重疾險比人保壽險貴了近3倍！

　　將“精心優(yōu)選”附加的重疾險與友邦保險“守護(hù)神”附加的“守御天使A款”重疾險進(jìn)行了比較發(fā)現(xiàn)：“精心優(yōu)選”重疾險保障范圍有30種重大疾病，友邦重疾險保障范圍有34種重大疾病。雙方的前25種重疾都符合中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》要求，內(nèi)容一致。友邦保險額外的9種重疾中有4種與“精心優(yōu)選”的重復(fù)（終末期肺病、肌營養(yǎng)不良癥、多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病，疾病名稱和定義有細(xì)微差別），有一種與“精心優(yōu)選”有較大差別（嚴(yán)重急性壞死性胰腺炎，精心優(yōu)選保的是慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎），另外4種是“精心優(yōu)選”不保的疾病（植物人、I型糖尿病或胰島素依賴型糖尿病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎、嚴(yán)重心肌?。?/P>

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　　但是，專家指出，一般來說，保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種應(yīng)該是發(fā)病率最高的（實際上前3-6種可能已經(jīng)覆蓋了80%-90%的疾病發(fā)生率），其它的發(fā)病概率都很小，目前大頭主要是癌癥、心血管、腦血管相關(guān)的疾病。一些保險公司重疾險列明的其它疾病，更多的都是從銷售（宣傳）的角度考慮，而實際發(fā)病率都會很低，對定價的影響其實很小。

　　分別以30歲男性投保100萬，保到60歲，對精心優(yōu)選附加重疾和友邦護(hù)身符定壽附加守御天使A進(jìn)行了保費(fèi)測算，具體如下表：

　　通過上面的產(chǎn)品價格比較發(fā)現(xiàn)，友邦重疾險的產(chǎn)品價格明顯偏貴，最高的貴出近3倍。即使與“精心優(yōu)選”的標(biāo)準(zhǔn)體價格比較，友邦保險的價格也貴了2倍還多。仍然可以看出友邦重疾險的定價貴的太不合理。

　　人保壽險惡意定價？

　　相同類型相似保障，同時也是最基本的定期壽險和重疾險產(chǎn)品，友邦保險的價格為什么比人保壽險貴出如此之多？！難道是人保壽險出于市場競爭的目的，進(jìn)行了惡意定價？

　　保險公司應(yīng)該非常清楚，人壽與健康保險產(chǎn)品定價必須遵循三個原則，也是產(chǎn)品定價的三個目標(biāo)：費(fèi)率充足、費(fèi)率公平和費(fèi)率不過高。其中費(fèi)率充足是保險產(chǎn)品定價的第一個目標(biāo)。從保險產(chǎn)品承諾給付的角度來看，保險公司的費(fèi)率就必須充足，費(fèi)率不充足就會導(dǎo)致嚴(yán)重的財務(wù)問題，由于保險的社會屬性，就有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的社會問題。所以，在確定最初的保費(fèi)水平時，費(fèi)率的充足性問題就顯得特別重要。盡管世界范圍的保險監(jiān)管趨勢是放松費(fèi)率監(jiān)管，但在有些國家，為了保證費(fèi)率充足依然實行費(fèi)率監(jiān)管，尤其是健康保險。那么，人保壽險“精心優(yōu)選”保險產(chǎn)品定價是否費(fèi)率充足？

　　“精心優(yōu)選”保險產(chǎn)品由明亞保險經(jīng)紀(jì)（以下簡稱明亞）牽頭，世界最大的再保險公司——慕尼黑再保險公司（以下簡稱慕再）提供產(chǎn)品定價的精算支持和再保服務(wù)，人保壽險提供承保服務(wù)。作為國內(nèi)唯一的專業(yè)壽險經(jīng)紀(jì)公司，明亞CEO楊臣告訴世紀(jì)保網(wǎng)：“精心優(yōu)選的費(fèi)率擬定是由慕再和人保壽的精算師嚴(yán)格按照（中國）保監(jiān)會的要求制定的，使用同樣的生命表、預(yù)定利率，也計提了適當(dāng)?shù)慕?jīng)營、管理和服務(wù)費(fèi)用，并有合理的利潤空間，是理性的商業(yè)保險產(chǎn)品?！?

　　“精心優(yōu)選這樣產(chǎn)品的出現(xiàn)，是真正從消費(fèi)者角度出發(fā)，讓保險回歸保障的實際行動，（是）改善行業(yè)口碑的一次勇敢的嘗試?！睏畛甲詈髲?qiáng)調(diào)。