高文婧

　　孩奴越來(lái)越多！

　　奶粉錢、玩具錢暫且不提，畢竟數(shù)額不大；教育金數(shù)額較大，又關(guān)系孩子前途，則不得不考慮；孩子抵抗力差，容易生病，要能有個(gè)周全的疾病保障就更好；還有，寶貝活潑可愛(ài)、生性好動(dòng)，容易磕著碰著，誰(shuí)能保障意外傷害？

　　如果要滿足以上所有的需求，恐怕市面上的答案為數(shù)不多：一份附加了各種保障功能的教育金保險(xiǎn)。

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　　不過(guò)，這里要提出的是，任何一項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃都非十全十美，教育金保險(xiǎn)功能廣泛，卻也有其鞭長(zhǎng)莫及之處：投保時(shí)間長(zhǎng)、流動(dòng)性差；隨著貨幣貶值，當(dāng)初策劃的教育金很可能不夠用，都是爸爸媽媽們需要考慮的。

　　教育金準(zhǔn)備之保險(xiǎn)篇

　　樂(lè)樂(lè)今年剛做了媽媽。熱愛(ài)購(gòu)物、總是不小心花光銀子的樂(lè)樂(lè)卻也有小心謹(jǐn)慎的一面。

　　“孩子以后長(zhǎng)大了花費(fèi)可不小，可能特別優(yōu)秀，要讀到博士呢；可能還要出國(guó)念書(shū)呢；還要娶個(gè)漂亮媳婦呢……做媽媽的得趕快準(zhǔn)備起來(lái)。”樂(lè)樂(lè)告訴第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》記者。想來(lái)想去樂(lè)樂(lè)準(zhǔn)備給孩子購(gòu)買一份教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

　　目前少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)上比例較大的“教育儲(chǔ)備金”保險(xiǎn)，主要針對(duì)孩子的教育和成家立業(yè)所設(shè)立，只要交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以保證在寶寶成長(zhǎng)的不同階段領(lǐng)取小學(xué)教育金、中學(xué)教育金、大學(xué)教育金和婚嫁教育金等。這筆錢可以緩解爸爸媽媽未來(lái)一次性支付的壓力。

　　教育金保險(xiǎn)在險(xiǎn)種形式上，有傳統(tǒng)的純儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，有分紅型產(chǎn)品，還有萬(wàn)能、投連等形式。樂(lè)樂(lè)正在考慮這三種類型的產(chǎn)品選擇哪一種更好。

　　一般分紅型、萬(wàn)能型和投連型的產(chǎn)品都能獲得一定的額外收益。第三方保險(xiǎn)銷售大童網(wǎng)副總經(jīng)理張燾告訴記者，目前市面上的教育金產(chǎn)品絕大多數(shù)都是分紅型產(chǎn)品。一方面教育金的投資年限較長(zhǎng)，分紅型產(chǎn)品由于可以取得一部分浮動(dòng)收益，可以幫助投資者應(yīng)對(duì)通貨膨脹的壓力，而相對(duì)于其他投資機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)資金的運(yùn)作風(fēng)格更加穩(wěn)健，本身也更適合較長(zhǎng)時(shí)間的投資。

　　“如果投資者想用兩三年去準(zhǔn)備教育金，那么就不太適合購(gòu)買分紅型教育金保險(xiǎn)。對(duì)于有一定專業(yè)知識(shí)的投資者可以選擇購(gòu)買基金或者股票?！睆垹c告訴記者。

　　以一款分紅型教育金保險(xiǎn)為例，若選擇繳費(fèi)年限為10年，每年繳納7610元，共繳納保費(fèi)7.61萬(wàn)元。投保人可以分別在初中、高中、大學(xué)和創(chuàng)業(yè)階段領(lǐng)取教育金。領(lǐng)取部分由固定收益和浮動(dòng)收益構(gòu)成。固定收益為10.2萬(wàn)元，而浮動(dòng)收益取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，投資者可以參考保險(xiǎn)公司根據(jù)歷年經(jīng)營(yíng)狀況測(cè)算出的一個(gè)浮動(dòng)收益的范圍。

　　另外，教育金產(chǎn)品大多對(duì)孩子的年齡有限制，如一款教育金產(chǎn)品條款中寫(xiě)到“0～13歲兒童可以投保該險(xiǎn)”，一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢？

　　專家建議家長(zhǎng)們先得仔細(xì)思考這筆保險(xiǎn)金未來(lái)需要涵蓋的支付范圍。一般而言，家長(zhǎng)會(huì)為孩子準(zhǔn)備初中、高中和大學(xué)的教育金。而有的家庭有出國(guó)深造計(jì)劃，就需要加上留學(xué)費(fèi)用。而且保障期限不宜太長(zhǎng)，一般保障到孩子25至30歲即可。

　　教育金保險(xiǎn)專屬功能篇

　　其實(shí)，爸爸媽媽們選擇各種途徑準(zhǔn)備教育金可以說(shuō)是各有千秋。而保險(xiǎn)的好處在于除了儲(chǔ)蓄一筆大額資金外，還可以附加一定的保障功能；另外，有的教育金保障中有“保費(fèi)豁免”條款，可以說(shuō)是保險(xiǎn)的獨(dú)到之處。

　　大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費(fèi)豁免條款，或者可以附加“保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)”。

　　“保費(fèi)豁免”顧名思義，就是在一定的條件下，不用繳納保費(fèi)，也可以保證孩子到期領(lǐng)到教育金。這種設(shè)置是為了防止作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱及投保方、付費(fèi)方的家長(zhǎng)，萬(wàn)一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況，導(dǎo)致無(wú)力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險(xiǎn)的保費(fèi)，可以豁免繳納義務(wù)，確保保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機(jī)會(huì)繼續(xù)有所保障。

　　例如，一款教育金保險(xiǎn)合同中寫(xiě)到：“本計(jì)劃主險(xiǎn)具備保費(fèi)豁免功能，若父母遭遇突如其來(lái)的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后該計(jì)劃主險(xiǎn)剩余未交的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效?！?/P>

　　這一條款可以說(shuō)是給沒(méi)有自立能力的孩子提供一份萬(wàn)全的保障。

　　不過(guò)，每款產(chǎn)品的“保費(fèi)豁免”條款略有不同。家長(zhǎng)們一定要看清保費(fèi)豁免的具體含義：一旦發(fā)生約定的事故，到底是豁免主險(xiǎn)保費(fèi)、附加險(xiǎn)保費(fèi)，還是豁免全部應(yīng)交保費(fèi)；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經(jīng)確認(rèn)投保的家長(zhǎng)喪失勞動(dòng)能力即可開(kāi)始保費(fèi)豁免，還是將來(lái)萬(wàn)一家長(zhǎng)身體狀況有好轉(zhuǎn)，需要重新繳費(fèi)等。

　　對(duì)于沒(méi)有“豁免條款”的教育金保險(xiǎn)，家長(zhǎng)們?cè)谫?gòu)買主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

　　除此而外，教育金保險(xiǎn)的第二個(gè)特別之處，就是它可以附加各種保障型保險(xiǎn)。

　　保障型主要是指少兒意外險(xiǎn)和少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)然這期間還會(huì)有意外醫(yī)療、醫(yī)療住院補(bǔ)貼等附加產(chǎn)品。

　　特別是初生嬰幼兒，抵抗力差，又沒(méi)有自我保護(hù)意識(shí)，需要爸爸媽媽無(wú)微不至的關(guān)懷和充足的保障。健康保險(xiǎn)就可以為它們提供保障。

　　再來(lái)，從目前的社保來(lái)看，社保并不能覆蓋兒童生病住院的全部費(fèi)用，這種情況下，爸爸媽媽就可以購(gòu)買商業(yè)少兒意外險(xiǎn)或者是健康險(xiǎn)來(lái)緩解這部分壓力。

　　“對(duì)于一些外來(lái)務(wù)工人員，他們的子女可能暫時(shí)還未納入醫(yī)保范圍。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就可以購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充?！睆垹c告訴記者。

　　不過(guò)，記者了解到，沒(méi)有社保的人購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用會(huì)更高，或者在賠付比率上低于有社保的人。

　　目前各家保險(xiǎn)公司推出的教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；二是從約定時(shí)間開(kāi)始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用；三是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的高等教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、生存金等。投資者可以根據(jù)自己的相關(guān)需求選擇返還方式。

　　教育金保險(xiǎn)也有短板

　　與其他教育金儲(chǔ)蓄或者投資產(chǎn)品相比，教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品確有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但是這類產(chǎn)品的主要劣勢(shì)就是流動(dòng)性差。

　　以樂(lè)樂(lè)為例，如果樂(lè)樂(lè)在孩子0歲時(shí)為他購(gòu)買一份教育金保險(xiǎn)，并在孩子20歲時(shí)獲得保險(xiǎn)收益，投資年限就為20年。這樣長(zhǎng)的投資年限遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其他投資品種。如果樂(lè)樂(lè)在其間急需動(dòng)用這筆錢而退保，就會(huì)產(chǎn)生一定的損失。

　　另外，投資者還可能遇到的情況是，物價(jià)持續(xù)高漲，目前設(shè)定的數(shù)額到孩子上學(xué)時(shí)根本不夠用。

　　小米就遇到了這樣的情況，目前24歲的小米，剛出生時(shí)奶奶就給她買了一份教育儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)設(shè)定的保額為1萬(wàn)元，這在小米出生的上世紀(jì)80年代末，并不是個(gè)小數(shù)目。但是20年之后，小米光是上大學(xué)，每年的學(xué)費(fèi)就是8000元。大四之后出國(guó)留學(xué)學(xué)費(fèi)就更是高昂。這就讓之前規(guī)劃好的教育金失去了應(yīng)有的功能。

　　對(duì)此，優(yōu)保網(wǎng)的黃柳彧告訴記者：“通貨膨脹難以避免，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，較好的做法是，每隔2～3年，再查看下自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)額不夠，就可以增加保額。”

　　最后，需要為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)的爸爸媽媽們還需注意兩個(gè)要點(diǎn)。

　　首先，是投保中“先家長(zhǎng)后孩子”的原則。因?yàn)?，家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其健康和生存直接關(guān)乎家庭的生存，如果父母這個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。所以要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

　　其次，充分運(yùn)用“保單轉(zhuǎn)換”功能。一般而言教育金保險(xiǎn)投資年限不宜超過(guò)孩子30歲，那么在少兒教育金等各類少兒特定保險(xiǎn)即將滿期之際，把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來(lái)繼續(xù)有效。

　　保單轉(zhuǎn)換的好處是，不需要在新保單生效前再次進(jìn)行核保。當(dāng)我們年輕的時(shí)候身體都比較健康，購(gòu)買一般的保險(xiǎn)都能通過(guò)核保?？墒?，隨著年齡增長(zhǎng)，健康狀況大多會(huì)變差，這時(shí)再去購(gòu)買一些保險(xiǎn)，也許就會(huì)面臨加費(fèi)甚至拒保的可能。退掉老保單，重新購(gòu)買一張保單，就會(huì)有這樣的狀況出現(xiàn)。