○編者按

　　村鎮(zhèn)銀行，大多數(shù)人聽(tīng)起來(lái)可能有些陌生而遙遠(yuǎn)，它的迅速崛起卻可能影響到我們每一個(gè)人的生活。當(dāng)山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，從紙面迅速成為現(xiàn)實(shí)的時(shí)候，其真正服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“小微”的草根精神，正是對(duì)我省乃至中國(guó)面臨的城鎮(zhèn)化、企業(yè)性難題的求解探索。村鎮(zhèn)銀行或者沒(méi)有曾經(jīng)匯通天下的豪情萬(wàn)丈，但領(lǐng)風(fēng)氣之先、求新求變的精神血脈共通。本報(bào)梳理其發(fā)展脈絡(luò)、解析其興起原因，同樣希望為我省金融業(yè)新一輪改革破題盡綿薄之力。

　　○新聞背景

黨的十八大報(bào)告在“加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式”中明確提出，將加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，這為民營(yíng)金融資本未來(lái)的發(fā)展指明了方向。
2013年夏季達(dá)沃斯論壇，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)強(qiáng)調(diào)，要推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革，特別是要放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，讓多種所有制金融機(jī)構(gòu)有更多的發(fā)展空間。
2013年以來(lái)，國(guó)務(wù)院辦公廳在下發(fā)的多個(gè)關(guān)于金融業(yè)的文件中指出，要積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，打通民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道。支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)。
2014年4月16日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議確定，要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。4月22日，國(guó)務(wù)院又發(fā)意見(jiàn)，推進(jìn)金融服務(wù)支持三農(nóng)發(fā)展。

　　○洪福生語(yǔ)錄

●信用貸款當(dāng)時(shí)辦，質(zhì)押貸款當(dāng)天辦，保證貸款5天辦，抵押貸款7天辦。
●優(yōu)質(zhì)客戶，是任何銀行最寶貴的財(cái)富，客戶就是銀行的衣食父母。對(duì)于他們，我們不能漠視，不能冷落，不能拋棄！
●多年困擾我們的體制之絆、機(jī)制之癢、理念之舊、人才之缺，這些躲不過(guò)、繞不開(kāi)的問(wèn)題，一直在提醒我們，革命尚未成功，我們遠(yuǎn)沒(méi)有到開(kāi)香檳酒的時(shí)候！
●狼煙四起，群雄逐鹿。現(xiàn)實(shí)在挑戰(zhàn)每家銀行的生存底線，變則生，不變則亡！
●用一賢人則群賢畢至——選好一個(gè)人，會(huì)影響一批人！
2014年4月24日，大同南郊京都村鎮(zhèn)銀行將正式開(kāi)業(yè)，這家被稱為“大同人自己的銀行”，背后的發(fā)起行是山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱堯都農(nóng)商行）。
在這個(gè)春暖花開(kāi)的季節(jié)，相繼開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——臨縣泉都、代縣泓都，發(fā)起行同樣是堯都農(nóng)商行。
時(shí)間追溯到2011年3月，介休華都村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始籌建，標(biāo)志著堯都農(nóng)商行“搶灘”村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略正式啟動(dòng)，作為山西首家獲準(zhǔn)批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的金融機(jī)構(gòu)，堯都農(nóng)商行經(jīng)過(guò)三年時(shí)間的“開(kāi)疆拓土”，發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行將達(dá)20家以上。“村鎮(zhèn)銀行就是專注服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的社區(qū)銀行?！?014年，在一次全國(guó)性金融會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰說(shuō)。隨著國(guó)家出臺(tái)政策，鼓勵(lì)支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行，目前，全國(guó)各地異軍突起的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)1000余家。

　　從“游擊隊(duì)”躍入農(nóng)商行第一方陣

堯都農(nóng)商行的前身是堯都區(qū)農(nóng)村信用社，2010年12月21日，堯都農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)“華麗轉(zhuǎn)身”，成為山西首家成功改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，從“游擊隊(duì)”到正規(guī)軍，堯都農(nóng)商行從此化繭成蝶，脫胎換骨！
改制之初，一些員工仍停留在“農(nóng)村信用社”的思維和做派上，曾經(jīng)的理事長(zhǎng)、如今的堯都農(nóng)商行董事長(zhǎng)洪福生心焦如焚，他告訴部下，要以“三步并作兩步”的緊迫感和危機(jī)感，盡早完成角色轉(zhuǎn)換，絕不能用千辛萬(wàn)苦換來(lái)的“金飯碗”去盛陳湯舊飯！要堂堂正正“辦銀行、像銀行、是銀行”！要理直氣壯“搶市場(chǎng)、搶份額、搶機(jī)遇”！
從“信用社”到“銀行”，小鯉魚(yú)躍過(guò)了龍門(mén)，堯都農(nóng)商行得以擺脫羈絆，突破地域限制、政策限制、身份限制，大舉挺進(jìn)異地，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在太原設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)支行；在北到大同、南到襄汾等地，批量發(fā)起十多家村鎮(zhèn)銀行；同時(shí)，走出娘子關(guān)，踏足黑土地，戰(zhàn)略入股黑河農(nóng)商行，到2012年，資產(chǎn)總額在全國(guó)257家農(nóng)商銀行中排名26位，一躍跳至第一方陣；至2013年底，資產(chǎn)更是達(dá)到550億元，存貸市場(chǎng)份額占據(jù)臨汾半壁江山，監(jiān)管評(píng)級(jí)連續(xù)三年達(dá)到并保持二級(jí)以上，僅此一項(xiàng)，便在全省農(nóng)商系統(tǒng)獨(dú)一無(wú)二，董事長(zhǎng)洪福生由此成為同行“愛(ài)恨交加”的臨汾金融大鱷，一路沖殺亮劍，家底日漸雄厚，江湖地位不言自威。
曾幾何時(shí)，銀行業(yè)旱澇保收，“縱有爛賬一堆，自有政府兜底”，進(jìn)入2014年，隨著金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制逼近，互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶，傳統(tǒng)銀行“只生不死”的好日子眼看就成了歷史，重壓之下，各銀行巨頭紛紛走出辦公樓，放下身段，與市場(chǎng)交談，與客戶交心，曾經(jīng)牛氣沖天的金融大佬們，第一次飽嘗失眠之痛，第一次面臨生死存亡的歷史選擇！
回到山西。放眼全省，“晉字號(hào)”民營(yíng)銀行成立在即，來(lái)者不善，金融界狼煙四起，臨汾自然也不太平，眼看光大、興業(yè)、招商等巨頭洶洶而來(lái)，磨刀霍霍，私人銀行風(fēng)生水起，招兵買(mǎi)馬……慘烈競(jìng)爭(zhēng)中，洪福生早有警覺(jué)，他屢屢告訴員工，“變則生，不變則亡！再不革新，臨紡（當(dāng)?shù)匾患业归]企業(yè)）的今天，就是堯都農(nóng)商行的明天！

　　“全程扶持陪伴”小微企業(yè)

　　眾所周知，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，很多銀行因噎廢食，不敢輕易放款，清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系主任李稻葵曾在全國(guó)“兩會(huì)”呼吁，銀行“光進(jìn)不出”，勢(shì)必會(huì)造成虛胖，“消化不良”，顯然，貸款質(zhì)量與存款質(zhì)量同等重要，甚至更重要，洪福生說(shuō)，“貸款質(zhì)量事關(guān)農(nóng)商行的生死存亡”。
一邊是銀行苦尋“金主”，謀求放貸，一邊是客戶苦求銀行，予以貸款。采訪中，記者與多位企業(yè)家交流，這些游弋商海的人們，用“遍體鱗傷”形容各自處境，說(shuō)到銀行貸款，更是“口水板磚齊飛”，他們譏諷那些打過(guò)交道的“銀老大”，晴天送傘，雨天收傘，貸一次款，脫一層皮，“你必須能夠證明，你有錢(qián)，不需要錢(qián)，你才能獲得貸款”。
“銀行家應(yīng)該具備兩種能力，其中一個(gè)就是放款能力，找到好的企業(yè)，把吸收來(lái)的錢(qián)借出去，” 世界銀行前副行長(zhǎng)林毅夫認(rèn)為。這位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家大力倡導(dǎo)建立中小銀行，原因是，中小銀行比大銀行更了解中小企業(yè)，可以少依賴抵押貸款來(lái)放款，從而把資金借給有經(jīng)營(yíng)能力、有發(fā)展前途的中小企業(yè)。
為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，正是堯都農(nóng)商行的“長(zhǎng)項(xiàng)”，一個(gè)個(gè)“根正苗紅”應(yīng)運(yùn)而生的村鎮(zhèn)銀行，更是將目光牢牢鎖定在山莊窩鋪、田間地頭以及剛剛起步的小微企業(yè)上，堯都農(nóng)商行要求每一家村鎮(zhèn)銀行，要帶著責(zé)任、帶著感情、帶著使命，“全程扶持陪伴”。
作為臨汾“金融之子”，堯都農(nóng)商行曾扶持過(guò)大批中小企業(yè)，這些企業(yè)蹣跚學(xué)步時(shí)，堯都農(nóng)商行“幫生幫養(yǎng)幫成長(zhǎng)”，沒(méi)少費(fèi)心血，但是，當(dāng)企業(yè)做大做強(qiáng)后，面對(duì)實(shí)力更為雄厚的“高大上”國(guó)有行，不少“翅膀硬了”的客戶，往往選擇與這些“高富帥”銀行眉來(lái)眼去，洪福生據(jù)此告訴他的員工，存在即為合理！尊重市場(chǎng)規(guī)律，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)死路一條，突出重圍另辟蹊徑，堅(jiān)信“野百合也有春天”！今天的小客戶，可能就是明天的大市場(chǎng)；今天，你對(duì)客戶的真誠(chéng)度，決定著明天客戶對(duì)你的忠誠(chéng)度！
2014年4月20日傍晚，記者走進(jìn)堯都農(nóng)商行營(yíng)業(yè)大廳，這里依然一片繁忙，西裝筆挺的值班經(jīng)理告訴記者，這里的作息制度區(qū)別于全國(guó)任何銀行，“365天早7點(diǎn)晚8點(diǎn)”，不僅如此，每一位客戶經(jīng)理早已形成共識(shí)，他們的辦公室，不在高樓大廈，而是在田間地頭，“坐等客戶上門(mén)”被嚴(yán)格禁止，董事長(zhǎng)洪福生有一個(gè)理想，為小微客戶開(kāi)通“綠色通道”，讓貸款像存取款一樣方便！
各村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)前，堯都農(nóng)商行為新聘員工進(jìn)行了為期三個(gè)月的培訓(xùn)，京都村鎮(zhèn)銀行一位叫熊娟的女孩，被分配到堯都向陽(yáng)支行，她驚奇地看到，這里的每一位柜員，上下班基本披星戴月；很多柜員已經(jīng)下班了，還自覺(jué)留下來(lái)，再次檢查各種票據(jù)；不管多累，面對(duì)客戶，她們始終面帶微笑。耳聞目睹，熊娟寫(xiě)下了這樣一句心得：只有將客戶真正當(dāng)作親人和家人，才會(huì)有這樣的微笑。

　　“村鎮(zhèn)銀行，前途無(wú)量！”

從2013年12月19日試營(yíng)業(yè)開(kāi)始，4個(gè)月時(shí)間存款1.5億！京都村鎮(zhèn)銀行落地大同以來(lái)，以銀行業(yè)“小草”定位，處處避讓大銀行大客戶，處處著眼小民生小老板，反而一炮走紅，當(dāng)?shù)亟鹑诮缫黄@呼！很多“大同大媽”攥著各自“壓箱底”的積蓄，呼朋引伴來(lái)到營(yíng)業(yè)大廳，“一存就是幾年定期”，行長(zhǎng)馬巍然說(shuō)，這些草根百姓，就是村鎮(zhèn)銀行尊崇的“VIP客戶”！
京都村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)馬巍然，大同知名企業(yè)家，曾連續(xù)6年參加APEC工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)，他用7年時(shí)間儲(chǔ)備充電，終于等來(lái)歷史機(jī)遇，幸運(yùn)攜手堯都農(nóng)商行，成功組建大同第一家村鎮(zhèn)銀行，這位被客戶親切地稱為“永不失聯(lián)、隨叫隨到的馬行”，堅(jiān)決拒絕了記者對(duì)他的個(gè)人采訪，他說(shuō)，京都村鎮(zhèn)銀行之所以一炮打響，是因?yàn)楸晨恐鴪蚨嫁r(nóng)商行這棵大樹(shù)！
“不僅扶上馬，還要送全程”，堯都農(nóng)商行行政辦公室主任張朝芳告訴記者，為了確保村鎮(zhèn)銀行這塊凈土不受污染，堯都農(nóng)商行派駐“特使”，以村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)的身份，定期接受著“大本營(yíng)”極為嚴(yán)格的考核，作為各村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的第一責(zé)任人和最終負(fù)責(zé)人，他們需要讓老百姓清楚，村鎮(zhèn)銀行，絕不是私人銀行！村鎮(zhèn)銀行，是經(jīng)過(guò)國(guó)家批準(zhǔn)的正規(guī)銀行！
2014年1月4日下午，大同京都村鎮(zhèn)銀行為大同市民送來(lái)了一場(chǎng)講座，央視評(píng)論員白巖松與被稱為改革“智囊”的學(xué)者遲福林，親赴大同，為市民解讀十八大后的中國(guó)金融形勢(shì)，前來(lái)旁聽(tīng)的京都村鎮(zhèn)銀行員工，向遲福林提問(wèn)，“都說(shuō)銀行的日子會(huì)越來(lái)越難過(guò)，您認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的前景如何？”
遲福林沉吟片刻，如此回答，“村鎮(zhèn)銀行，前途無(wú)量！”

本報(bào)記者　郭風(fēng)情