2013年，是電商春風(fēng)得意的一年，他們高舉著“大數(shù)據(jù)”和“跨界融合”兩張令牌，堂而皇之地攪動著金融行業(yè)的“一池春水”。
互聯(lián)網(wǎng)本不是個陌生的事物，但隨著余額寶的橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨界融合開始成為最時興的潮流。
2013年6月，阿里巴巴在支付寶基礎(chǔ)上推出在線存款業(yè)務(wù)產(chǎn)品余額寶，不僅可以支付、轉(zhuǎn)賬，還能獲得比銀行更高的活期利息。隨后，百度推出百發(fā)在線理財產(chǎn)品，騰訊推出微支付、基金超市，新浪推出微博錢包，京東推出京保貝，網(wǎng)易推出添金計劃……在電商巨頭的擁簇下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新的金融業(yè)生態(tài)并在人們?nèi)粘Ｉ畹倪\(yùn)用中快速延伸。
變化仍在繼續(xù)?！锻顿Y時報》預(yù)測，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用正在從PC端向手機(jī)端拓展，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融將轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動平臺，引發(fā)移動支付的爆發(fā)性增長。
移動支付走向普及
“世界上最遙遠(yuǎn)的距離，莫過于我坐在你的對面，你卻在刷微信?！边@句話形象地說明，手機(jī)已成為人們生活中不可或缺的重要工具。
隨著通訊技術(shù)的發(fā)展、智能手機(jī)的普及，越來越多的手機(jī)用戶成為手機(jī)網(wǎng)民，而便捷的消費(fèi)體驗將會使手機(jī)網(wǎng)民向移動支付用戶遷移。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融的大戲?qū)⒃谝苿又Ц额I(lǐng)域唱響。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計，2012年末，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為4.2億，較上年底增加約 6440萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2011年的69.3%提升至74.5%。
手機(jī)網(wǎng)民的增長和支付企業(yè)在手機(jī)支付領(lǐng)域的布局與發(fā)力，帶動手機(jī)支付用戶快速增長。2012年末，國內(nèi)手機(jī)支付用戶達(dá)到5531萬，用戶年增長 81%。
所謂移動支付，是指用戶使用移動終端，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，實現(xiàn)資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移，從而實現(xiàn)支付目的的一種支付方式。
移動支付的前景在“雙11”得到暗示。資料顯示，在“雙11”成交的350.19億元中，有53.5億元來自手機(jī)淘寶，是去年的5.6倍（9.6億元）；手機(jī)淘寶單日成交筆數(shù)達(dá)3590萬筆，占整體的21%；支付寶實現(xiàn)手機(jī)支付筆數(shù)4518萬筆，占整體的24.03%；支付寶手機(jī)支付額突破113億元，是目前全球移動支付的最高紀(jì)錄。相比之下，2012年手機(jī)淘寶交易筆數(shù)只占整體的5%。
據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2013年三季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)2965.1億元，環(huán)比增長152.6%。移動互聯(lián)網(wǎng)支付高速增長，占整體市場比例達(dá)92.9%。
隨著首批4G牌照落地，通信行業(yè)正式進(jìn)入4G時代。4G具有上網(wǎng)速度快、延遲時間短、流量價格更低等特點，能夠有效實現(xiàn)移動狀態(tài)下的高速數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，為移動支付提供了物理技術(shù)上的強(qiáng)支撐。
在4G“東風(fēng)”的助推下，可以預(yù)見，2014年，移動支付將迎來發(fā)展元年，并有望在人們的生活中大范圍普及。
NFC支付時代開啟
在移動支付領(lǐng)域，當(dāng)前核心運(yùn)營企業(yè)已基本形成較為成熟的產(chǎn)品模式，行業(yè)差異化競爭格局雛形顯現(xiàn)：以支付寶、財付通為代表的遠(yuǎn)程移動支付客戶端；以拉卡拉、錢袋寶為代表的手機(jī)刷卡器；以聯(lián)動優(yōu)勢和上海捷銀為代表的傳統(tǒng)短信支付；以移動、電信、聯(lián)通三大運(yùn)營商為代表的移動近場支付。
2013年三季度，遠(yuǎn)程移動互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模高速擴(kuò)張達(dá)2747.9億元，環(huán)比增長185.3%。支付寶憑借個人端的強(qiáng)大優(yōu)勢和基于支付寶客戶端應(yīng)用場景的快速拓展和深度挖掘，進(jìn)一步擴(kuò)大其在移動互聯(lián)網(wǎng)支付市場的領(lǐng)先優(yōu)勢。
不過，申銀萬國分析認(rèn)為，移動APP應(yīng)用支付始終“不接地氣”，沒有跟線下場景相結(jié)合。于是，支付寶等移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近期推出了二維碼支付、聲波支付等創(chuàng)新O2O支付方式，試圖將原本分割的線上、線下支付相結(jié)合。
二維碼、聲波等O2O支付方式的優(yōu)勢在于增加了線下體驗，商家無需設(shè)備投入或設(shè)備投入很少，消費(fèi)者則可以實現(xiàn)無現(xiàn)金近場支付。缺點是仍需在手機(jī)上完成大量點擊操作，對于操作智能終端不夠熟練的用戶推廣起來較為困難。
雖然近場NFC支付（即“刷手機(jī)”支付）的使用量還不高，但在艾瑞咨詢調(diào)查中，“用戶最期待使用的支付方式”一項上排名第一，且明顯領(lǐng)先其他方式。這顯示出用戶對于近場支付便利性的認(rèn)同和期待。
目前，近場NFC支付推廣的主要障礙并非技術(shù)，而是運(yùn)營商、銀聯(lián)、銀行等主要利益方的博弈。 而移動互聯(lián)網(wǎng)廠商在移動APP支付和O2O支付等方面的大膽嘗試，無疑將增加運(yùn)營商、銀聯(lián)、銀行等巨頭的壓力。2013年底銀聯(lián)在香港開始推廣近場NFC支付應(yīng)用，內(nèi)陸近場NFC支付的爆發(fā)時點可能就在2014年。
銀行迎來新“藍(lán)?！?/strong>
盡管銀行在傳統(tǒng)收單市場風(fēng)光無限，但在最近幾年增長進(jìn)入爆發(fā)期的線上支付領(lǐng)域，銀行不僅沒有出現(xiàn)如支付寶一樣的強(qiáng)勢領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)，同時銀行業(yè)的線上支付規(guī)模還不及第三方支付企業(yè)的交易規(guī)模。痛定思痛之后，銀行一改過去對 PC 互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏足夠重視和靈敏反應(yīng)創(chuàng)新機(jī)制的慵懶姿態(tài)，積極布局移動支付。
招商證券認(rèn)為，移動支付主要涉及的就是資金在不同賬戶之間的轉(zhuǎn)移。因此，銀行必然期待增加移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的話語權(quán)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)增長點。開展移動支付業(yè)務(wù)，銀行的受益主要在：第一，增加刷卡、清算、結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入，改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)；第二，帶來低成本的活期存款沉淀，緩解存款業(yè)務(wù)壓力；第三，幫助銀行沖開網(wǎng)點不足的束縛，延展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展的物理范圍；第四， 擴(kuò)大品牌影響力，開發(fā)其他派生業(yè)務(wù)，把握移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的其他商機(jī)。
正是基于開展移動支付業(yè)務(wù)的各種好處，銀行紛紛提早布局。從2010年浦發(fā)銀行與中國移動合作以來，四大國有銀行及交行、招行、中信、民生、廣發(fā)等相繼推出移動支付產(chǎn)品，加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈其他各方的合作。
在目前的國內(nèi)移動支付市場上，從商業(yè)模式看主要有三類參與主體，分別為運(yùn)營商（包括中國移動、中國聯(lián)通、中國電信）、銀聯(lián)和銀行等金融機(jī)構(gòu)（包括銀聯(lián)、四大國有銀行以及部分股份制銀行）、第三方支付企業(yè)（支付寶、財付通、快錢、錢袋寶等）。
在招商證券看來，移動支付的興起成為銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)力的新“藍(lán)?！?。當(dāng)前國內(nèi)移動支付標(biāo)準(zhǔn)甫定，各方競相加速發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)以求占得產(chǎn)業(yè)發(fā)展先機(jī)，掌握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主動權(quán)。銀行擁有規(guī)模巨大的零售客戶和對公客戶資源，能夠提供多種綜合金融服務(wù)從而提高客戶的金融增加值體驗，增強(qiáng)客戶粘性，同時銀行還以強(qiáng)大的信用實力和風(fēng)控能力贏得消費(fèi)者的信任。因此，移動支付不僅依賴于電商平臺的消費(fèi)而存在，銀行作為綜合金融服務(wù)提供商，在移動支付領(lǐng)域大有可為，有望在新的互聯(lián)網(wǎng)金融時代重新取得較為有利的產(chǎn)業(yè)地位。
