理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是計(jì)算。有意思的是，不少在理財(cái)方面頗有心得的人都不是保險(xiǎn)公司的客戶。原因很簡(jiǎn)單，算來(lái)算去，他們發(fā)現(xiàn)，如果沒(méi)有發(fā)生意外，白讓保險(xiǎn)公司賺了錢。很多人的理財(cái)思路簡(jiǎn)單而又樸實(shí)：實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。只是他們經(jīng)常會(huì)忘記，財(cái)富增值的過(guò)程中也會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)。

    這讓人聯(lián)想到雞農(nóng)養(yǎng)雞，雞農(nóng)固然每日為小雞準(zhǔn)備好的吃食，令其茁壯成長(zhǎng)，但同時(shí)雞農(nóng)也會(huì)搭建雞舍，為小雞遮風(fēng)擋雨。

蘋果和橙哪個(gè)好？

    “保險(xiǎn)和股票、基金、國(guó)債、銀行存款相比，到底哪個(gè)最劃算？”金融系畢業(yè)的小王感到社會(huì)保險(xiǎn)“分量”不夠，想要加份商業(yè)保險(xiǎn)，但看看時(shí)下眼花繚亂的各種理財(cái)工具，又拿不準(zhǔn)到底該買保險(xiǎn)還是該投資到其他渠道。

   “這就像蘋果和橙，蘋果好還是橙好本身并不可比”，信誠(chéng)人壽首席市場(chǎng)主管中國(guó)精算師黃振國(guó)說(shuō)，“保險(xiǎn)的基本功能是保障，隨著市場(chǎng)的發(fā)展，現(xiàn)在的保險(xiǎn)也開(kāi)始將投資功能融合在一起，因此確切地說(shuō)，保險(xiǎn)和其他投資工具的區(qū)別在于，保險(xiǎn)實(shí)際上是一個(gè)產(chǎn)品組合，相當(dāng)于一個(gè)純保障型產(chǎn)品+一個(gè)投資型產(chǎn)品。”“拿產(chǎn)品組合和單一的產(chǎn)品比較顯然不科學(xué)。”黃振國(guó)說(shuō)。

    以萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投連險(xiǎn)之類的投資型險(xiǎn)種為例，黃振國(guó)稱，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，此類投資型險(xiǎn)種主要是由保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶構(gòu)成，投保人的保費(fèi)也相應(yīng)劃為兩部分：投入保險(xiǎn)賬戶的資金用于為投保人風(fēng)險(xiǎn)防范，投資賬戶資金則由保險(xiǎn)公司“代客理財(cái)”，按照不同比例在股票、基金、債券、銀行存款等投資渠道中進(jìn)行組合投資。

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避也是“錢生錢”

    “蘋果好還是橙好”帶出的是人們?cè)诶碡?cái)上的普遍看法———理財(cái)就是錢生錢。

    “正確的理財(cái)包括兩方面：其一，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；其二，錢生錢。理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，不僅要考慮財(cái)富的積累，更需要考慮財(cái)務(wù)的保障。從這個(gè)意義上講，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比‘錢生錢’的個(gè)人投資含義更廣泛”，黃振國(guó)說(shuō)，“如果有正確的理財(cái)觀念作支撐，想要短期內(nèi)獲得高額回報(bào)就不會(huì)來(lái)找保險(xiǎn)。”

    風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到底有何好處？以周先生為例。周先生月入8000元，銀行存款8萬(wàn)元，另以20萬(wàn)元投資商鋪一間，月入租金2500元。周先生本屬于財(cái)務(wù)穩(wěn)健人士，但不幸，周先生罹患大病，需醫(yī)藥費(fèi)20萬(wàn)元。為治病，周先生不得不賣掉商鋪湊錢。但假如周先生在保持財(cái)務(wù)穩(wěn)健的同時(shí)，每年投入4000元購(gòu)買一份保額20萬(wàn)元的商業(yè)健康險(xiǎn)，則周先生可獲保險(xiǎn)公司20萬(wàn)元補(bǔ)償，而不需要賣掉收益良好的商鋪。從這個(gè)角度看，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避實(shí)際上是另一個(gè)角度的“錢生錢”。