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在《管理學》中，有關于威尼斯造船廠生產“流水線”的篇章。它是生產、管理、責任相統一的整體。她把管理分成了有機聯系的幾個“車間”?？茖W的生產流程使產品生產過程成為了和詣的樂章，使管理與生產進行了完美的結合，她是制造產品的工業(yè)化生產流程?，F在企業(yè)的的生產流程與產后服務、又使我產生了對貸款管理回收、責任追究、不良處置的流程。通過以上兩種思想的悟化，筆者認為目前農村信用社的貸款問題必須通過對貸款的產生、管理，直到終結的流程化管理與操作才能解決。 現實的選擇 當前農村信用社發(fā)放的貸款，真正只有20%左右用于本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傳統農業(yè)，大約有80%以上農村信用社的信貸資金款放到了傳統農業(yè)以外的農村個體工商戶及農村民營企業(yè)及種養(yǎng)大戶手中。農村信用社城區(qū)網點改造勢在必行，信貸業(yè)務的風險已成為了眾首之疾的“重癥”，如何防范農村信用社信貸風險，是令許多管理者頭痛的問題。流程再造是農村信用社防范信貸風險的重要手段，具體就是信貸業(yè)務操作“流水線”化。信貸業(yè)務操作流水化，就是為適應農村小城鎮(zhèn)建設和農村經濟發(fā)展，特別是私營經濟發(fā)展，以縣域經濟為載體，針對農戶小額信用貸款以外的業(yè)務，將農村信用社的信貸業(yè)務分成幾個相互制約、相互聯系，公開操作，雙人制約與多崗制度相結合，多崗制度與事后監(jiān)督相制約的有機聯系體。設置受理、調查、審查、發(fā)放、管理、監(jiān)督、預警、保全“車間”，將貸款業(yè)務的操作程序化、公開化、科學化。 目前執(zhí)行流程的幾個問題 經調查發(fā)現，傳統的放貸模式已不能適應信貸業(yè)務發(fā)展，特別是不能適應信貸操作風險的防范與流程的執(zhí)行。其一、人員相對不足，崗位制約難到位。一般信用社只有兩到三個信貸員，按流程操作，不太實際。好比兩三個去組裝一部車，每個人人都不得多崗位運轉。更為可怕的是，由于人少等原因，放貸多數由信用社主任一人操作、雙人調查、會計監(jiān)督、信貸審批監(jiān)督乏力，有的在主任操控下，幾乎成了“擺設”。多數違章違紀貸款案件足以證明，現行的信貸業(yè)務操作制度已無法為新的信貸業(yè)務“免疫”。其二、傳統貸款模式與流程要求的差異。傳統的貸款模式是縱向重疊報批、調查、審查，既不利于效率提高，又不利于風險的防范。流程要求事物按一定的程序邏輯走過“一生”具有橫向，一字排開的模式，講究公開、陽光操作。其三、貸款處置缺位，流程沒有終結。貸款難管不僅是發(fā)放，更重要的是管理。作何事物都有生有滅，貸款也一樣，但現實中“重前輕后”思想較嚴重，貸款的收回、處置、分析、激勵與懲處不健全。 具體的設想 為適應當前大量業(yè)務集中于縣城，或者說隨著交通、信息的集中，建議整合全縣信用社特別縣城和城郊信用社信貸員資源，在城區(qū)設立客戶中心或辦貸中心（以下用客戶中心）?？h聯社通過社會媒體、宣傳廣告等形式公開信貸條件及流程。對內可以升化精品網點建設。對外，一方面將客戶歸納到客戶中心，再由客戶中心操作風險等級進行選擇、改造；另一方面公開接受社會公眾的監(jiān)督，真正體現“社區(qū)的銀行，當地的銀行，零售的銀行”的特征，把信用社的信貸納入廣大群眾監(jiān)督之中。 （一）業(yè)務受理部。主要職責是接受客戶的咨詢，為客戶提供全面的業(yè)務介紹，準確答復客戶的申請。不符合要說明原因，讓客戶創(chuàng)造條件。如符合貸款申請條件，則要明確告之應提供或準備的資料。如相關證件、授權書、合同、營業(yè)執(zhí)照、特種產業(yè)許可證等；告訴客戶業(yè)務流程，并說明原因由客戶填寫《客戶貸款書面申請書》。同時負責信貸檔案管理。 （二）調查取證部。根據業(yè)務種類業(yè)務按理部提供的客戶申請書、客戶基本情況表、客戶相關資料，在規(guī)定的工作日內完成調查取證、核實、測算工作。包括客戶合法性的調查、客戶基本情況的調查、客戶經濟實力的調查、客戶經濟收入的調查、客戶從業(yè)產業(yè)調查、客戶自有資金及財務狀況的調查和客戶及家庭成員或公司高管人員的歷史信用記錄調查等。 在完成上述調查后，要形成或收集相關證據，形成調查報告及意見，經客戶部主任（或分管領導）簽字后報審批部。（對農村網點，各地根據實際情況考慮業(yè)務的大小與管理水平因素設定權限、和程序） （三）貸款審批部。根據調查部門報來的材料對照信貸要求，審查材料的真實性、齊全性、各種收入和財產合法性及科學性的認定；信用社信貸政策和制度規(guī)定的吻合性；重點審查客戶的歷史信用記錄，是否已存在他社借款，其家庭成員或關聯公司，關聯公司高管人員是否在信用社貸款，充分發(fā)揮客戶系統或貸款證的作用。明確發(fā)放或不發(fā)放，并注明原因。依據權限等級審批。將批復及資料反饋到調查部。 （四）貸款發(fā)放部。由各網點或客戶部根據貸款審批的批復及相關資料與客戶簽訂“相關合同”，并由基層社信貸員和主任雙同辦理借據的簽約。各信用社臨柜人員根據上級批復和相關合同，當場依據有效證件、身份證件，為客戶辦理手印手續(xù)、領款簽字、擔保簽字等手續(xù)，并將資金轉入相應的結算帳戶。并從抵質押品登記保管、帳戶管理、現金管理、結算紀律等方面進行監(jiān)督。 ?。ㄎ澹┵J款管理部（與調查中的主調查人相結合）。主要由原各信用社信貸員和主任組成，承擔貸款的貸后檢查、監(jiān)控、并負責崔收、收回，對有問題的貸款要及時將信息反饋到 “風險管理部”。 ?。┵J款風險監(jiān)督部。風險管理部根據有關情況，一方面組織依法清收，另一方面清查責任，并提出處罰意見，報聯社稽核監(jiān)察科。也可以以常規(guī)或事后追查的方式，隨時參與到貸款的操作管理流程中，按照貸款每個部門的職能與權責進行監(jiān)督，對不符規(guī)定的要立即提出風險提示，有必要時可否決定業(yè)務的往下流動。并對問題貸款進行責任追究與處置。 （七）貸款分析部。主要職能對每筆貸款進行分析，并提出相關建議，為信貸員激勵、懲處、信貸流程的改進提供依據。 其他設想 根據各地的實際情況和管理水平，各地可將相關的部門進行整合。如在基層就可以將分析與調查相合并。也可分不同的管理水平，實行差別執(zhí)行，如對一定數額的某類貸款根據權限設置完成。要據各種貸款種類制度相應的要求，并以文件的形式明確，每種貸款在每個部門需要提交的材料、需要明確的審核要點，供各部門負責人具體執(zhí)行，也為今后貸款損失風險責任追究。 各地客戶中心要單獨設立檔案管理員，實現信貸檔案專職管理。建議可與分析部相并。調動基層與聯社兩個積極性。由于基層社信貸人員對轄內客戶情況較熟，信息較對稱，所以在調查與管理中要注意保持基層的積極性，但聯社客戶中心一定要參與。每年仍要下達營銷任務，讓員工推薦優(yōu)良客戶，并推薦者擔任主調查人，承擔主調查責任和貸款收回的責任，客戶部派員負責監(jiān)督制約和規(guī)范，審批部門負責審核批復，會計出納積極參與，鞏固風險防范長城。 員工績效薪酬中可列入推薦、營銷、管理、收回貸款的成份。建議聯社為每位員工設立信貸薪酬，按照“貸款利息收入的一定比例-未收回貸款本息=收入”的理念計算績效工資。員工的崗位調配、職位升遷一定要考慮上述因素，嚴格按照“長期業(yè)績定升遷”的原則執(zhí)行，讓違紀放貸者，特別是有道德風險違規(guī)者付出終身不得提拔重用的成本。員工的退休也要進行離任審計后才予以辦理。 |
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