中國人素有積谷防饑、未雨綢繆的傳統(tǒng)，所以大多數(shù)老百姓都習慣把錢存進銀行，這樣不僅能保障存款的絕對安全，也能獲取少量的利息。然而，近年來像張先生這樣存錢變丟錢、儲戶權(quán)益遭漠視的案例已經(jīng)屢見不鮮、數(shù)不勝數(shù)了。

　　2012年9月7日，南京市民丁先生在ATM機存款時，一萬多元被吞，打電話給銀行卻被告知要等兩個工作日，丁先生再次聯(lián)系客服聲稱ATM機多吐3000元，5分鐘后銀行工作人員便趕到現(xiàn)場；

　　8月17日，鄭州市民王先生的銀行賬戶莫名進賬1700多萬元，次日，1700萬元又被莫名轉(zhuǎn)走，事前沒有接到任何通知，事后也沒收到任何回復；

　　6月8日，平頂山市民賈先生發(fā)現(xiàn)其銀行賬戶內(nèi)存款被網(wǎng)上消費14788.6元；

　　2011年12月26日，重慶市民董歷麗發(fā)現(xiàn)其賬戶內(nèi)的455377.92元不翼而飛；

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　　然而，除了銀行卡被盜刷、ATM機吞吐有別等儲戶權(quán)益被侵犯外，小額賬戶管理費、短信提醒費、跨行取款費、信用卡部分逾期還款全額罰息等多如繁星的銀行收費也反映了當前儲戶權(quán)益遭漠視的局面。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會2011年公布的數(shù)據(jù)顯示，目前中國銀行業(yè)服務項目共計1076項，其中收費項目高達850項，占比79%。而武漢大學針對銀行卡收費所做的課題研究發(fā)現(xiàn)，當前我國銀行收費項目大約有3000項。

　　河南某旅行社工作人員王女士告訴記者，她在上大學期間，曾被學校強制要求辦理了一張建行信用卡。辦理后，并未激活和使用。然而兩年后，當王女士想要注銷這一信用卡時，卻被告知要還掉前兩年的年費才能銷戶，否則會有不良記錄?？墒牵鶕?jù)中國銀監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務》的通知規(guī)定：持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得扣收任何費用。

　　近年來，小額儲戶因管理費問題狀告銀行的案例也屢屢發(fā)生。在深圳打工的黃先生2005年在某股份制銀行存了600元，2009年12月21日取錢時發(fā)現(xiàn)只有523.05元。原來，銀行這四年一直在收取小額賬戶管理費。關(guān)于小額賬戶管理費，儲戶質(zhì)疑聲此起彼伏，可銀行的態(tài)度卻是“笑罵由他笑罵，我自巋然不動”。

　　10月10日，記者就小額賬戶管理費問題走訪了多家銀行。記者發(fā)現(xiàn)，小額賬戶管理費在銀行業(yè)普遍存在。其中，中行、工行、農(nóng)行、建行四大銀行，對日均存款余額不足300元的儲蓄卡賬戶，收取3元/季度，而代發(fā)工資、退休金、低保、醫(yī)保、失業(yè)保險、住房公積金的賬戶，銀行則免收小額賬戶管理費。

　　當記者詢問銀行工作人員，是否收取小額賬戶管理費時，中行、農(nóng)行的工作人員均向記者保證沒有。隨后，記者打通其客服電話，客服人員則稱銀行會對小額賬戶收取管理費，而記者在實際使用中行卡和農(nóng)行卡的過程中，也確確實實被扣除了這項費用。甚至，當記者的借記卡賬戶余額不足無法扣除小額賬戶管理費時，一旦有資金進賬，銀行在不告知的前提下，便自行扣除小額賬戶管理費的欠款。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除中國銀行外，其他幾家銀行與儲戶簽訂的開設儲蓄賬戶協(xié)議中并沒有收取小額賬戶管理費這一條。難道銀行通知收取小額賬戶管理費的一紙公告就能取代雙方協(xié)議嗎？如若如此，那要協(xié)議何用呢？

　　近日，《環(huán)球金融》雜志評選出2012年全球50家最安全銀行，中國大陸商業(yè)銀行竟無一上榜，這一結(jié)果也凸顯了國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營管理過程中的漏洞和弊端。

　　追本溯源：

　　銀行強勢壟斷 導致儲戶權(quán)利缺失

　　對于當前的銀行業(yè)現(xiàn)狀，有網(wǎng)友戲謔說，ATM機取出假錢，銀行無責；網(wǎng)銀被盜，儲戶責任；ATM機出故障少給錢，用戶負責；ATM機出故障多給錢，用戶不當?shù)美?；銀行多給錢，儲戶有義務歸還；銀行少給錢，離開柜臺概不負責……總之，理都在銀行那里。網(wǎng)友的戲謔形象地說明了銀行對儲戶利益的忽視和儲戶權(quán)利的缺失，其根源在于一直以來銀行高高在上的壟斷地位。

　　雖然目前市場上有中行、工行、農(nóng)行、建行、交行等多家銀行，但是迄今為止，恐怕沒有人會否定我國的銀行是一個壟斷機構(gòu)，我國的金融市場長期處于壟斷之下。銀行之間表面上存在著激烈競爭，但是這種競爭卻是一種“偽競爭”，沒有合理的競爭模式做保證，銀行看似很多，實則區(qū)別不大，儲戶選擇空間狹隘，相關(guān)權(quán)利保障渠道也有限。

　　有數(shù)據(jù)顯示，中、農(nóng)、工、建、交、郵儲六大銀行資產(chǎn)和市場份額占銀行業(yè)總體份額的70%以上，在中西部地區(qū)中、農(nóng)、工、建、郵儲銀行占據(jù)95%左右市場份額。而通過記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的一些收費項目和標準也基本一致。比如，短信提醒費用中行、建行3元/月，包年30元/年，工行、農(nóng)行2元/月，24元/年；小額賬戶管理費，四大行均為3元/季度；借記卡年費，四大行都是10元等。依據(jù)《反壟斷法》第19條規(guī)定，各大商業(yè)銀行具有市場支配地位，其協(xié)同一致的收費項目和標準已構(gòu)成協(xié)同壟斷經(jīng)營行為以及濫用市場支配地位。

　　銀行的強勢壟斷地位，直接導致了儲戶權(quán)利的嚴重缺失和貧乏。在銀行與儲戶的關(guān)系中，銀行占據(jù)絕對主導地位，而儲戶卻嚴重缺乏話語權(quán)，在與銀行的交往中，儲戶也只能聽從銀行單方面的安排和規(guī)定。因此，越來越多的格式條款開始出現(xiàn)，而同種條款，在銀行利益和儲戶利益相悖時卻有著不同結(jié)果：保護銀行利益盡善盡美，保護儲戶利益能推就推。

　　有網(wǎng)友說，目前我國儲戶要承擔的責任太多，而擁有的權(quán)利太少。銀行擺個牌子稱“錢款當面點清，離柜概不負責”，單方面撇清少給錢的責任，而銀行多給錢時就會對這牌子視而不見，銀行自身差錯卻可能會讓儲戶落得一個“不當?shù)美钡南聢?。銀行協(xié)議上一條“凡使用密碼進行的交易，均視為儲戶本人所為，由此產(chǎn)生的后果由儲戶承擔”，就徹底推脫了銀行在存款丟失時的責任。雖然消費者權(quán)益保護法第二十四條規(guī)定，“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效?！钡?，當前眾多存款丟失狀告銀行的案件中，只有極少數(shù)儲戶才能贏得勝利。銀行可以用格式條款來撇清責任，那么，誰來維護我們儲戶的利益，為我們的儲戶權(quán)益負責呢？

　　對策建議：

　　儲戶維權(quán)組織需成立 專門儲戶法律待出臺

　　銀行是一個大型甚至是超大型企業(yè)，具有完善的組織機構(gòu)和強大資源，面對儲戶的利益損失，銀行只管竭盡所能撇清責任，而不用擔心受到任何道德和法律制裁。畢竟，在強勢壟斷的銀行業(yè)，老百姓要存錢，只能去銀行，面對霸王條款，老百姓也只能乖乖忍受，別無選擇。面對強勢商家，各地也出現(xiàn)了很多維權(quán)組織，雖然受害者人數(shù)眾多，但仍勢單力薄，舉證困難；儲戶個人想要維權(quán)，無奈經(jīng)濟和時間成本太高，負擔不起。

　　程合適律師說：“當前利益受損的儲戶眾多，如果所有受害者都去訴訟，不但會造成司法資源浪費，同時對于受害者來說，維權(quán)成本將是他們不能承受之重。而且，銀行財大氣粗，霸王條款屢教不改，僅憑單個儲戶力量往往難以撼動其壟斷地位。因此，很多儲戶維權(quán)時常會陷入尷尬境地，無奈只能選擇忍讓，放棄維權(quán)?！?/p>

　　因此，在當前銀行唯我獨尊，儲戶利益受損的局面下，一個能夠代表不特定多數(shù)儲戶進行公益訴訟的維權(quán)組織亟需成立。有了儲戶專門的維權(quán)組織，且擁有代表不特定儲戶進行公益訴訟的權(quán)利，就可以名正言順地代表儲戶公共利益與侵權(quán)銀行打官司，為儲戶討回公道。

　　同時，專門保護儲戶權(quán)益的法律也亟待出臺?！澳壳埃覈诒Ｗo儲戶權(quán)益方面的法律寥寥無幾，《合同法》能適用于銀行和儲戶，但卻并不具有專門的針對性，而《商業(yè)銀行法》雖然第六條規(guī)定商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人侵犯，第十二條也標明銀行的設立要有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設施，同時該法也將‘對存款人的保護’單獨設立成章，但只有寥寥五條，且內(nèi)容稍顯籠統(tǒng)，不夠具體。因此，出臺專門保護儲戶權(quán)益的法律也是非常必要的?！背毯线m律師如是說。

　　日前，國務院總理溫家寶在溫州調(diào)研時明確表示，中央已經(jīng)統(tǒng)一思想力求打破當前銀行的強勢壟斷局面。對于老百姓來說，這是一件極好的事情，銀行的壟斷地位被打破，有效的競爭模式得以建立，當前銀行態(tài)度傲慢、儲戶權(quán)利貧乏的局面，就會從根源上得到有效緩解。