怎樣存款才更加合適，還真得盤算一下

　　實習(xí)記者 劉陽 攝

　　“閑錢太少，不值得跑銀行去存錢。”

　　“工作忙沒時間，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，還是算了吧?！?/P>

　　“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，當(dāng)然都存5年了?！?/P>

　　“我還是覺得錢放在工資卡里隨用隨取方便，存了定期的話，萬一著急用錢可就麻煩了?！?/P>

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　　以上關(guān)于存錢的認(rèn)識，相信你或多或少都會經(jīng)歷過。要想“錢生錢”，儲蓄無疑是最為直接和普遍的做法。想必沒有哪個家庭從未靠儲蓄獲過利。但是，儲蓄這一看似簡單的理財行為，其實沒那么簡單。各種存款方式擺在面前，期限有長有短、利率有高有低，哪種適合自己？怎樣組合搭配使用效果更好？即使存款金額不大，可這里面的學(xué)問還真不少。

　　本期“智囊團(tuán)”：

　　李一楠：工商銀行(4.37,0.01,0.23%)人民廣場財富管理中心理財經(jīng)理、國際金融理財師

　　孫薇：民生銀行(6.36,-0.03,-0.47%)長春分行營業(yè)部理財經(jīng)理、金融理財師

　　掃掃盲：

　　儲蓄存款有哪些？

　　“不就活期和定期兩種嗎？”

　　“聽說過零存整取，但沒用過，平時要么工資卡里的錢不動，要么就取出來存定期?！?/P>

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　　儲蓄存款到底有哪些種類？近日，記者在多家銀行網(wǎng)點隨機(jī)采訪了20多位儲戶，能將其說全的寥寥無幾。

　　其實，大家熟悉的活期、定期只是儲蓄存款中的兩個品種。李一楠介紹，人們通常所說的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，還有1天或7天通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等多種類型的存款方式。

　　除了上述常規(guī)存款方式外，很多銀行還相繼推出了存款“創(chuàng)新產(chǎn)品”。孫薇表示，此類創(chuàng)新產(chǎn)品也包括很多種，比如可以約定期限的復(fù)合型存款賬戶、貸款客戶的活期存款可享較高收益的“存抵貸”等。

　　綜合診斷

　　存款的普遍誤區(qū)：

　　1.不知道或想不起打理儲蓄賬戶，認(rèn)為利息差異不大，不值得費心費力。

　　2.認(rèn)為存款期限越長越好。一怕麻煩，二認(rèn)為時間長利息高，不必考慮資金的流動性。

　　3.只圖方便支取，所以僅存活期，完全沒在意定期存款可以帶來的高收益。

　　對號入座：

　　變身存款“達(dá)人”

　　李一楠說，儲蓄需要堅持的原則就是計劃性。這里的計劃既包括堅持儲蓄，也包括做好儲蓄的種類選擇、期限及金額等。

　　存款方式得當(dāng)?shù)暮锰幱心男?？可用三個詞來形容：安全可靠、存取方便、回報穩(wěn)固。

　　不同存款方式適合的人群也不同。如果掌握了其中的竅門，在存錢技巧上還有所欠缺的“病號”也能變身存款達(dá)人。

　　診斷對象一：

　　25歲賺得少的月光族

　　心態(tài)：掙錢不多，不值得考慮存款問題

　　病例：小吳，25歲，大學(xué)畢業(yè)剛?cè)肼?，月?000元左右，除去日?；ㄤN，結(jié)余不多。平時不注重存錢，稍不留意就成了“月光女神”，有時還得從父母那兒得到一些額外貼補(bǔ)。

　　理財師開“藥方”

　　積少成多，普通存款也能“定投”

　　收益指數(shù)： 便捷指數(shù)：

　　適宜人群：對金錢自我約束力較差的“月光族”、收入不多的“工薪族”。

　　針對像小吳這樣的“月光族”，李一楠開出了兩個“藥方”：

　　一、零存整取。開立“零存整取”賬戶，每月固定存入一定的金額。例如每月存入500元，一年下來本金即可積攢6000元，再加上利息，對于月光族來說也是一筆不小的財富。

　　二、“12存單法”。根據(jù)收入情況設(shè)定每月存入的金額，以不影響生活所需為原則。比如小吳月收入3000元，可以考慮每月存800~1000元，定期一年，這樣一年以后就會每個月都有一張存單到期，把那張到期存單的錢取出來再加上當(dāng)月要存的錢一起再存起來。這樣，既不會在用錢的時候沒有存單，同時到期也享受了比活期高的利息。

　　輔助措施：約定“自動轉(zhuǎn)存”

　　如果在定期存款到期后不去銀行轉(zhuǎn)存，儲蓄存款超期部分銀行只會按活期利率計算利息。在定期儲蓄存款時，盡量多采用與銀行約定“自動轉(zhuǎn)存”，這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存奔波的辛苦。

　　據(jù)了解，部分銀行還推出了更為細(xì)化的自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，儲戶可按一定比例設(shè)定賬戶內(nèi)活期以及各種定期存款的比例，當(dāng)賬戶資金達(dá)到約定數(shù)額時自動轉(zhuǎn)存。比如設(shè)定活期存款2000元，其余部分按照定期利率計息，以100元遞增，支取靈活。

　　如某白領(lǐng)月收入5000元，2012年1月1日開通此功能，設(shè)定50%6個月賬戶，50%3個月賬戶。1月10日開支，入賬5000元。其中2000元按0.5%的活期利率計息，3000元按照選定的定期利率計息：即1500元按6個月3.3%利率，1500元按3個月3.1%利率。2月5日，該儲戶取款2500元，則此2500元中的2000元是從活期賬戶支取的部分；500元是從6個月期限的賬戶支取的部分，這部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6個月3.3%利率，1500元仍按照3個月3.1%利率。

　　診斷對象二：

　　35歲“賺大丟小”上班族

　　心態(tài)：工作忙，沒時間打理工資卡里的錢，且不善于打理存單，總是將活期存款或幾個定期存單累計成一筆“大單”。

　　病例：劉先生，35歲，某單位中層負(fù)責(zé)人，月薪7000多元，每月大概有兩三千元的結(jié)余。前些天，劉先生不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)，自己工資卡里的錢已經(jīng)攢了兩萬多，而最近一次收獲的利息還不到30元。

　　理財師開“藥方”

　　1.交替存款法

　　收益指數(shù)：

　　便捷指數(shù)：

　　適宜人群：手中閑錢較多的中等收入家庭

　　每月幾千元，說多不算多，說少也不算少。李一楠建議，對于手中閑錢較多的中等收入家庭，如果對基金股票投資不感興趣，選擇交替存款法能使資金比較靈活，而且可以獲得比活期儲蓄更高的利息。比如像劉先生這樣的儲戶，可將手中的閑置資金平分為兩份，分別按半年、一年檔存入銀行。在半年期存單到期后，這筆錢如有急用便取出，若不急用便也按一年期檔再次存入銀行。但應(yīng)注意選擇為自動續(xù)存。

　　2.金字塔式儲蓄法

　　收益指數(shù)：

　　便捷指數(shù)：

　　適宜人群：對資金使用靈活性有較高要求

　　幾乎所有人都會遇到急用錢的情況，而此時多數(shù)人持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急。

　　急需用錢時，“部分提前支取”可減少利息損失。不過，也有一些限制，比如異地支取則不適用“部分提前支取”。此外，為了未雨綢繆，建議這部分對資金使用靈活性有較高要求的儲戶可以采用“金字塔式儲蓄法”，將資金拆分為多筆小額資金并分別存為不同期限的定期存款，減少不必要的利息損失。

　　細(xì)算賬 利息略損 但更靈活

　　具體操作方法：如果您手頭現(xiàn)有1萬元，可以分成4份來做定期儲蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1000元，2000元，3000元，4000元；分別存為三個月、半年、一年期和二年期的整存整取儲蓄存款，一定要設(shè)置自動轉(zhuǎn)存。用這種方法，假如急需用1000元時，可以只提取1000元的存單，這樣，其他9000元的定期利息照樣享受。

　　以當(dāng)前的存款利率計算，按上述方式存1萬元，每份存單的到期利息共計497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接將1萬元存二年期的定期存款，到期所得利息將是880元。

　　看似少得到382.25元的利息，但前一種存款方式下，除了那張二年期存單外，其他的存單到期是會自動轉(zhuǎn)存的。比如三個月的那份存單兩年內(nèi)其實滾動存了8次，實得利息為7.75×8=62元；半年的存單滾存了4次，實得利息為33×4=132元；一年期的存單滾存了2次，實得利息為105×2=210元。再息加上二年期的定期存單利息，共計756元，僅比880元少得124元。

　　需提醒您的是，不能僅看利息少一些，用金字塔式儲蓄法，最大的好處是資金使用可以更加靈活。比如同樣1萬元只存一份二年定期存款，盡管第7個月時急需用1000元也能從該賬戶里“部分提前支取”，但這1000元將按活期利率(0.5%)計算利息；而如果采用金字塔式儲蓄法，這1000元在最初的6個月內(nèi)，都是按3.1%的三個月定期存款利率計息的。

　　診斷對象三：

　　資金進(jìn)出頻繁的生意人

　　心態(tài)：雖然總有大筆資金進(jìn)賬，但又不敢貿(mào)然存定期；如存活期，利息損失太大，很不甘心。

　　病例：張女士，45歲，某服裝店老板，收入不固定，生意進(jìn)賬有多有少，平時還炒股，活期經(jīng)常有較多的資金，但隨時有支付進(jìn)貨款項的需求。

　　理財師開“藥方”

　　通知存款法

　　收益指數(shù)：

　　便捷指數(shù)：

　　適宜人群：對于近期需要用錢、但不確定具體使用時間的一大筆資金，期望得到定期存款的收益，更希望獲得活期存款的便利，如何解決活期存款利率太低而定期存款又無法保證資金流動性這一看似無法調(diào)和的矛盾？

　　李一楠給張女士的建議是：可采用“通知存款法”。即通過一日或七日通知存款的方式，可以獲得比活期利率更高的利息，而在用錢之前與銀行做好約定就可以了。

　　孫薇也表示，除了傳統(tǒng)的通知存款外，目前很多銀行在此基礎(chǔ)上還推出了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，為通知存款提供自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，儲戶可以對通知存款的本金和利息進(jìn)行自動滾存，不僅可獲得通知存款的較高利率，還可以適時支取存款。

　　以某銀行的“錢生錢業(yè)務(wù)”為例，分為1天(利率0.95%)和7天(利率1.49%)兩種，只要活期存款超過52000元，其中2000元按照活期0.5%利率計算，其余部分即可按照“錢生錢”的利率計算。

　　比如同樣100萬元，躺在活期賬戶里，7天只能獲得大約97元的利息，而采用7天通知存款方式，可獲得289.7元的利息，比活期多得約192.7元。

　　此外，李一楠建議，客戶還可以通過定活兩便的存款方式達(dá)到類似的效果，即與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，每月將活期賬戶的閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活期賬戶因刷卡消費或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)而資金不足時，定期存款將自動轉(zhuǎn)為活期存款，從而滿足客戶對定期存款收益與活期存款便利的雙重需要，從某種程度上實現(xiàn)了“魚”和“熊掌”可以兼得的效果。

　　本報記者 黃艷麗