鄉(xiāng)村銀行屬農(nóng)村微型金融組織，國外部分地區(qū)和國家的鄉(xiāng)村銀行通過以市場經(jīng)濟方式緩解農(nóng)村金融供給短缺，實現(xiàn)了扶貧性和商業(yè)性雙贏的局面。了解國外典型鄉(xiāng)村銀行主要運作模式及開展小額信貸的成功做法，對我國當(dāng)前積極培育適應(yīng)“三農(nóng)”需要的村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織，以及開展小額信貸業(yè)務(wù)等具有較好借鑒作用。

　　國外鄉(xiāng)村銀行小額信貸的經(jīng)驗

　　選擇農(nóng)村中低收入階層為主要客戶來源。鄉(xiāng)村銀行小額貸款一般以窮人為對象，以提供無抵押貸款為主。如玻利維亞陽光銀行明確規(guī)定只有無地或無財產(chǎn)的人才有資格成為貸款對象。印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部的貸款對象是傳統(tǒng)金融系統(tǒng)無法覆蓋的農(nóng)村中收入較低的20%的人群，這種自動瞄準(zhǔn)機制使小額貸款直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)民。

　　通過小組互助擔(dān)保解決抵押不足難題。缺乏正式抵押品是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的主要障礙。因此，國外鄉(xiāng)村銀行通常在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織，形成小組擔(dān)保。小組擔(dān)保通過內(nèi)部對執(zhí)行合同的強制和組員間彼此監(jiān)督，達(dá)到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員身份建立起相互支持與保護(hù)，小組與小組間競爭意識也激勵成員有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少銀行工作量，外化銀行成本，還可增強每個貸款人自身能力。

　　實施市場化運作實現(xiàn)項目可持續(xù)發(fā)展。一是信貸行為商業(yè)化。小額貸款是經(jīng)濟行為，需要運用各種風(fēng)險管理工具提高運營水平，如貸款額度最低僅為50美元，還款期限通常為3至12個月，具有有效的信貸激勵制度，以及存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。同時部分鄉(xiāng)村銀行開發(fā)迎合市場需要的金融產(chǎn)品，如教育貸款、電話租賃貸款等，一定程度減少金融風(fēng)險，降低操作成本。二是利率標(biāo)準(zhǔn)市場化。堅持小額貸款市場運作，允許鄉(xiāng)村銀行根據(jù)成本等因素制定合理利率水平，使其利息收入能覆蓋其運營成本和呆賬損失。

　　政府創(chuàng)造良好外部金融支持環(huán)境。政府支持是小額貸款獲得成功的前提。孟加拉國、印尼、玻利維亞等國家采取一系列措施，在態(tài)度上寬容并支持其發(fā)展，在法律上通過制定有關(guān)資本充足率、壞賬準(zhǔn)備金及信息發(fā)布等方面的專門法律法規(guī) ，給予其合法地位，同時還通過免稅、貼息貸款等方式給予其資金支持。

　　對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的啟示

　　小額信貸設(shè)計應(yīng)保證盈利原則。從國外成功經(jīng)驗看，鄉(xiāng)村銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)已形成福利主義和制度主義兩種模式，由于福利主義難以實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性，按市場化機制運作和管理的制度主義已是必然趨勢。對我國農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)村銀行小額信貸不應(yīng)是完全扶貧，不能承擔(dān)所有改變農(nóng)村低收入群體的責(zé)任，小額信貸設(shè)計須保證盈利原則得以實現(xiàn)，應(yīng)瞄準(zhǔn)有經(jīng)濟發(fā)展能力的農(nóng)戶，才能形成良性循環(huán)，在提高其收入，改變生存狀況的同時，促進(jìn)鄉(xiāng)村銀行小額信貸市場持續(xù)發(fā)展。

　　科學(xué)合理確定小額信貸利率。從他國鄉(xiāng)村銀行小額信貸成功經(jīng)驗看，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本可得性比低利率更為重要，合適利率才是小額信貸健康發(fā)展關(guān)鍵，應(yīng)考慮適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率，激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)積極性，消除信貸操作尋租現(xiàn)象，使小額信貸業(yè)務(wù)得以順利開展；另一方面結(jié)合其他輔助金融服務(wù)，刺激貸款者提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。

　　創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式。借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，在抵押方面，將農(nóng)戶林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無形資產(chǎn)、信用證、定購單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔(dān)保方面，開展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，讓經(jīng)濟收入水平相似農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，可用“連坐”方式加強農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，有效降低小額信貸風(fēng)險，采取“農(nóng)企+農(nóng)戶”或“農(nóng)企+聯(lián)保小組”擔(dān)保模式，由收購、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)與農(nóng)戶或聯(lián)保小組共同負(fù)擔(dān)農(nóng)戶還款責(zé)任，防止信貸違約。