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一、貸款正常收回 如果貸款一切正常，在還款過程中一般經(jīng)過以下程序。 （一）到期前通知借款人還款 貸款到期前，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款人發(fā)出貸款到期通知書，告知借款人準(zhǔn)備資金，在貸款到期時按時還款。一般情況下，中長期貸款應(yīng)在貸款到期一個月前，短期貸款應(yīng)在貸款到期一周前，按期還款的貸款在每期還款日三天前，向借款人發(fā)送還本付息通知單。還本付息通知單應(yīng)包括的內(nèi)容有：還本付息的日期、當(dāng)期貸款余額、本次還本金額和付息金額，以及計(jì)息利率、計(jì)息天數(shù)等。 （二）貸款收回 借款人在接到貸款機(jī)構(gòu)的還本付息通知單后，應(yīng)立即著手準(zhǔn)備資金按時歸還貸款。借款人支付了應(yīng)歸還的貸款本金、利息及其他費(fèi)用后，貸款機(jī)構(gòu)向借款人出具貸款收據(jù)，表明當(dāng)期貸款已完結(jié)。如全部貸款已歸還，《借款合同》終止，借貸關(guān)系解除。 （三）逾期貸款催收通知 在還本付息當(dāng)天營業(yè)終止前，借款人未向貸款機(jī)構(gòu)還本付息的，該筆貸款即為逾期貸款。對逾期貸款要及時向借款人發(fā)送逾期貸款催收通知書，同時，及時聯(lián)系借款人，了解逾期情況，要求借款人及時還款。必要時，要及時上門與借款人見面溝通。如果借款人已無還款能力或無還款意愿，應(yīng)立即進(jìn)入貸款清收程序。 二、貸款的展期 如果借款人不能按期歸還到期貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款機(jī)構(gòu)審查同意，有限期地延長借款人的還款期限，這種行為就是貸款展期。 （一）貸款展期的條件 1.借款人申請。借款人不能按期歸還到期貸款的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款機(jī)構(gòu)申請展期。貸款展期申請的內(nèi)容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的還本付息計(jì)劃、擬采取的補(bǔ)救措施。如果是合伙企業(yè)或股份企業(yè)，應(yīng)提供股東會或董事會關(guān)于申請貸款展期的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。 2.擔(dān)保人同意。如果是擔(dān)保貸款，應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人或質(zhì)押人同意，出具書面的同意展期文件。如擔(dān)保人是合伙企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提供股東會或董事會關(guān)于同意所擔(dān)保貸款展期的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。 3.貸款機(jī)構(gòu)審查同意。借款人提出貸款展期申請，表明借款人在該筆貸的償還上存在某些問題。因此，當(dāng)借款人提出展期申請后，貸款機(jī)構(gòu)要立即對借款人進(jìn)行重新調(diào)查評估，分析借款人不能按時歸還貸款的原因。 如確因借款人短期的經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難，資金出現(xiàn)臨時緊張的，展期理由合理，可準(zhǔn)予展期申請。 如果借款人現(xiàn)在經(jīng)營正常，資金充足，有能力還款而申請展期，展期理由不成立，則不準(zhǔn)予展期，應(yīng)立即要求借款人還款，因?yàn)樵谶@種情況下要防止借款人挪用還款資金給貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)評估分析后認(rèn)為借款人的經(jīng)營情況嚴(yán)重惡化，其持續(xù)經(jīng)營能力受到質(zhì)疑，資產(chǎn)實(shí)力和收益能力出現(xiàn)了持續(xù)的不逆的下降，即使在展期后也無能力按時歸還貸款，應(yīng)不準(zhǔn)予貸款展期，直接進(jìn)款清收程序。 （二）貸款展期的辦理 在評估了借款人的經(jīng)營收入能力、資產(chǎn)實(shí)力等情況后，預(yù)計(jì)借款人資金的回籠時間，確定貸款展期的期限。展期期限過短，還是會存在借款人不能按時歸還的問題，如果展期期限過長，會增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，長期貸款展期限不超過3年，中期貸款展期期限不超過原貸款期限的一半，短期貸款展期期限不超過原貸款期限，按期還本付息的貸款展期期限不超過下一期還款日。 （三）貸款展期的風(fēng)險(xiǎn) 1.借款人提出貸款展期申請，表明借款人還款出現(xiàn)了問題，貸款機(jī)構(gòu)要立即對借款人進(jìn)行全面的調(diào)查評估，弄清借款人不能按時還款的原因，審慎作出準(zhǔn)否展期的決定。要防止借款人有可能故意拖延的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)展期后無還款能力的要立即采取相應(yīng)的清收措施，防止情況繼續(xù)惡化后增大收款的難度。 2.在有多筆債務(wù)，且其他債務(wù)都以借款人的資產(chǎn)進(jìn)行了抵押擔(dān)保的情況下，如果借款人還款出現(xiàn)了困難，其他債務(wù)人就有可能直接處置抵押品還款，借款人的資產(chǎn)和還款能力會大幅度下降，償還信用貸款的可能性會大降低，因此對于信用貸款申請展期的，應(yīng)與借款人加強(qiáng)溝通，盡量要求在提供擔(dān)保措施的基礎(chǔ)上進(jìn)行貸款展期，否則，應(yīng)采取措施將貸款及時收回。 3.對于保證擔(dān)保貸款的展期，貸款機(jī)構(gòu)要重新評估確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。借款人申請貸款展期必須要有保證人的書面同意，擔(dān)保金額為借款人在整個貸款期內(nèi)應(yīng)償還的本息和費(fèi)用之和，包括增加的利息，并且保證間延長至貸款展期后的到期日。要防止在保證人沒有書面同意情況下的展期，及展期后保證人拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 4.對于抵押貸款的展期，應(yīng)與抵押人續(xù)簽抵押合同，抵押貸款展期后，貸款機(jī)構(gòu)要求借款人及時到有關(guān)部門辦理續(xù)期登記手續(xù)，使抵押合同保持合法性和有效性，否則抵押合同將失去法律效力。對抵押物進(jìn)行跟蹤檢查，監(jiān)管借款人對抵押物的占管，防止抵押物被變賣、轉(zhuǎn)移和重復(fù)抵押。同時要對抵押物進(jìn)行價(jià)值評估，確保貸款展期后，貸款本金及產(chǎn)生的利息費(fèi)用合計(jì)在抵押物價(jià)值內(nèi)，防止出現(xiàn)抵押物不足值的風(fēng)險(xiǎn)。 三、貸款的重組 貸款到期，借款人不能償還貸款或只償還了部分貸款本息，經(jīng)借款人申請，就未還的貸款本息，貸款機(jī)構(gòu)和借款人重新簽訂借款合同，形成一筆新的貸款，確定新的還款時間和還款方式，這就是貸款的重組。 （一）貸款重組的條件 1.借款人申請。借款人不能按期歸還剩余貸款本息的，應(yīng)當(dāng)在貸款下一期還款日之前，向貸款機(jī)構(gòu)申請貸款重組。貸款重組申請的內(nèi)容包括：重組理由、重組期限，以及重組后的還本付息計(jì)劃、擬采取的補(bǔ)救措施。如果是合伙企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提供股東會或董事會關(guān)于申請貸款重組的決議文件或其有效的授權(quán)文件。 2.擔(dān)保人同意。如果是擔(dān)保貸款重組，應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人或質(zhì)押人同意，并出具書面的同意重組文件，由于需重新簽訂借款合同，相應(yīng)的貸款機(jī)構(gòu)要與擔(dān)保人就重組后的貸款重新簽訂保證合同或抵押合同。如擔(dān)保人是合伙企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提供股東會或董事會關(guān)于同意所擔(dān)保貸款重組的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。 3.貸款機(jī)構(gòu)審查同意。借款人提出貸款重組申請，表明借款人在該筆貸款的償還上存在某些問題。因此，當(dāng)借款人提出重組申請后，貸款機(jī)構(gòu)要立即對借款人進(jìn)行重新的調(diào)查評估，分析借款人不能繼續(xù)歸還貸款的原因。 如確因借款人經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難，收入減少，現(xiàn)金流下降，但仍能持續(xù)經(jīng)營，重組理由合理，可準(zhǔn)予重組申請。 如果借款人現(xiàn)在經(jīng)營正常，資金充足，有能力還款而申請重組，重組理由不成立，則不準(zhǔn)予重組，應(yīng)立即要求借款人還款，因?yàn)樵谶@種情況下要防止借款人挪用還款資金給貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)評估分析后認(rèn)為，借款人的經(jīng)情況嚴(yán)重惡化，其持續(xù)經(jīng)營能力受到質(zhì)疑，資產(chǎn)實(shí)力和收益能力出現(xiàn)了持續(xù)的不逆的下降，即使在重組后也無能力按時歸還貸款，應(yīng)不準(zhǔn)予貸款重組，直接進(jìn)入貸款清收程序。 （二）重組貸款的辦理 在評估了借款人的經(jīng)營收入能力、資產(chǎn)實(shí)力等情況后，預(yù)計(jì)借款人資金的回籠時間和金額，確定貸款重組的期限和還款方式。新的貸款期限和還款方式應(yīng)與借款人現(xiàn)在收入和現(xiàn)金流相適應(yīng)。 （三）貸款重組的風(fēng)險(xiǎn) 1.借款人提出貸款重組申請，表明借款人還款出現(xiàn)了問題，貸款機(jī)構(gòu)要立即對借款人進(jìn)行全面的調(diào)查評估，弄清借款人不能還款的原因，審慎作出是否重組的決定。要防止借款人有能力還款而故意拖延的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)重組后仍無還款能力的要立即采取相應(yīng)的清收措施，防止情況繼續(xù)惡化后增大收款的難度。 2.在有多筆債務(wù)，且其他債務(wù)都以借款人的資產(chǎn)進(jìn)行了抵押擔(dān)保的情況下，如果借款人還款出現(xiàn)了困難，其他債務(wù)人就有可能直接處置質(zhì)押品還款，借款人的資產(chǎn)和還款能力會大幅度下降，償還信用貸款的可能性會大大降低，因此對于信用貸款申請重組的，應(yīng)與借款人加強(qiáng)溝通，盡量要求在提供擔(dān)保措施的基礎(chǔ)上進(jìn)行貸款重組，否則，應(yīng)采取相應(yīng)的措施將貸款收回。 3.對于保證擔(dān)保貸款的重組，貸款機(jī)構(gòu)要重新評估確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。借款人申請貸款重組必須要有保證人的書面同意，貸款機(jī)構(gòu)要與保證人重新簽訂保證合同。擔(dān)保金額為借款人在整個貸款期內(nèi)應(yīng)償還的本息費(fèi)用之和。要防止在保證人沒有書面同意情況下的重組或沒有重新與保證人簽訂保證合同，及重組后保證人拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 4.對于抵押貸款的重組，應(yīng)與抵押人重新簽訂抵押合同，重新簽訂抵押合同后，貸款機(jī)構(gòu)要求借款人及時到有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)，使抵押合同保持合法性和有效性，否則抵押合同將失去法律效力。對抵押物進(jìn)行跟蹤檢查，監(jiān)管借款人對抵押物的占管，防止抵押物被變賣、轉(zhuǎn)移和重復(fù)抵押。同時對抵押物進(jìn)行價(jià)值評估，確保貸款重組后，貸款本金及產(chǎn)生的利息費(fèi)用合計(jì)在抵押物價(jià)值內(nèi)，防止出現(xiàn)抵押物不足值的風(fēng) |
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