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銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國“兩會(huì)”記者會(huì)上表示，第一批5家民營銀行落地天津、上海、浙江和廣東等地區(qū)。將由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點(diǎn)工作。 去年7月份國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定鼓勵(lì)民營資本自己發(fā)起設(shè)立民營銀行后，經(jīng)過將近8個(gè)月的籌劃終于邁出了第一步。從五家銀行，十個(gè)股東發(fā)起人看，以及選擇的地點(diǎn)區(qū)域看，一個(gè)特點(diǎn)正如尚福林所言：“這次試點(diǎn)的選擇，不是計(jì)劃模式下的指標(biāo)分配，也不是行政管理下的區(qū)域劃分，完全是對(duì)試點(diǎn)方案的優(yōu)中選優(yōu)?！弊鳛楦唢L(fēng)險(xiǎn)的金融銀行業(yè)這種選擇標(biāo)準(zhǔn)是正確的。銀行業(yè)本身就應(yīng)該是在實(shí)體經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，產(chǎn)業(yè)資本聚集力強(qiáng)，自然而然就對(duì)走向金融資本包括內(nèi)生對(duì)設(shè)立銀行產(chǎn)生需求。 以筆者看，最大的特點(diǎn)是凸顯了銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的思想。五家試點(diǎn)民營銀行中，其中兩家是網(wǎng)絡(luò)銀行——阿里巴巴和騰訊。足以看出監(jiān)管層在首批民營銀行試點(diǎn)布局中青睞于創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)的開明之舉。 但同時(shí)也必須看到，首批民營銀行試點(diǎn)步子邁的還不算大，準(zhǔn)入條件過于苛刻，總體思想有點(diǎn)保守，顯得過于謹(jǐn)慎了。比如：與其說是“有差異化的市場(chǎng)定位和特定的戰(zhàn)略”，倒不如說是對(duì)五家民營銀行業(yè)務(wù)限制過多。試點(diǎn)方案確定了民營銀行的四種經(jīng)營模式。其中，阿里巴巴意向申請(qǐng)的是“小存小貸”(限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限)模式，騰訊為“大存小貸”(存款限定下限，貸款限定上限)模式；天津發(fā)起人申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的為“公存公貸”(只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人)模式；另外兩個(gè)申請(qǐng)的是特定區(qū)域 (限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍)模式，服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。這其實(shí)是一種業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)種類、區(qū)域等的限制做法。這將大大限制住了五家民營銀行的試點(diǎn)施展舞臺(tái)，將限制其在銀行領(lǐng)域大展拳腳的機(jī)會(huì)。 再比如，民營銀行為何要單獨(dú)訂立所謂“生前遺囑”呢，“生前遺囑”應(yīng)該針對(duì)所有銀行包括國有控股銀行。有人說，國有銀行是國家的，最終由國家擔(dān)保。那么，請(qǐng)問國家用以擔(dān)保的財(cái)力又是誰的呢？最終還不是百姓買單嗎？ 五家民營銀行試點(diǎn)消息一出受到社會(huì)各界的極大關(guān)注。所有關(guān)注關(guān)心中國金融改革的階層和人士共同認(rèn)為，無論如何是一件大事情，標(biāo)志著2014年中國金融改革有了一個(gè)良好開局。最興奮的是這10家股東，特別是阿里巴巴和騰訊管理層。當(dāng)然，最為忐忑的應(yīng)該是傳統(tǒng)商業(yè)銀行。筆者認(rèn)為，這種擔(dān)憂不是多慮的。 從這五家民營銀行業(yè)務(wù)定位看，由于其他三家銀行都是有限拍照并且立足于本地銀行金融業(yè)務(wù)，對(duì)全國性的傳統(tǒng)銀行帶來沖擊非常有限。最有可能對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來較大沖擊的是其中兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，特別是阿里網(wǎng)絡(luò)銀行。這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行與其他三家民營銀行相比較最大特點(diǎn)是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)不受地域限制，可以覆蓋全國甚至全世界。這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比較最大差異是，不僅不受地域限制，而且不受時(shí)間、空間、物理性網(wǎng)點(diǎn)等限制，隨時(shí)隨地、無時(shí)無刻在互聯(lián)網(wǎng)線上甚至通過一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端就可以完成銀行主體業(yè)務(wù)的存款、貸款、結(jié)算轉(zhuǎn)賬支付、買賣理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都做不到的。 就拿阿里網(wǎng)絡(luò)銀行來說，淘寶、天貓、支付寶上的客戶是面向全國全球的。以這三大平臺(tái)為基礎(chǔ)建立起來的阿里網(wǎng)絡(luò)銀行同樣是面向全國全球的。將來阿里網(wǎng)絡(luò)銀行貸款資產(chǎn)客戶可以在淘寶和天貓平臺(tái)上拓展，存款等資金來源業(yè)務(wù)可以在支付寶、余額寶里挖掘。這個(gè)潛力將是巨大的。將來阿里網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該打開存款客戶與支付寶連接的通道，就像余額寶與支付寶相互連接互轉(zhuǎn)一樣?？蛻粼谥Ц秾毶系馁徫餃?zhǔn)備沉淀資金可以自愿轉(zhuǎn)到余額寶或者阿里網(wǎng)絡(luò)銀行自己的存款賬戶包括阿里銀行卡上。對(duì)客戶來說，又多了一條支付寶購物閑置資金獲取回報(bào)的渠道?；蛘咝纬梢粋€(gè)支付寶——阿里網(wǎng)絡(luò)銀行存款——余額寶的構(gòu)架。阿里網(wǎng)絡(luò)銀行成立后，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的存款和理財(cái)資金都將存到央行作為普通準(zhǔn)備金和法定準(zhǔn)備金。如果其他銀行愿意出較高同業(yè)存款利率，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行也可以存到同業(yè)銀行里，這是標(biāo)準(zhǔn)的同業(yè)存款，徹底消除了對(duì)余額寶同業(yè)存款性質(zhì)的爭(zhēng)議。 試想，阿里小貸曾經(jīng)將銀行嚇出一身冷汗，余額寶更讓銀行膽戰(zhàn)心驚，紛紛使出歪招進(jìn)行圍剿。這次阿里騰訊進(jìn)入首批民營銀行試點(diǎn)，平臺(tái)更大了，舞臺(tái)更廣了，同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊將更加嚴(yán)重了。馬云是一個(gè)給一滴水就能鬧成江湖，給一點(diǎn)陽光就燦爛，給一個(gè)小舞臺(tái)就能演一出大戲的種。阿里網(wǎng)絡(luò)銀行成立后就具備了吸收公眾存款的功能，借助天貓、淘寶、支付寶和余額寶這些面向全國甚至全球的平臺(tái)，僅存款資金來源一項(xiàng)就將對(duì)全國所有傳統(tǒng)銀行構(gòu)成巨大威脅和沖擊力，特別是活期存款。 馬云即將兌現(xiàn)自己曾經(jīng)的豪言：“銀行不改變，我們來改變銀行”。傳統(tǒng)銀行面對(duì)民營銀行破冰啟航，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行洶涌而來，唯一出路是創(chuàng)新、謀變、改革，舍此沒有別的出路。 |
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