 字號：大 中 小一、九十年代中期美國保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模
美國是全世界第一號保險(xiǎn)大國，90年代中期，它占有全球保險(xiǎn)市場 1／3的份額。 1995年，美國的總保費(fèi)收入為5186億美元，其中，產(chǎn)險(xiǎn)為2597億美元，壽險(xiǎn)為2589億美元。人均保費(fèi)約為2000美元?？偙ＹM(fèi)收入占國民生產(chǎn)總值的比例為8％左右。 1994年，美國家庭開支中有6.7％用于購買各種私人保險(xiǎn)。其中家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占0.7％，健康險(xiǎn)2.6％，人壽險(xiǎn)1.2％，車險(xiǎn)2.2％，其它o.1％。 目前美國約有6000家保險(xiǎn)公司。其中產(chǎn)險(xiǎn)約3800家，壽險(xiǎn)約2200家。美國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，但是不少大保險(xiǎn)公司都是集團(tuán)企業(yè)，在集團(tuán)公司旗下，既有產(chǎn)險(xiǎn)公司，又有壽險(xiǎn)公司。美國最大的產(chǎn)險(xiǎn)公司有：State Farm集團(tuán)、Allstate保險(xiǎn)集團(tuán)、CNA保險(xiǎn)集團(tuán)、美國國際保險(xiǎn)集團(tuán)等。 在壽險(xiǎn)方面，最大的公司有：紐約人壽保險(xiǎn)、大都會人壽保險(xiǎn)、普天壽保險(xiǎn)等。 美國有223.7萬人在保險(xiǎn)業(yè)就業(yè)。其中產(chǎn)險(xiǎn)就業(yè)人數(shù)為61.6萬，壽險(xiǎn)為93.5萬，保險(xiǎn)中介和服務(wù)機(jī)構(gòu)為68.6萬。在美國大致上107人當(dāng)中就有一個(gè)人在保險(xiǎn)業(yè)就業(yè)。 二、保險(xiǎn)營銷體系 美國保險(xiǎn)業(yè)在長期的發(fā)展中，形成了以代理和經(jīng)紀(jì)等中介為主，以直銷為輔的營銷體制。成千上萬的保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人是美國保險(xiǎn)銷售的主力。在90年代頭六年中，每年大致有 55％左右的保費(fèi)是通過保險(xiǎn)中介獲得的．45％則是通過公司直銷獲得的。美國最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是威達(dá)信國際保險(xiǎn)顧問公司（Marsh ＆ Mclennan Cos．In．)，該公司成立于1871年，總部設(shè)在紐約，目前業(yè)務(wù)發(fā)展到80多個(gè)國家，擁有2萬6千多名雇員，在香港設(shè)有分公司。 在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，有四種常用銷售體系： 其，獨(dú)立代理。代理人是獨(dú)立的公司，可以同時(shí)代理多家保險(xiǎn)公司，代理人可將其擁有的客戶分布給任何一家由其代理的保險(xiǎn)公司。代理傭金率依不同的保險(xiǎn)品種而不同。獨(dú)立代理人可以調(diào)解小額理賠，有的甚至向客戶提供控?fù)p服務(wù)。 其二，排他性代理。代理人只代理某一家保險(xiǎn)公司或某個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)，兩者之間有穩(wěn)定的契約關(guān)系。 其三，直銷。保險(xiǎn)公司雇用一批銷售人員，直接推銷保單。 其四，直接反饋體系。即保險(xiǎn)公司運(yùn)用報(bào)紙、雜志、廣播、電視、郵寄廣告等方式直接向客戶推銷保單，沒有推銷員向客戶當(dāng)面銷售。 80年代，獨(dú)立代理在美國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)中占有約一半的市場份額，90年代以來，后三種銷售體系在產(chǎn)險(xiǎn)市場中的份額逐漸上升，共約占55?60%左右。 在壽險(xiǎn)業(yè)中，銷售體系分為三類： 其一，總代理制。在這種銷售體系中，一個(gè)代理公司一般只代理一家保險(xiǎn)公司，并負(fù)責(zé)某一地區(qū)的銷售業(yè)務(wù)，通常還負(fù)責(zé)雇用、培訓(xùn)新的代理人。大部分壽險(xiǎn)公司對自己的代理人提供一定的財(cái)政幫助，例如，為代理人支忖培訓(xùn)費(fèi)等。 其二，分支銷售體系。即在各地區(qū)廣泛建立分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)的任務(wù)主要是銷售保單，一般沒有資金運(yùn)用權(quán)。 其三，直接反饋體系。即通過報(bào)刊、電視、廣播、電話和廣告等媒體推銷售保單，沒有推銷售員向顧客當(dāng)面推銷。 近年來，美國產(chǎn)、壽險(xiǎn)營銷方式有逐漸相互混合的趨勢。二者之間的區(qū)別越來越模糊。 三、保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng) 在美國，除了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以及各州保險(xiǎn)廳之外，還有一個(gè)為上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供信息咨詢和技術(shù)服務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)主要由一些保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和律師機(jī)構(gòu)等組成。例如美國保險(xiǎn)服務(wù)局（ISO）、全美保險(xiǎn)官協(xié)會、某些州的費(fèi)率局。保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會等等。以保險(xiǎn)服務(wù)局為例，它是一個(gè)會員制的研究服務(wù)機(jī)構(gòu)。會員是美國的各種保險(xiǎn)公司，會員須交納會費(fèi)。其功能主要是研究保險(xiǎn)市場、搜集信后、提供咨詢、研制保單和費(fèi)率、組織學(xué)術(shù)交流。該機(jī)構(gòu)的服務(wù)是有償?shù)模驎T收費(fèi)低于向非會員的收費(fèi)。 某些非常專業(yè)化的服務(wù)也可以從保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得。例如精算數(shù)據(jù)、損失控制、理賠公估、理賠調(diào)解與仲裁等等。 此外，一些保險(xiǎn)專業(yè)人員的資格考試和有關(guān)證書的頒發(fā)有也大部分是由保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。例如壽險(xiǎn)方面，“美國學(xué)院”（American College）負(fù)責(zé)頒發(fā)“壽險(xiǎn)承保師”（CLU）證書；產(chǎn)險(xiǎn)方面．“美國研究所”（America Institute）負(fù)責(zé)頒發(fā)“產(chǎn)險(xiǎn)承保師”（CPCU）證書。 四、業(yè)務(wù)門類及社會保險(xiǎn) 美國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)管理，但分業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與我國不同。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)可以經(jīng)營人身意外傷害險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司則只經(jīng)營生命險(xiǎn)。健康險(xiǎn)和年金。一些巨型保險(xiǎn)集團(tuán)公司既經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)，也經(jīng)營壽險(xiǎn)。 美國的專業(yè)性再保險(xiǎn)公司并不多，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在各保險(xiǎn)公司之間分布。 美國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)主要業(yè)務(wù)門類有家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、私人車險(xiǎn)、商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、營運(yùn)中斷險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、雇員補(bǔ)償險(xiǎn)（工傷和職業(yè)病險(xiǎn)）、意外傷害險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等等，各種責(zé)任險(xiǎn)大都與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單結(jié)合在一起。 壽險(xiǎn)方面主要有生命險(xiǎn)（死亡險(xiǎn)）、健康險(xiǎn)（各種醫(yī)療保險(xiǎn)）和年金（退休保險(xiǎn)）。 美國的水災(zāi)險(xiǎn)不由保險(xiǎn)公司提供，而是由政府提供。政府的社會保險(xiǎn)計(jì)劃主要包括失業(yè)期間的基本生活保障，老年福利和部分傷殘保障以及水災(zāi)保險(xiǎn)。 美國保險(xiǎn)業(yè)的競爭非常激烈，競爭方式主要有三種。一是降低成本，降低費(fèi)率；二是不斷改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，增加服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量；三是不斷完善營銷體系，改善銷售手段。壽險(xiǎn)公司不僅面臨行業(yè)內(nèi)部不同公司之間的相互競爭，而且還遇到了行業(yè)外部各種投資基金公司的競爭。由于投資基金可以為基金持有人提供較高的投資回報(bào)，所以個(gè)人或家庭可以通過購買基金來安排自己未來的財(cái)政，例如為子女準(zhǔn)備教育費(fèi)，為個(gè)人準(zhǔn)備退休年金等等。壽險(xiǎn)公司與共同投資基金在業(yè)務(wù)上的相似性使得這兩類公司近年來競爭越來越激烈。 美國保險(xiǎn)業(yè)的競爭不僅為這個(gè)行業(yè)的不斷發(fā)展提供了強(qiáng)大動力，而巨為美國社會提供了大量價(jià)廉物美的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于保單費(fèi)率低廉，所以，美國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入歷年來都不足以支付賠付款和營業(yè)開支，而美國保險(xiǎn)業(yè)的利潤來源則必須依靠資金運(yùn)用。近年來，美國保險(xiǎn)業(yè)的承保損失大概在3??6孫左右，也就是說，每收 100美元保費(fèi)，就要虧損 3?6美元。但是由于各保險(xiǎn)公司大都能適當(dāng)運(yùn)用其保費(fèi)資金投資于各種債券、股票、不動產(chǎn)和外匯市場，故而保險(xiǎn)業(yè)的利潤水平大致上能維持在7一14％之間。 五、保險(xiǎn)人類型與保險(xiǎn)公司的內(nèi)部結(jié)構(gòu) 美國的保險(xiǎn)人從組織形式上分為6類，即股份保險(xiǎn)公司、互助保險(xiǎn)公司、互惠交易組織（Reciproeal exchanges）、勞合社。藍(lán)十字藍(lán)盾計(jì)劃組織和健康維護(hù)組織。但絕大部分保險(xiǎn)公司采取股份公司或互助公司的形式。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)以股份公司為主，壽險(xiǎn)業(yè)以互助公司為主?；ブ镜乃姓呤潜纬钟腥?，而不是股東，互助公司一般每年向其保單持有者付一次利息；互助公司的經(jīng)營管理者由全體保單持有人投票選舉。但近年來，一些互助公司紛紛改為股份公司，以此增加其資金實(shí)力。 互惠交易組織是一種沒有公司化的互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其特征是參加該組織的成員相互提供保險(xiǎn)，即各自支付保費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金；這類組織的經(jīng)營管理通常由某一代理機(jī)構(gòu)承擔(dān)；大多數(shù)的互惠交易組織只從事某些特殊險(xiǎn)種的保險(xiǎn)。 勞合社是一種分保專業(yè)組織。最著名的是倫敦的勞合社。 它由若干個(gè)辛迪加組成，每個(gè)辛迪加擁有若干家承保人。辛迪加將所承攬的業(yè)務(wù)分給各承保人。各辛迪加大都有自己特殊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。嚴(yán)格地說，勞合社不是保險(xiǎn)公司，它類似于股票交易所，為參加交易的成員即辛迪加和承保人提供交易場所和交易服務(wù)。1993年，倫敦勞合社共擁有238年辛迪加和19，537家承保人。它是世界上最重要的再保險(xiǎn)市場。美國也有勞合社，但規(guī)模遠(yuǎn)不及倫敦；此外，美國在芝加哥形成了保險(xiǎn)交易所。 藍(lán)十字藍(lán)盾計(jì)劃組織是非盈利性的提供醫(yī)療健康保險(xiǎn)的組織。健康維護(hù)組織也是一種成本低廉的健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這兩類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在美國保險(xiǎn)業(yè)中處于次要地位，此不贅述。 專屬自保公司（Captive Company）是值得一提的另一種商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。它以某一大型或特大型企業(yè)為母公司，主要承保母公司及其子公司、分公司的業(yè)務(wù)，但也可承保其他客戶的業(yè)務(wù)。這種公司的業(yè)務(wù)來源比較穩(wěn)定，保險(xiǎn)成本比較低，有著廣泛的分保渠道。由于百慕大特殊寬松的監(jiān)管環(huán)境，許多專屬自保公司在百慕大注冊。 美國保險(xiǎn)公司的內(nèi)部結(jié)構(gòu)大同小異，主要業(yè)務(wù)部問有：計(jì)劃部、營銷部、承保部、再保險(xiǎn)部、控?fù)p部、理賠部、投資部等。少數(shù)大保險(xiǎn)公司擁有自己的精算專家，也有能力自行開發(fā)新的保單和研制費(fèi)率。保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)備受重視，大部分進(jìn)入業(yè)務(wù)部門的新員工，都要接受一段時(shí)間的學(xué)院專業(yè)培訓(xùn)，各種同業(yè)研講討會十分頻繁。行業(yè)書刊雜志也頗為豐富。大保險(xiǎn)公司一般都雇有法律專家和稅收專家，小公司則主要從各種保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得保單。費(fèi)率。精算和法律等方面的服務(wù)。 |
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