保險(xiǎn)規(guī)劃嘉賓：

　　平安人壽廣西分公司展業(yè)區(qū)部二處十課主任 陳莉莉

　　中國人壽南寧分公司營銷九部高級組經(jīng)理 楊強(qiáng)泰

　　合眾人壽廣西分公司南寧營業(yè)二區(qū)高級主任 王美玲 

　　基本情況：

　　林女士，41歲，丈夫何先生，41歲。有兩個(gè)孩子，一個(gè)17歲，一個(gè)2歲。林女士年收入50萬元～60萬元；何先生年收入20多萬元。

　　在股市有200萬元的投資，還有200萬元到300萬元的儲蓄。有房有車，沒有房貸，每月家庭支出1萬元。

　　兩個(gè)人單位都幫他們買有養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)三險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)目標(biāo)：

　　行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大，收入也比較穩(wěn)定，像他們這種情況，想咨詢是否還需要保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　保障未來沒賺到的錢

　　人常說：“一個(gè)有錢的人，如果變成沒錢的人，會比一直沒有錢的人更痛苦?！毕窳峙窟@樣的家庭收入比較穩(wěn)定，各種投資、福利都比較全面，但一個(gè)人不論多么有錢，都沒有辦法控制疾病和意外的發(fā)生。林女士夫婦作為家庭的主要支柱，更要考慮自己的保障。

　　陳莉莉建議：

　　一個(gè)完整的家庭保障計(jì)劃，應(yīng)包括：意外、重疾、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育。林女士可以拿出收入的10%來做個(gè)完善的家庭保障計(jì)劃。首先，作為經(jīng)濟(jì)來源的夫婦，應(yīng)做好高額人身意外、疾病方面的風(fēng)險(xiǎn)防范，一旦發(fā)生疾病或意外導(dǎo)致身故或殘疾，單靠社保醫(yī)療是不夠的，需要用商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。同時(shí)，拿出收入的5%用于兩個(gè)孩子的成長教育金和醫(yī)療保障金準(zhǔn)備（醫(yī)療、意外、重疾、大學(xué)教育金），在做好完善充足的家庭人身保障后，再購買目前市場上短期繳費(fèi)且保本的一些分紅理財(cái)產(chǎn)品，用于保障夫妻今后老年生活規(guī)劃，保障晚年生活。保險(xiǎn)最基本的功能是保障，保障未來還沒有賺到的錢，保證因意外疾病發(fā)生時(shí)經(jīng)濟(jì)自救；保障已經(jīng)掙到的錢，保證家庭生活沒有后顧之憂。保險(xiǎn)雖然不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，卻能遏制風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

　　保險(xiǎn)可規(guī)避三大風(fēng)險(xiǎn)

　　楊強(qiáng)泰說，對于高資產(chǎn)家庭來說，需要考慮的不止是人身安全的保障，還有資產(chǎn)貶值、投資風(fēng)險(xiǎn)和稅收政策等。從資金收益和安全的角度看，目前林女士的家庭資產(chǎn)有一半放在激進(jìn)型的股票投資，另一半放在保守型的銀行儲蓄，放在股市過多，資金缺乏安全保證；放在銀行過多，低利率與高通脹的反差導(dǎo)致資金的隱性損失。因此，林女士需要第三種資產(chǎn)配置渠道，既能保證收益穩(wěn)定，又能兼顧本金安全。

　　政策顯示，向占社會20%人口卻擁有80%財(cái)富的高資產(chǎn)人群征稅，將是國家的征稅重點(diǎn)。而分紅保險(xiǎn)作為家庭的一個(gè)免稅資產(chǎn)，可以完整地傳承給下一代。以林女士這樣的家庭收入，5年時(shí)間即可累積超過1000萬元的資產(chǎn)，必須考慮財(cái)稅的規(guī)劃。

　　給子女一大筆現(xiàn)金，很難抑制他們的沖動消費(fèi)和錯(cuò)誤投資。如果為子女開設(shè)一個(gè)賬戶，既能夠?yàn)樗麄兊膭?chuàng)業(yè)提供資金支持，還能夠引導(dǎo)他們培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念。分紅保險(xiǎn)有分期投入、逐年累積和分期取用的功能，可幫助父母實(shí)現(xiàn)這個(gè)良苦用心。

　　楊強(qiáng)泰建議：

　　林女士可以分紅保險(xiǎn)為重點(diǎn)，規(guī)劃家庭的資產(chǎn)：

　　1.整合資產(chǎn)，明確保險(xiǎn)費(fèi)的來源。按目前銀行5年期利率5.5%保守估計(jì)，林女士的銀行存款每年可以產(chǎn)生15萬元的利息；另外，林女士將家庭年收入的15%分流出來，估計(jì)有12萬元；再適當(dāng)將投資股市的資金分流出來。三方資金來源合計(jì)35萬元，不影響現(xiàn)有的資金配置和生活品質(zhì)。

　　2.為兩個(gè)子女開設(shè)分紅保險(xiǎn)賬戶，每個(gè)賬戶每年投入15萬元，分10年投入，共投入150萬元，每年有固定的生存金累積和紅利累積，75歲保險(xiǎn)滿期。這個(gè)賬戶的作用有：確保資金的安全，獲得穩(wěn)定的收益；如果征收遺產(chǎn)稅，留給子女一筆免稅的現(xiàn)金；賬戶里的可支配現(xiàn)金可為子女創(chuàng)業(yè)提供現(xiàn)金的支持，而且保單借款的功能可以在子女缺乏現(xiàn)金流的時(shí)候，幫助他們應(yīng)急。

　　3.為林女士和何先生各投保50萬元保額的大病保險(xiǎn)和100萬元保額的意外保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)5萬元左右，繳費(fèi)不多保額高。對于自己，這份保險(xiǎn)是保證健康的需要；對于家人，是履行責(zé)任的體現(xiàn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)

　　林女士目前的理財(cái)渠道主要是在風(fēng)險(xiǎn)投資和銀行儲蓄上，缺失了極為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理。林女士一家收入穩(wěn)定，只要把意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)合理規(guī)避，就一定能穩(wěn)住家庭財(cái)務(wù)收支情況，從而達(dá)到資產(chǎn)保值，在這個(gè)基礎(chǔ)上再合理調(diào)配一下理財(cái)渠道，這樣就一定能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

　　王美玲建議：

　　雖然林女士夫婦不用擔(dān)心生病后的治療經(jīng)費(fèi)問題，但假如投了醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)，就能在相同情況下減少家庭的開支，建議給夫妻二人每人辦理50萬元的重大疾病保障比較合適，但是略有不同。

　　林女士的保險(xiǎn)計(jì)劃不僅要享有50萬元的重大疾病保障，還要保證退休后的生活品質(zhì)，就必須有一筆?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金賬戶，保險(xiǎn)方案具體如下：每年保費(fèi)大概11萬元，存10次，共存110萬，利益如下（所有分紅按高檔分紅計(jì)算）：

　　1.享有50萬元的重大疾病醫(yī)療金；2.200萬元的意外身價(jià)保障；3.每次住院的醫(yī)療費(fèi)用社保報(bào)不完的剩余部分都可以報(bào)銷；4.住院每天有150元的床位補(bǔ)貼，保障時(shí)間到90歲，共可以報(bào)銷15萬元；5.每年可以報(bào)銷2萬元的意外門診費(fèi)用；6.本計(jì)劃是屬于返本醫(yī)療保險(xiǎn)，永遠(yuǎn)保本有分紅，即使中途用上了50萬的大病醫(yī)療基金都不影響?zhàn)B老金的正常領(lǐng)?。?0歲可以一次性領(lǐng)取43萬元慶祝養(yǎng)老生活的開始，從60歲到100歲每年都能拿到固定的要老金3萬元；70歲生日還可以領(lǐng)到60萬元的大紅包環(huán)游世界；90歲生日可以領(lǐng)到紅包20萬元；100歲生日可以領(lǐng)取大紅包30萬元。

　　由于大孩子即將上大學(xué)，馬上就需要大筆支出，所以建議目前暫時(shí)給何先生設(shè)計(jì)醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)是每年3萬元，存20次，共投60萬元。保障利益如下：1.享有50萬元的重大疾病醫(yī)療金；2.100萬元的意外身價(jià)保障；3.每次住院的醫(yī)療費(fèi)用，社保報(bào)不完的剩余部分都可以報(bào)銷；4.住院每天有150元的床位補(bǔ)貼，保障時(shí)間到90歲，共可以報(bào)銷15萬元；5.每年可以報(bào)銷2萬元的意外門診費(fèi)用；6.如果一直沒有用到大病醫(yī)療基金，保單在有保障的前提下還分紅，60歲可以領(lǐng)10萬元，90歲可以領(lǐng)70萬元+保單的現(xiàn)金價(jià)值44萬元。如不領(lǐng)取還可以做一筆免稅的資產(chǎn)傳給下一代。