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且當某一投資品種走勢不明或價格下挫時，我都會在第一時間進行止損?？杉词棺隽诉@么多，又搭時間又耗精力，卻依舊難逃“越理越虧”的噩運。究竟是我財運不 濟，還是根本就沒掌握理財?shù)木?？孔一鳴的問題出在哪兒？本欄目在與該讀者電話溝通后發(fā)現(xiàn)，他“不聚財”的癥結(jié)恰恰是因為踏入了理財誤區(qū)，而這也是很多人 時常不小心錯入的。

　　理財誤區(qū)一：個人理財目標不明確

　　做任何事都要設(shè)立目標，否則就是瞎跑。而目標的制定也是個人理財規(guī)劃前的首要任務(wù)，即對實施計劃指引了明確的方向。通常情況下，理財目標可分為 三個階段：短期、中期、長期。短期目標，比如你要買臺電視機，要去海南度假，一年內(nèi)就可以完成；中期目標，比如你要在幾年內(nèi)攢足夠的錢支付購房首付，要為 孩子攢錢支付大學學費，這些目標可能需要2至10年來完成；長期目標，比如你計劃退休后過上高品質(zhì)的舒適生活，這就需要制訂一個數(shù)十年的理財計劃。

　　那么，該如何科學合理地設(shè)立自己的目標呢？日常生活中，每個人都有許多愿望：我想退休后過舒適的生活、我想讓孩子到國外去讀書、我想換一套大房 子等等。但這些只是生活愿望，而非理財目標。專家指出，理財目標必須具備兩個具體特征：一是目標結(jié)果可以用貨幣精確計算；二是有實現(xiàn)目標的最后期限。簡單 來說，就是理財目標需具有可度量性和時間性。比如，我想20年后成為百萬富翁，我想5年后購置一套100萬元的大房子，我想每月給孩子存500元的學費， 這些都是清晰的理財目標。當然，理財目標的設(shè)立要建立在合理的基礎(chǔ)上，能夠針對家庭的收入水平預期和消費水平預期進行綜合規(guī)劃，比如預期未來五年內(nèi)收入會 增長多少，消費會增加多少，家庭結(jié)余大概處于一個什么樣的水平，只有對這些數(shù)字心中有數(shù)，才能更好地制定合理的理財目標。而在制定出各階段的理財目標后， 接下來可以按照時間先后順序、重要順序等進行排序，確定目標的先后次序。此外，最好能使目標具體化，比如什么時間達到什么目標，越清晰的目標就越容易找到 自己努力的方向和動力，從而使得目標的實現(xiàn)更具可行性與操作性。需要說明的是，理財目標明確后并非一成不變，而應(yīng)隨著家庭成長定期微調(diào)。

理財誤區(qū)二：缺少長期堅持的恒心

　　個人理財目標制定好后，不少人一開始雄心勃勃，下定決心要做好個人理財，抑或幾年內(nèi)要讓生活質(zhì)量提高，工作再上臺階，然而數(shù)年過去才發(fā)現(xiàn)，不僅 個人理財目標沒能實現(xiàn)，生活工作狀況也還在原地踏步，白白耗費了光陰。事實上，那些原地踏步者大都在執(zhí)行理財方案時，三天打魚四天曬網(wǎng)，缺少長期堅持的恒 心，這也是個人理財遭遇屢屢失敗的最“致命”的一點，務(wù)必要重視。

　　有理財師在分析理財者心理時指出，制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個心目中的理財結(jié)果。于是， 往往在理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但隨著時間的推移，熱情慢慢消退，這時我們很有可能在 實施理財計劃的過程中大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等 到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個月下 來，看到理財目標離自己依舊遙遙無期，便信心大減，最后主動放棄了精心策劃的理財計劃。所以，在踐行理財方案的漫長歲月里，理財者要培養(yǎng)自己的“理財強迫 癥”，這就如同減肥，最終變苗條的都是那些能長期堅持“管住嘴，撒開腿”的人。

理財誤區(qū)三：對投資不懂卻盲目跟風

　　在投資理財方面，很多人并不太懂，但又急于想通過投資讓自己有限的資產(chǎn)獲得保值增值，于是就盲目跟風選擇一些并不適合自己的理財方式。譬如很多 人都知道股市有風險，入市需謹慎，但只是人云亦云，少有人真正靜下來思考股市的風險究竟在哪里，如何規(guī)避。不僅如此，一些風險承受能力低的人當見到他人炒 股獲利后，便在一竅不通的情況下也跟風入了市。

　　對此，理財師建議投資者務(wù)必在厘清自身資產(chǎn)情況和風險承受能力的情況下合理規(guī)劃資產(chǎn)，不要只因聽別人說收益極高或看到別人賺了錢便冒然投入，這 種投資行為往往是巨額虧損的最大誘因。嘉豐瑞德理財師表示，通過投資理財讓財富保值增值的確不錯，但要選擇適合自己的理財方式，而不是盲目投資。譬如投資 股市一定要用閑錢、并且以投資的心態(tài)去操作，絕不能像賭徒一樣。而且，最好先多熟悉股市的游戲規(guī)則，然后做好資金管理，在股市調(diào)整期可適當進入，然后待上 漲到有一定的利潤時果斷堅決賣出，不要貪婪。永遠記住要先保住本金，再盈利。此外，在投資之前，一定要進行反復細致的考察，不能只看表面，也不要相信任何 諸如“一年翻倍”之類的高額回報許諾。舉個例子，一家企業(yè)每年能增長30%已經(jīng)是非常優(yōu)秀的公司了，現(xiàn)在各行各業(yè)利潤都不高，即使是全球投資者們無限仰慕 的美國“股神”巴菲特，其親自管理的基金年回報率也不過20%而已，但這對于一個真正懂投資的人來說，已經(jīng)是一個非常了不起的業(yè)績了。

理財誤區(qū)四：把買保險當成投資理財

　　近年來，市場上有關(guān)“投連險、分紅險”之類的理財產(chǎn)品，看上去很誘人，似乎回報很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但實際上，如果你是為投資分紅才去買這類保險，那你真是傻到家了。保險就是保險，只要其實現(xiàn)特有的保障功能就已發(fā)揮了作用。

　　對消費者來講，保險不是儲蓄，不是投資，而應(yīng)是保障。中國人壽天 津分公司理財經(jīng)理認為，回歸保障才是保險之本，只有回歸保障，保險產(chǎn)品才能發(fā)揮出它真正的、本質(zhì)上的強大功能，才算是一個好的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險就像一個金字 塔，最下面的那層就是保障，它解決的是人們最基本的需求，只有把這層做結(jié)實了，才可能往上面搭建。理財專家認為，投資保值等業(yè)務(wù)是壽險的延伸業(yè)務(wù)，在收益 率方面具有較大可變性，而對意外死亡、重大疾病等基本生存的保障才應(yīng)該是每個投保人的“第一張保單”。一個成熟的保險業(yè)內(nèi)人士給自己買保險，會把50%以 上的投入放在基礎(chǔ)保障類產(chǎn)品上，而絕不是投資功能類產(chǎn)品。聚川理財注冊理財師李健表示，分紅險、投連險和萬能險的保費一般比較昂貴，對事業(yè)剛剛起步的年輕 人來說并不合適，在金融環(huán)境動蕩時，更可能出現(xiàn)保費斷供的危機，而相同保費下，如果選擇消費型即保費不返還的產(chǎn)品，保障金額會更高，保障也能更到位。

　　理財誤區(qū)五：買保本產(chǎn)品以為收益有保證

　　眼下，購買銀行保本理財產(chǎn)品已成普通投資者的優(yōu)選?？墒?，保本理財產(chǎn)品的真正意義是保證本金，但實際收益卻不一定保證。很多投資者把“預期最高收益”等同于其最終收益率，在理財產(chǎn)品到期后，如果出現(xiàn)最終收益低于預期最高收益時，便覺得自己受騙了。

　　事實上，“預期最高收益”指的是在理想情況下理財產(chǎn)品的收益情況，這其中是存在一定風險的，因為預期收益可能最終不能實現(xiàn)。投資者在閱讀產(chǎn)品指 南及條款內(nèi)容時，須同時關(guān)注其中列出的較差或最差投資收益情形。業(yè)界理財師指出，保本理財產(chǎn)品并不完全等同于儲蓄存款。有的保本理財產(chǎn)品，如果不到期提前 贖回，本金也不能保證。因而，提醒投資者，在購買理財產(chǎn)品時，一定要做到四問，一問在哪查詢？二問誰的產(chǎn)品？三問資金投向？四問與誰簽約？特別是面對一些 遠高于正常固定收益水平的“預期收益率”，一定要多留個心眼。