī)效呢，我去年一整年發(fā)放了164筆貸款，對(duì)于大點(diǎn)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)根本不能想象吧，但我的貸款績(jī)效只有450元....
有風(fēng)吹過(guò)，微涼，但是要知道媽蛋我每月油費(fèi)都要1500啊!!!!!!!!!
一、小額貸款催收
一般來(lái)說(shuō)，借款人貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)辦客戶經(jīng)理負(fù)第一責(zé)任，行長(zhǎng)們就發(fā)話了，客戶經(jīng)理去吧，跟他們聊聊。
苦逼就出發(fā)了，開(kāi)始悲催的催貸之旅。。。
1.電話：叔，貸款咋還沒(méi)還？碰到什么問(wèn)題了？哦哦哦，是介個(gè)樣子吶，這樣，我去你家，叫上擔(dān)保人咱一起坐坐。
2.叔，你們看，這貸款既然已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)了，那咱商量商量咋辦，兩個(gè)方法襖：1，你們之間協(xié)商，這錢怎么還？什么時(shí)間還？資金來(lái)源是哪方面？2，我們銀行起訴你們，首先你們欠銀行錢這個(gè)事實(shí)大家都承認(rèn)吧，好，這個(gè)不說(shuō)咱繼續(xù)，跟銀行打官司你能贏？欠債還錢，合同上白紙黑字自己簽的名字按的手印，你說(shuō)你怎么贏，好吧，那繼續(xù)，我算算你的費(fèi)用襖，打官司要錢是吧，銀行有專聘的律師專門干這個(gè)，官司你贏不了，訴訟費(fèi)啦律師費(fèi)啦執(zhí)行費(fèi)啦什么的你想想，打了官司要花錢，你欠銀行的錢還是得還，更何況法院警車到村里找你你不嫌丟人？想想吧，咱商量商量咋弄。
3-1：報(bào)告我大行長(zhǎng)，已和客戶溝通完畢，并協(xié)調(diào)每月還款XX元，客戶很配合。
恩，干的不錯(cuò)，要抓緊跟進(jìn)，早日清收貸款！你看看你，當(dāng)時(shí)是怎么放貸款的！什么風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)！什么業(yè)務(wù)水平！這個(gè)月績(jī)效工資自己上繳！
完畢。
3-2：報(bào)告我大行長(zhǎng)：搞不定吶，客戶沒(méi)錢也不想還，擔(dān)保人也不想認(rèn)賬，更不想出錢！
恩，你看看你，當(dāng)時(shí)是怎么放貸款的！什么風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)！什么業(yè)務(wù)水平！這個(gè)月績(jī)效工資自己上繳！通知清收大隊(duì)，風(fēng)險(xiǎn)部準(zhǔn)備材料，聯(lián)系律師，媽蛋，起訴他！
請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)部大爺吃飯，請(qǐng)法院大爺吃飯，請(qǐng)法院執(zhí)行局大爺吃飯。
每次和法院大爺去找當(dāng)事人的時(shí)候，我總覺(jué)得自己是電影里的帶路小隊(duì)長(zhǎng)，這邊走太君，前門就是了太君，就是這家太君，我打聽(tīng)過(guò)了，男的不在家女的在，行，我去敲門！其實(shí)本人真心不喜歡這一步，當(dāng)?shù)乇緛?lái)就小，人與人之間想認(rèn)識(shí)根本不需要通過(guò)第三個(gè)人，我前面開(kāi)著車，后面跟著警車，村民路人指指點(diǎn)點(diǎn)；進(jìn)了當(dāng)事人家門，見(jiàn)人還沒(méi)說(shuō)話，配偶眼淚就往下落，四五十歲的農(nóng)村婦女，每天在田里廠里操勞，本來(lái)就顯老，眼淚在核桃皮一樣的臉上往下淌，讓我一個(gè)20多歲小年輕真心覺(jué)得難受，但還要硬著頭皮繃著臉去談話，孩子瞪著眼睛看著你，老人半躺在椅子上看著你，婦女流著眼淚看著你，當(dāng)事人冷漠看著你，就當(dāng)自己把同情心當(dāng)翔拉出去了，來(lái)吧，這事怎么辦？你們說(shuō)，這是開(kāi)庭通知書(shū)，簽個(gè)名就行，不簽拍個(gè)照。
擔(dān)保人更苦，媳婦哭著罵，我說(shuō)當(dāng)時(shí)不簽字，你非得讓我簽，以前被別人欺負(fù)，好不容易有幾年安生日子，你看你MB你多管閑事，這TM咋過(guò)，這日子怎么過(guò)。擔(dān)保人垂頭喪氣，一根接一根抽煙。
開(kāi)庭之后是執(zhí)行，我國(guó)行情很友善，不可能真正去收你房子霸你田，弄的妻離子散，因此主要手段先為凍結(jié)當(dāng)事人銀行賬戶，賬戶有錢的話要西要西，沒(méi)錢的話呵呵。來(lái)吧，你你你，進(jìn)去住兩天，家里人去籌錢吧，過(guò)幾天放出來(lái)繼續(xù)去籌錢，籌不來(lái)繼續(xù)住，反正就是不讓你好過(guò)。
3-2-2：經(jīng)過(guò)上述一輪之后，客戶通常會(huì)與我行簽訂還款協(xié)議，比如公務(wù)員除了每月基本保障之外工資全扣，自然人商定每月最低還款額度，打打商量商量，這也是沒(méi)辦法的辦法，也是最終的辦法。
此為針對(duì)小額農(nóng)戶貸款，一般貸款金額都在20萬(wàn)以下，總體來(lái)說(shuō)，你不可能逼的人家無(wú)法存活，我們一般的手段為先撫慰，說(shuō)好話，曉之以理動(dòng)之以情，不行的話恐嚇，拿出你不還就耽擱我前程，咱倆一人一條命，who怕who的姿態(tài)，最后是法院等第三方機(jī)構(gòu)的介入，說(shuō)實(shí)話，用處不大。
二、大額貸款催收
大額貸款我行通常是指20萬(wàn)以上自然人和企業(yè)貸款。
先說(shuō)自然借款人，朋友在某行貸了100萬(wàn)，玩脫沒(méi)錢，現(xiàn)已拖欠幾年了，近期某行清收不良貸款，更是與公安系統(tǒng)合作，上了各種手段。
最初，朋友貸款的時(shí)候就給了某行主任提成，也就是我們當(dāng)?shù)貜V為流傳的貸10提1，所以照朋友的說(shuō)法，從最開(kāi)始就沒(méi)打算還，然后就是光榮的敗家過(guò)程，把自己的1000多萬(wàn)花了個(gè)干干凈凈，還留下了銀行100萬(wàn)元貸款，主任很無(wú)奈，銀行也很無(wú)奈，但是自己也不怎么干凈，逼的沒(méi)那么緊，先是以貸還貸，幫朋友還錢再貸出來(lái)，然后是協(xié)商還款，本金你不還我，利息總得月月結(jié)吧，今年倒了貸款，你總得還點(diǎn)本金吧，朋友大手一揮，別說(shuō)了哥，都是自己人，我給你還5萬(wàn)！主任很無(wú)奈，時(shí)間久了擔(dān)保人也不愿意啊，征信對(duì)人影響太大了，擔(dān)保人不愿意簽字貸款就倒不了貸款，這可咋辦，就找路邊開(kāi)個(gè)超市的，賭博的，甚至無(wú)業(yè)游民擔(dān)保，當(dāng)然原擔(dān)保人也沒(méi)什么實(shí)力，就這樣一年一年過(guò)來(lái)了，主任只盼自己調(diào)離留給下任，到時(shí)候一了百了，但是這主任倒霉沒(méi)等到調(diào)令，卻等到了全市大清查，而且已經(jīng)有同事進(jìn)去了自己還送過(guò)燒雞，這可咋辦啊？
主任很無(wú)奈，于是再次找到朋友，你弄點(diǎn)東西抵賬吧！
朋友說(shuō)行，下游客戶不給錢，只給茶葉呀，你們要不要？
主任：...................
朋友說(shuō)不要？那茶葉可2000塊一斤呢，要的話我找人去拉幾車去！
主任：人家還要評(píng)估呢，你弄點(diǎn)茶葉可咋估價(jià)呀，最好是車或者房這類資產(chǎn)！
朋友：這可咋辦，我沒(méi)車呀，房子就村里的，你要不要？
主任惱了：村里房子頂毛用？趕緊想辦法，過(guò)兩天定個(gè)欺詐罪，你咋弄？
我跟著朋友深入的溝通，
朋友說(shuō)沒(méi)辦法啊，自己總是欠銀行錢，不還對(duì)以后的生活影響太大了，人家要是較真，咱的日子可就過(guò)不成了。
我：那現(xiàn)在咋弄？
朋友：媽蛋過(guò)幾天去天津弄兩輛走私車給送過(guò)去，交代過(guò)去算了。
我：那車沒(méi)手續(xù)呀，銀行要不要？
朋友：不要？下游客戶給的就是這車，手續(xù)早沒(méi)了，不要我還省錢了，兩輛走私車不得四五十萬(wàn)？
我：................
其實(shí)我知道這借款人結(jié)過(guò)兩次婚，現(xiàn)在還有倆媳婦，而且還很和諧，日子雖然不如以前但還過(guò)的去，但是他也怕，跟他同一批的幾個(gè)不良貸款人，有的正在被公安折騰，日子苦的厲害，所以雖然仍是想鉆漏子，但畢竟已經(jīng)有了我要還款或者我要解決銀行貸款這個(gè)態(tài)度，以前春風(fēng)得意，瀟灑多金，如今從老板變成打工仔，身后欠了一屁股帳不敢回家，我真心覺(jué)得這樣做，何必呢，何苦呢！
三、擔(dān)保人催收
自然人貸款主要的擔(dān)保方式還是找擔(dān)保人，一般來(lái)講能貸20萬(wàn)以上的客戶多少都有點(diǎn)資金實(shí)力，人脈關(guān)系也不錯(cuò)，擔(dān)保人倒不是問(wèn)題，但關(guān)鍵是，擔(dān)保人完全不起作用??！
例如我經(jīng)辦的一筆50萬(wàn)元貸款，借款人貸款之后直接買了輛賓士給兒子，之后不久因?yàn)閹е∪染普厥聦?dǎo)致家庭不和，兒子每天花天酒地，多件事情之后經(jīng)營(yíng)情況不穩(wěn)定，貸款到期了還不上，聯(lián)系我：小隊(duì)長(zhǎng)啊，你看咋弄，叔沒(méi)錢了。媽蛋你包的小三跟我一般大，又是驢包又是大H的，想吃火鍋了飛去東來(lái)順，天冷了去三亞，這會(huì)你跟我講沒(méi)錢！我擦，我馬上打電話聯(lián)系擔(dān)保人，想讓他幫著施加壓力，介紹下此擔(dān)保人，該人資金實(shí)力巨強(qiáng)，信譽(yù)良好，行業(yè)巨頭，我行股東，同時(shí)也是我爸發(fā)小，看著我長(zhǎng)大的，如果不是因?yàn)樗榻B并擔(dān)保，我行根本不會(huì)貸給這個(gè)借款人。
叔，那誰(shuí)誰(shuí)的貸款到期了，沒(méi)錢還，這事要牽扯到你，咋辦？
沒(méi)事，你們?cè)撜k咋辦，起訴他！我一會(huì)給法院的人打個(gè)電話，我沒(méi)事。
我理解他明哲保身的做法，卻沒(méi)想到如此干凈利落，在我心中一直是成功商人的典范，只要他推薦的貸款，我行一直是照辦，我心目中的最佳擔(dān)保人都如此，我瞬間領(lǐng)悟，所有擔(dān)保人都是沙子，都不用風(fēng)吹，走兩步就散了。
所以針對(duì)這類客戶，我行也會(huì)根據(jù)情況來(lái)定策略，無(wú)藥可救的，直接起訴執(zhí)行；如果只是資金周轉(zhuǎn)短期不足，我們通常會(huì)展期或者直接倒貸款，這時(shí)候就是行長(zhǎng)出馬，有的行長(zhǎng)會(huì)讓客戶先簽合同，再自己借錢幫助客戶還款，有的則是逼客戶去找過(guò)橋資金，把主動(dòng)權(quán)握在自己手中。關(guān)于續(xù)貸的問(wèn)題，我是這樣考慮的，今年客戶的經(jīng)營(yíng)情況不穩(wěn)定，如果銀行直接逼迫還款或起訴，這個(gè)客戶基本上就垮了，但如果對(duì)于那些還有希望的客戶來(lái)說(shuō)，續(xù)貸之后會(huì)多一年的緩和時(shí)間，客戶經(jīng)營(yíng)情況轉(zhuǎn)好后會(huì)對(duì)銀行大幅增加好感，這也是雙贏局面；當(dāng)然還有一種廣為詬病的做法，跟客戶談的很漂亮，貸款還了之后馬上貸給你，當(dāng)客戶借了高利貸還了貸款之后，不好意思，銀行會(huì)以各種理由各種借口來(lái)拖延時(shí)間，或者直接拒絕，導(dǎo)致客戶資金鏈雪上加霜，最終呵呵。
所以請(qǐng)了解，銀行是趨利行業(yè)，只會(huì)錦上添花而不會(huì)雪中送炭，或者還會(huì)在火坑旁輕輕推一把。
四、企業(yè)借款
企業(yè)借款，在我行這些貸款都是由行長(zhǎng)直接對(duì)接，王對(duì)王，我們這些經(jīng)理一般是經(jīng)常沒(méi)人理，只跟會(huì)計(jì)溝通，因?yàn)橘Y本金限制，我行單筆貸款最高發(fā)放額度為1000萬(wàn)，因此大企業(yè)看不上我們這點(diǎn)小錢，我們支持的多是本地土生土長(zhǎng)的企業(yè)，招商引資過(guò)來(lái)的企業(yè)動(dòng)不動(dòng)一個(gè)大門就得幾百萬(wàn)，眼里看不到我行，我曾經(jīng)和支行行長(zhǎng)去某企業(yè)拉存款，我行長(zhǎng)坐在辦公室里的小媳婦樣，老板D炸天唯我獨(dú)尊，簡(jiǎn)直是一把辛酸淚呀。
我市的市場(chǎng)較小，我行在本地只能支持幾個(gè)企業(yè)，別的不是不敢貸，就是貸了也沒(méi)用，但也沒(méi)辦法呢，銀行也是企業(yè)，只發(fā)放小額貸款你怎么對(duì)股東交代？利潤(rùn)不高如何向總行交代？所以只能硬著頭皮去放款，這也是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的普遍問(wèn)題，如何在支持三農(nóng)和自身盈利中找到一個(gè)平衡點(diǎn)。
舉例我市某企業(yè)，所處行業(yè)主要為對(duì)外出口，企業(yè)前期發(fā)展迅速，產(chǎn)品利潤(rùn)巨大，老板D炸天，各種榮譽(yù)各種戴表，并雄心勃勃的要上市圈錢，成立了專門的上市工作小組長(zhǎng)期全國(guó)開(kāi)展工作，具不完全統(tǒng)計(jì)，我市一半以上科級(jí)干部在此企業(yè)入股，眼巴巴等發(fā)財(cái)，全市銀行輪著請(qǐng)老板喝酒，哥你在我這做業(yè)務(wù)吧，直接給你的皮包公司貸款行不行？（好吧我就是其中一名行長(zhǎng)的一名馬仔）甚至外地的銀行也找上門混臉熟，老板一時(shí)之間在我市風(fēng)頭甚歷，成功人士典范，典范中的戰(zhàn)斗機(jī)!
但是，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)了，國(guó)外開(kāi)始對(duì)此行業(yè)限制進(jìn)口，國(guó)內(nèi)最大的生產(chǎn)商都抱怨冬天來(lái)了，更別說(shuō)我市的某中小型企業(yè)了，關(guān)閉一條生產(chǎn)線，關(guān)閉一個(gè)廠區(qū)，大量裁員，同時(shí)上市受挫，大量前期費(fèi)用付諸流水，發(fā)展過(guò)快所帶來(lái)的隱患也漸漸浮現(xiàn)，上市光環(huán)掩蓋的問(wèn)題也接連暴漏，全市人民都在等著看熱鬧。在這風(fēng)口浪尖的時(shí)刻，我市政府不負(fù)所望的出面了，龐大的救市計(jì)劃，以自己的融資平臺(tái)進(jìn)行挽救，并在銀監(jiān)人行的協(xié)助下，對(duì)我市各銀行發(fā)出聲明，MD誰(shuí)也不能退，誰(shuí)慫就弄誰(shuí)！
我市各銀行均點(diǎn)頭同意，我們要共度難關(guān)！患難時(shí)刻顯真情，請(qǐng)政府放心，請(qǐng)人民放心，也請(qǐng)企業(yè)放心，我們鐵血十八師的口號(hào)是;我們不撤資?。。。。。。。?！
但是！英雄從來(lái)都不屬于銀行業(yè)！
沒(méi)幾天各銀行以上級(jí)命令等名義悄悄退出了戰(zhàn)場(chǎng)，只有我行，我行是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，我行行長(zhǎng)說(shuō)話太算數(shù)了，市領(lǐng)導(dǎo)每天催著我們堅(jiān)挺，我行沒(méi)辦法只能做最微小的動(dòng)作，慢慢撤。
現(xiàn)在該企業(yè)仍在掙扎，每天都喊行業(yè)轉(zhuǎn)暖，每天都喊我們又開(kāi)工了，他們的主要會(huì)計(jì)跟我偷偷聯(lián)系：你們銀行還招人不？
老板依然是老板，卻不是當(dāng)年的老板，老板娘甚至聯(lián)系以前只打過(guò)一次麻將的陌生人，只為高利息融資，不過(guò)值得一提的是，老板兒子和我同學(xué)，前段時(shí)間剛買了BMW.X6
我只是一名村鎮(zhèn)銀行員工，所述并不具有代表性，且因?yàn)楸救肆?xí)慣用故事來(lái)表達(dá)自己所想，我媳婦說(shuō)我們村的人，生來(lái)就帶著一股土的氣息，希望沒(méi)給大家造成困擾，還有以上訴述中的情況都是特別情況，我只是撿了些有意思的說(shuō)給大家，請(qǐng)勿對(duì)號(hào)入座。
因?yàn)橐郧暗你y行操作不規(guī)范，給人造成貸款可以不還的印象，但是現(xiàn)在的銀行體制原來(lái)越健全，對(duì)于各種情況都有反制措施，征信可以影響人的一生，所以請(qǐng)各位多注意此方面因素，不論貸款還是擔(dān)保，千萬(wàn)謹(jǐn)慎。
銀行不良資產(chǎn)清收歷來(lái)是大問(wèn)題，四大行甩不良資產(chǎn)為例，多年國(guó)家都解決不了問(wèn)題，但是請(qǐng)大家明白，銀行可能沒(méi)有非常強(qiáng)力的手段來(lái)清收貸款，但現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制已相當(dāng)完善，如果真的認(rèn)真起來(lái)，并狠下心來(lái)劃入虧損，完全可以讓人無(wú)法生存。
銀行賠的起，關(guān)鍵是，你賠的起嗎？
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