工薪族理財(cái)方程式：策動(dòng)你的第二個(gè)十萬

努力增加理財(cái)收入的同時(shí)，仍然要把工作收入積累下來，當(dāng)初攢下第一個(gè)十萬的勁頭千萬不能松懈。

50%穩(wěn)守，25%穩(wěn)攻，25%強(qiáng)攻，第二個(gè)十萬！

對(duì)工薪族來說，收入有兩個(gè)來源：工作收入和理財(cái)收入。在只有工作收入沒有理財(cái)收入的情況下，積累人生第一個(gè)十萬，通常是需要相當(dāng)毅力的，而要積累第二個(gè)十萬，就有很多捷徑了，因?yàn)橛辛死碡?cái)?shù)谋惧X，錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，錢放在銀行不動(dòng)，利息還不夠彌補(bǔ)物價(jià)上漲。所以，一旦有了理財(cái)?shù)谋惧X，就不能只靠工作收入了，應(yīng)逐步提高理財(cái)收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長，以理財(cái)收入逐步取代工作收入是必經(jīng)的過程，直至退休后只有理財(cái)收入而沒有工作收入。及早開始理財(cái)，就有機(jī)會(huì)提早退休享受生活，下面這個(gè)“理財(cái)方程式”可以給大家一些啟發(fā)。

理財(cái)方程式=50%穩(wěn)守+25%穩(wěn)攻+25%強(qiáng)攻。

理財(cái)方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。除存款和國債外，還可以關(guān)注一下其它低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場基金，投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒有絕對(duì)的保證，但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。

接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”。穩(wěn)攻部分，對(duì)于有一定投資理財(cái)概念的人，可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬表現(xiàn)較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時(shí)還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)。

至于強(qiáng)攻部分，就是投資理財(cái)中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機(jī)會(huì)讓人一個(gè)月賺10%，也有可能一個(gè)月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，有相當(dāng)高的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)門坎，對(duì)于不擅長投資的工薪族，最好先以穩(wěn)攻方式進(jìn)行，在比較有投資心得、功力較深厚之后，再加入強(qiáng)攻一族中去追求更高的收益率。

需指出的是，“理財(cái)方程式”的攻守比重是可以靈活調(diào)整的，主要取決于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo)，如果能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)且短期內(nèi)無較大資金支出計(jì)劃，則可提高強(qiáng)攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對(duì)于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少強(qiáng)攻的比例。

最后，努力增加理財(cái)收入的同時(shí)，仍然要把工作收入積累下來，當(dāng)初攢下第一個(gè)十萬的勁頭千萬不能松懈。如果能保留定期儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣，同時(shí)堅(jiān)持投資理財(cái)，擁有下一個(gè)十萬一定不會(huì)太久。

一天存一元 10萬變成40萬

在金融市場中，最重要的理財(cái)理由是——資本永遠(yuǎn)有回報(bào)。即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對(duì)于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈——但你如果準(zhǔn)備今天就開始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，其實(shí)仍然有辦法。

三口之家30年開銷108萬

不勞動(dòng)沒飯吃，不理財(cái)總不會(huì)餓肚子吧？我的回答是“未必”。

在這里介紹一個(gè)簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個(gè)零歲的孩子，從這個(gè)時(shí)間點(diǎn)開始直到60歲退休，漫長的30年當(dāng)中，這樣的三口之家，大概花費(fèi)多少錢才能滿足這個(gè)家庭的基本需求？

三口之家，每個(gè)人每天吃飯加上各種的花銷，一個(gè)月3000元應(yīng)該是最基本的，大概需要108萬元，這個(gè)毋庸置疑；

如果首付20萬元，合計(jì)80萬元；

如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養(yǎng)車的保險(xiǎn)、汽油等費(fèi)用，合計(jì)70萬元；

再養(yǎng)一個(gè)孩子，不包括將來出國留學(xué)，從出生開始一直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn)，起碼要花費(fèi)40萬元；

這樣已經(jīng)差不多300萬元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個(gè)老人……目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是480萬元。如果僅靠自己每個(gè)月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬元計(jì)算，應(yīng)該不算很低了，那么需要——如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？

這就是理財(cái)?shù)囊饬x所在。如果不進(jìn)行好的理財(cái)規(guī)劃，不光有一天你的財(cái)富會(huì)棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實(shí)現(xiàn)。

一天存一元錢

即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對(duì)于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈——但你如果準(zhǔn)備今天就開始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財(cái)成績。假定年收益率是10%，一個(gè)零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠(yuǎn)放在那里，或者是購買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率，計(jì)算一下，到這個(gè)孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候，這筆錢將可以變成200萬元。

其實(shí)，這個(gè)理財(cái)法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番。也就是說，29歲時(shí)手上的10萬元錢，到自己47歲時(shí)就會(huì)變成40萬元；假如收益率能提高到12%的話，6年時(shí)間，你手中的資金就會(huì)翻一番了。但是，這里有一個(gè)前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動(dòng)用這筆資金。

前一段時(shí)間，我總是聽說：某某人現(xiàn)在甚至把房子賣了，把所有的資產(chǎn)壓上，去做一項(xiàng)投資——這個(gè)是最不可取的。因?yàn)槟悴豢赡鼙ＷC這筆錢長期不動(dòng)用，但是如果進(jìn)行一個(gè)有效的規(guī)劃，拿出合理的資金就可以實(shí)現(xiàn)的。

從開始賺錢到退休把握人生幾次理財(cái)良機(jī)

從你開始賺錢到退休，你可知道，你的一生有多少個(gè)理財(cái)階段？你錯(cuò)過了多少個(gè)理財(cái)良機(jī)？

單身期：參加工作到結(jié)婚前(2至5年)

理財(cái)重點(diǎn)：該時(shí)期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金，所以，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。

也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外，由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

投資建議：可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲(chǔ)蓄；10%購買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1至5年)

理財(cái)重點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)；15%留作活期儲(chǔ)蓄。

家庭成長期：孩子出生到上大學(xué)前(9至12年)

理財(cái)重點(diǎn)：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報(bào)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。

子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)后(4至7年)

理財(cái)重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來說，完全有能力支付，不會(huì)感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個(gè)階段，理財(cái)仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財(cái)。

投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)；10%作為家庭備用。

家庭成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)

理財(cái)重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財(cái)富，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以，在選擇投資工具時(shí)，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報(bào)偏低，但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。