親愛的，你所謂的有錢的時(shí)候是多有錢呢？手上有1w塊算不算有錢呢？手上有100w算不算有錢呢？首先，有錢和沒錢的界限很難劃定清楚，不過，這也是大多數(shù)人的一個(gè)真實(shí)的想法。那么是不是沒錢就不能理財(cái)呢？很多人就是卡到這里，不知道下步怎么做。

　　4. 沒錢的時(shí)候，就規(guī)劃規(guī)劃你的現(xiàn)有資金

　　親愛的，每月發(fā)工資嗎？我想這是大多數(shù)人都無法避免的事情，每月發(fā)工資，天經(jīng)地義。那么，你每月是怎樣使用你的那些錢的呢？為什么沒錢的就是你呢？

　　現(xiàn)在非常時(shí)興的生活方式中有一種就叫做“月光”，這類人往往沒到月底就囊中羞澀，口袋見空。美其名曰：“就那么一點(diǎn)點(diǎn)錢，理什么理，還不如花光來的痛快。”是啊，誰不知道花錢痛快，但是，今天花了明天怎么辦，明天也花了后天怎么辦？其實(shí)這就是進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)，讓自己生活在無望的邊緣。更有甚者，每個(gè)月借錢消費(fèi)，這更是把自己的財(cái)務(wù)狀況推向了崩潰的邊緣。

　　那應(yīng)該怎么辦呢？你說這樣也不對，那樣也不行，那到底要怎樣開始理財(cái)呢？

　　親愛的，也許，你的學(xué)識淵博于我，那你一定聽說過4、3、2、1的原則，就是每月收入的40%用來投資，每月收入的30%用來生活，每月收入的20%用來儲蓄，每月收入的10%用來購買保險(xiǎn)（放心保）。這個(gè)原則只是我們用來規(guī)劃自己現(xiàn)金流的一個(gè)參考，你不必完全按照它的來做，可以根據(jù)你自己的實(shí)際情況進(jìn)行修改。對于我個(gè)人來說，每個(gè)月收入的70%都用來儲蓄了，為什么呢？因?yàn)槲矣型顿Y目標(biāo)，需要儲蓄一定量的錢進(jìn)行投資。但是，我始終覺得在進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃的時(shí)候有一個(gè)原則是必須遵守的，那就是給自己留夠應(yīng)急用的備用金，這個(gè)非常重要。因?yàn)槿松拖翊蠛Ｖ械牟ɡ艘粯痈叩推鸱?，誰也不知道誰哪天會遇上什么倒霉事，那么，就能體現(xiàn)到這個(gè)備用金的作用了，它始終在你最需要金錢的時(shí)候?yàn)槟闾峁┲С?。那么，該留多少備用金合適呢？一般來說，需要留1~1.5年的生活費(fèi)，對大多數(shù)人來說，也就是幾萬塊的備用金就足夠你支撐一段時(shí)間，熬過最困難的時(shí)期了。

　　理財(cái)有沒有準(zhǔn)備工作呢？是的，有。如果說 4321原則是指導(dǎo)我們規(guī)劃金錢的一個(gè)開始的話，那么有一步工作是必須要做的，這就是記賬，相當(dāng)于預(yù)熱和鋪墊。你必須要記賬，為什么必須要記賬呢？因?yàn)槟阈枰私饽愕呢?cái)務(wù)收支情況，如果你每個(gè)月領(lǐng)得是工資，那么收入這塊就比較簡單了，但說不定哪天天上會掉餡餅?zāi)?？你說是吧，哈哈哈。再下來就是支出。每個(gè)月的支出情況是我們理財(cái)必須要了解的。錢都用在哪了？是不是每筆錢都花的是必要的？是不是好鋼都用在刀刃上了？經(jīng)過記賬，我們可以了解你的收支的最基本的狀況。

　　記賬，可以用筆記本記，也可以用手機(jī)APP和軟件進(jìn)行，只要你愿意你甚至可以記載任何你愿意的地方。我建議你每天記一次帳，這樣的好處就是不容易遺忘，如果你使用的是隨手記、帳族這類的即時(shí)記賬軟件就再好不過了。這里以隨手記軟件為例進(jìn)行說明。在你記賬的初期，先不要使用隨手記的另外一些功能，例如資產(chǎn)啊，負(fù)債啊等等，如果你使用的話，很快就會被一堆的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)搞暈，建議你在初期，只是將他們作為一個(gè)記賬的工具，記錄下你的收入和支出就好了。

　　6. 進(jìn)行財(cái)務(wù)分析

　　經(jīng)過了記賬這一步，那么你手頭就有了至少一個(gè)月的數(shù)據(jù)，那么，如何分析這些數(shù)據(jù)呢？首先將數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，在第一步，分開你的收入和支出。在第二步：將所記的賬目歸到以下幾大類：吃、穿、住、用、行、人情這五類賬戶中，你也可以自己進(jìn)行分類，但是大體不會超過這5個(gè)類別。然后，統(tǒng)計(jì)每一類的消費(fèi)，看看你的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，你是屬于在穿上面消費(fèi)比較多呢？還是在吃上面消費(fèi)比較多？下一步：檢視每一個(gè)賬戶。在一個(gè)月中，你是否所花的每一筆錢都是必須的、必要的？有多少是屬于沖動消費(fèi)？有多少是屬于理智消費(fèi)？然后，統(tǒng)計(jì)一下數(shù)字。這些統(tǒng)計(jì)工作，你最好交給excel做，這樣你會輕松不少。

　　好了，現(xiàn)在你已經(jīng)對你的這個(gè)月的收支進(jìn)行分析了，已經(jīng)了解了你消費(fèi)的基本結(jié)構(gòu)，哪些錢是必須要花的，哪些錢是不必要花的。

　　在你已經(jīng)掌握自己開支的情況下，就可以給自己的下個(gè)月做預(yù)算了，大概每個(gè)賬戶上預(yù)算花費(fèi)多少錢，你都可以很清楚了，這樣，就是控制沖動消費(fèi)的最好的方法，因?yàn)槟阋呀?jīng)告訴自己“哦，我們沒有這方面的預(yù)算，算了，還是不要花錢購買了”。

　　8. 分配金錢

　　你已經(jīng)做好了預(yù)算了嗎？那么，你每個(gè)月的收入必定有盈余，不管你盈余多少，500塊錢也好。規(guī)劃著使用這些盈余吧，把他們存起來，如果你的錢少，這是目前最好的方法，雖然跑不贏通脹，但是可以一點(diǎn)點(diǎn)為你積蓄未來投資的實(shí)力，最好你已經(jīng)有了一個(gè)投資目標(biāo)，那么你積蓄起來就更有動力了。分配到你的備用金賬戶。前面說過，備用金是很重要的，所以，最好每個(gè)月適當(dāng)存一些錢進(jìn)去作為補(bǔ)充。進(jìn)行投資。如果你的盈余還多一些的話，可以投資一些股票、基金等收益高點(diǎn)的項(xiàng)目