編輯本段基本規(guī)定

　　對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,是投保的前提條件。規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義在于遏制賭博行為的發(fā)生，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 　　原《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”此條未考慮被保險(xiǎn)人這一重要主體與保險(xiǎn)利益的關(guān)系，也未明確具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制，實(shí)踐中帶來了一些爭議。 　　2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第12條對(duì)關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定作了明顯修訂：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！?自此，明確了考察是否具有保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)區(qū)分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，二者時(shí)間上的要求有所不同。

編輯本段適應(yīng)對(duì)象

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： 　?。?）本人； 　?。?）配偶、子女、父母； 　　（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 　?。?）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 　　除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 　　訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

編輯本段保險(xiǎn)利益的必要條件

　　1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益，而不是違反法律規(guī)定，通過不正當(dāng)手段獲得的利益。 　　2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測、推斷可能獲得的利益。 　　3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計(jì)量的利益。 　　《保險(xiǎn)法（舊）》第十二條明確規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”。遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭龋苊鈱⒈ｋU(xiǎn)變?yōu)橘€博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。 　　2009年10月1日起施行的新《保險(xiǎn)法》第十二條約定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

編輯本段保險(xiǎn)利益的適用范圍

　　1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系。根據(jù)民法債權(quán)和物權(quán)基本理論，這些不同關(guān)系依此產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。 　　（1）現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險(xiǎn)利益?，F(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。 　　（2）預(yù)期利益。預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。它包括利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。 　　（3）責(zé)任利益。責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分，下述人員有責(zé)任保險(xiǎn)利益：各種固定場所的所有者、經(jīng)營者或管理者；制造商、銷售商、修理商；雇主；各類專業(yè)人員等。例如，汽車在行駛中因駕駛員過錯(cuò)撞傷他人，加害人依法對(duì)受害人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；醫(yī)生行醫(yī)因其過失對(duì)病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。 　?。?）合同利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 　　2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。在人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價(jià)，但同樣要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的（壽命或身體）之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)可保利益可分兩種情況： 　?。?）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。 　?。?）為他人投保人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。各國法律規(guī)定不一，大致有兩種：一種是利害關(guān)系論；一種是同意或承認(rèn)論。《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)本人，配偶、子女、父母，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；其他被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。

編輯本段保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制

　　1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)后，將該房屋出售給乙，如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人已沒有保險(xiǎn)利益而不需履行賠償責(zé)任。 　　海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣做法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 　　2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。如某投保人為其配偶投保人身險(xiǎn)，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)該夫妻離婚，保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。該規(guī)定是基于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。

編輯本段保險(xiǎn)利益原則

　　保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則,其本質(zhì)內(nèi)容是要求發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益.否則保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故,被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。

編輯本段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類

　　在實(shí)務(wù)上，學(xué)者一般將財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益抽象概括為財(cái)產(chǎn)權(quán)利、合同權(quán)利和法律責(zé)任等三類。 　　財(cái)產(chǎn)權(quán)利包括基于財(cái)產(chǎn)權(quán)利而享有的財(cái)產(chǎn)利益，包括所有權(quán)利益、占有利益、股權(quán)利益、擔(dān)保利益等；合同權(quán)利為依照合同產(chǎn)生的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)；法律責(zé)任是因?yàn)榍謾?quán)行為、合同或者法律規(guī)定而發(fā)生的責(zé)任， 　　也有學(xué)者依照保險(xiǎn)利益的直觀形式，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益歸結(jié)為所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、責(zé)任利益、費(fèi)用利益、抵押利益等七類。 　　我們將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分為投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益，因保險(xiǎn)利益的的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益責(zé)任利益二類。 　　（1）現(xiàn)有利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益，包括但不限于投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利益，占有利益，用意物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。 　?。?）期待利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益，如農(nóng)民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。由于合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。 　?。?）責(zé)任利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為，也可因法律規(guī)定而發(fā)生?？傊?，投保人（被保險(xiǎn)人）有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時(shí)，對(duì)其可能承擔(dān)的責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益。

編輯本段人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，指投保人對(duì)于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。 　　人身保險(xiǎn)利益，并不直接體現(xiàn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者依賴關(guān)系。立法例上關(guān)于人身上的保險(xiǎn)利益，總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。⑧我國采用最后一種原則。 　　人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的特征 　　（1）合法性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。 　　（2）確定性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是確定的現(xiàn)有利益。 　　（3）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。 　?。?）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在，如果在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)利益不存在，則訂立的合同無效。