文/本刊記者 尹娟

　　提要：作為一種兼具了信用卡分期與小額信用貸款兩種特點(diǎn)的產(chǎn)品，預(yù)借現(xiàn)金分期可以為申請(qǐng)人提供顯見的便捷。但將分期費(fèi)用轉(zhuǎn)換為利率，可以發(fā)現(xiàn)這筆貸款的成本并不算低。

　　通過(guò)信用卡平臺(tái)向銀行預(yù)借現(xiàn)金，同時(shí)可以通過(guò)分期付款的方式進(jìn)行償還，這種與無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押信用貸款極其類似的產(chǎn)品正出現(xiàn)在銀行的信用卡中心。盡管這一產(chǎn)品的運(yùn)作極為低調(diào)，包括信用卡網(wǎng)站主頁(yè)都很少見到產(chǎn)品的介紹，但記者了解到，已有多家銀行推出預(yù)借現(xiàn)金分期的業(yè)務(wù)，并已運(yùn)作了一段時(shí)間。前不久，華夏銀行(7.68,0.04,0.52%)信用卡中心還推出了首張專門進(jìn)行現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的信用卡“易達(dá)金卡”。

　　作為一種兼具了信用卡分期與小額信用貸款兩種特點(diǎn)的產(chǎn)品，預(yù)借現(xiàn)金分期可以為申請(qǐng)人提供一些顯見的便利。如這一業(yè)務(wù)能夠滿足申請(qǐng)人一些小額的資金需求，目前大部分此類型產(chǎn)品的額度在5000元～50000元的范圍，分期償付的特點(diǎn)則易于降低償還壓力。因此，需要關(guān)注的就是預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的貸款利率。和信用卡分期產(chǎn)品一樣，預(yù)借現(xiàn)金分期不產(chǎn)生利息，但必須支付一定的費(fèi)用。事實(shí)上，這些費(fèi)用也就是申請(qǐng)人使用資金必須支付的成本。

　　“易達(dá)金卡”提供小額信用貸款

　　今年6月，華夏銀行信用卡中心推出的這張“易達(dá)金卡”，其目標(biāo)直指現(xiàn)金解決方案，這也是國(guó)內(nèi)首張專門指向現(xiàn)金業(yè)務(wù)的信用卡。

　　據(jù)介紹，“易達(dá)金卡”具有很多與眾不同的特點(diǎn)。首先，作為一張信用卡，“易達(dá)金卡”不具備消費(fèi)功能，也就是說(shuō)，持卡人無(wú)法在POS終端上進(jìn)行消費(fèi)，該卡僅能夠提供現(xiàn)金功能。第二點(diǎn)，“易達(dá)金卡”的額度可以全部用于提現(xiàn)。因此，我們可以理解為，申請(qǐng)辦理了“易達(dá)金卡”，就相當(dāng)于向華夏銀行信用卡中心申請(qǐng)到了一筆信用貸款的額度，在這個(gè)額度之內(nèi)，持卡人可以隨時(shí)進(jìn)行現(xiàn)金的支取或是申請(qǐng)分期貸款。

　　“易達(dá)金卡”的使用方式有兩種，一種是提取現(xiàn)金，資金周轉(zhuǎn)完成后進(jìn)行償還。“易達(dá)金卡”提供了多種提取現(xiàn)金的方式，如柜臺(tái)、ATM機(jī)直接取款，也可以通過(guò)電話銀行直接將需要的資金轉(zhuǎn)入到持卡人指定的賬戶中。對(duì)于提取現(xiàn)金不收取任何的手續(xù)費(fèi)用，但如果涉及到轉(zhuǎn)賬，向本行賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)賬收取10元/筆的手續(xù)費(fèi)，向他行賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)賬收取20元/筆的手續(xù)費(fèi)，將計(jì)入“易達(dá)金卡”的賬戶中。對(duì)于提現(xiàn)的款項(xiàng)，按照信用卡的透支利率計(jì)算利息，也就是說(shuō)每天收取萬(wàn)分之五的利息費(fèi)用，折算成年利率大約為18%的水平。

　　第二種使用方式是向信用卡中心提出“易達(dá)金”申請(qǐng)，并遞交相關(guān)的申請(qǐng)資料，由銀行將核準(zhǔn)的資金轉(zhuǎn)入到持卡人指定的銀行賬戶中。同時(shí)，持卡人可以分期進(jìn)行貸款資金的償付。目前“易達(dá)金卡”規(guī)定，貸款的上限不得超過(guò)信用卡本身的信用額度，下限則需要高于2000元?？晒┻x擇的分期方式有1、3、6、12、18、24期6種。其中，對(duì)于固定1期的“易達(dá)金”分期，手續(xù)費(fèi)為交易金額的1.5%，3～24期“易達(dá)金”分期按交易金額的0.75%/月收取。這一業(yè)務(wù)也可以支持提前還款，但申請(qǐng)人必須交納剩余“易達(dá)金”手續(xù)費(fèi)加上提前還款手續(xù)費(fèi)人民幣20元。

　　相對(duì)于銀行的個(gè)人無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保信用貸款來(lái)說(shuō)，“易達(dá)金卡”的申請(qǐng)條件略微寬松。目前的這一業(yè)務(wù)針對(duì)在北京、上海、杭州和青島的人士推出，申請(qǐng)人的稅前月收入至少要達(dá)到3000元，在現(xiàn)單位工作需滿6個(gè)月，同時(shí)持有并使用1張或以上的信用卡超過(guò)1年。

　　其它銀行低調(diào)運(yùn)行

　　相比起華夏銀行，其它銀行盡管早有類似的產(chǎn)品推出，并已經(jīng)運(yùn)作了一段時(shí)間，但這些銀行的產(chǎn)品要低調(diào)得多，并不采用廣泛推介的方式，包括信用卡網(wǎng)站上也鮮有產(chǎn)品介紹和推廣廣告。記者了解到，其它銀行主要采用的是，在現(xiàn)有的信用卡持卡客戶群體基礎(chǔ)上進(jìn)行篩選和考核，對(duì)資信狀況良好的客戶進(jìn)行電話邀請(qǐng)的方式。同時(shí)，客戶也可以致電信用卡中心，由業(yè)務(wù)人員與持卡人進(jìn)行聯(lián)系，進(jìn)一步確定預(yù)借現(xiàn)金分期的額度、具體分期等等。

　　如興業(yè)信用卡中心的預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)“隨興貸”，“隨興貸”的額度為5000元～50000元，主要根據(jù)申請(qǐng)人所提供的現(xiàn)金用途，如家電、家裝、購(gòu)車、學(xué)費(fèi)、醫(yī)療、旅行和婚慶等等來(lái)確定，且不得超出申請(qǐng)時(shí)的興業(yè)信用卡可用信用額度，銀行將對(duì)持卡人的信用狀況及信用卡使用情況的考核進(jìn)行審核，“隨興貸”業(yè)務(wù)的分期有3種，6期、12期和24期，核準(zhǔn)的貸款金額將轉(zhuǎn)入申請(qǐng)人的興業(yè)理財(cái)卡賬戶中。每個(gè)月這一業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)為核準(zhǔn)金額的0.75%，還款本金和費(fèi)用將逐月計(jì)入申請(qǐng)人的興業(yè)信用卡賬戶中，并全額作為最低還款額。在8月31日之前，申請(qǐng)“隨興貸”12期分期的客戶，如果一次性繳納分期手續(xù)費(fèi)，并將資金轉(zhuǎn)入興業(yè)同名借記卡，費(fèi)率上可以獲得8折的優(yōu)惠，也就是說(shuō)一次性繳納的費(fèi)用為貸款額的7.2%。

　　廣發(fā)信用卡的預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)“財(cái)智金”與興業(yè)的“隨興貸”非常類似，這一業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人限于開通廣發(fā)信用卡6個(gè)月以上的客戶，最低的貸款金額為2000元。據(jù)介紹，廣發(fā)的做法是由申請(qǐng)人進(jìn)行“財(cái)智金”貸款的申請(qǐng)，銀行將通過(guò)各種方式進(jìn)行審核，最終與申請(qǐng)人確定貸款的額度、是否占用信用卡額度等等。目前“財(cái)智金”可以提供的分期方式有4種，包括6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月和24個(gè)月，每個(gè)月收取的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為核準(zhǔn)貸款金額的0.75%。“財(cái)智金”業(yè)務(wù)可將貸款資金轉(zhuǎn)入貸款人同名的國(guó)內(nèi)銀行賬戶，并收取10元/筆（廣發(fā)行內(nèi)）或是20元/筆（跨行）的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

　　表1：預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)一覽表

　　業(yè)務(wù)名稱 銀行 分期 手續(xù)費(fèi)

　　易達(dá)金 華夏銀行 1、3、6、12、18、24 固定1期的易達(dá)金分期，手續(xù)費(fèi)為交易金額的1.5%，3-24期易達(dá)金分期按交易金額的0.75%/月收取

　　隨興貸 興業(yè)銀行(9.83,0.03,0.31%) 6、12、24 每月手續(xù)費(fèi)為核準(zhǔn)金額的0.75%，目前活動(dòng)推廣可獲費(fèi)率8折優(yōu)惠

　　財(cái)智金 廣發(fā)銀行 6、12、18、24 每月手續(xù)費(fèi)為核準(zhǔn)金額的0.75%

　　實(shí)際貸款利率達(dá)14.85%

　　在預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)中，采用了分期手續(xù)費(fèi)，而不是利率的概念，因此如果我們直接將0.75%×12=9%作為現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的利率顯然是不合理的。需要厘清的要點(diǎn)在于，分期手續(xù)費(fèi)由貸款總額來(lái)確定，在分期期初就已經(jīng)確立，是一個(gè)固定的金額；而在通常的銀行貸款中，貸款利息是由貸款本金乘以利率來(lái)確定，當(dāng)本金逐期隨著還款計(jì)劃而減少時(shí)，相應(yīng)的利息支付也會(huì)減少。

　　我們不妨把分期手續(xù)費(fèi)率轉(zhuǎn)換為利率，來(lái)看看現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的實(shí)際貸款利率究竟處于怎樣的水平。舉個(gè)例子來(lái)看，利用預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)我們獲得12000元的現(xiàn)金用于資金周轉(zhuǎn)，分作12期來(lái)進(jìn)行償還，那么每個(gè)月需要分期償還的本金為1000元；以每期0.75%的費(fèi)率來(lái)計(jì)算分期費(fèi)用，每個(gè)月另外進(jìn)行支付的費(fèi)用為90元。在進(jìn)行分期付款計(jì)劃實(shí)際利率的計(jì)算時(shí)，我們通常會(huì)引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念來(lái)進(jìn)行計(jì)算，而不是簡(jiǎn)單地把消費(fèi)總額當(dāng)作平均貸款余額，在這個(gè)例子中，平均貸款余額=（12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元，這就相當(dāng)于在整個(gè)12個(gè)月期的還款期內(nèi)，我們平均占用銀行7800元資金。將我們支付的成本，也就是12個(gè)月期的分期費(fèi)用1080元與占用的資金相除，我們大致可以得到實(shí)際的貸款利率為14.85%。顯然，這個(gè)利率水平不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行基準(zhǔn)貸款利率的水平，和市場(chǎng)上的信用貸款產(chǎn)品的利率也基本接近。

　　同樣，以目前費(fèi)用水平最低的興業(yè)銀行“隨興貸”業(yè)務(wù)來(lái)計(jì)算的話，還是上面這個(gè)例子，預(yù)借12000元現(xiàn)金，分作12期，一次性支付12000×0.75%×12×0.8=864元的分期費(fèi)用，那么對(duì)于平均占用的7800元貸款余額來(lái)說(shuō)，實(shí)際的利率為11.08%，如果考慮進(jìn)費(fèi)用先期一次性支付的情況，計(jì)算出的利率要比這個(gè)水平更高一些。