提前還款值不值 三種家庭細思量明年元旦起，絕大部分房貸將實行新利率。眼看股票、基金低迷，人們紛紛用手頭閑錢提前還貸，是否就一定劃算呢？其實，每家的帳本都不一樣。但有三種家庭情況，理財師是不建議提前還款的。 情況一：首套房，享受購房優(yōu)惠利率 如果你購買的是第一套房，并且享受購房優(yōu)惠，如七折、8.5折等，那就讓房貸提前還款見鬼去吧。仍以七折為例，即使按照今年三次加息后的利率7.05%計算，折后4.935%，明顯低于目前五年定期存款利率5.5%，出現(xiàn)這種“存貸利率倒掛”的情況，對客戶來講就非常劃算。即使是8.5折，也要慎重考慮，如果現(xiàn)在選擇提前還貸，除非決定以后與貸款說BYE-BYE，否則再貸款買房就會被判定會二套房貸，銀行將毫無優(yōu)惠，并執(zhí)行上浮1.1倍的利率，那時多付的利息可就遠不是現(xiàn)在省下的這點可以彌補的。情況二：等額本息還款接近中期 貸款人在簽定合同時，采用哪種還款方式，對利息的影響非常大。為什么說等額本息還款已經接近中期的購房者不適宜選擇房貸提前還款呢？因為，等額本息還款法是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，而利息遞減，換言之，就是借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。到了還款中款，大部分利息都已經付清了，這時再選擇提前還貸，還的更多是本金。自己的錢，干嘛著急還呢。 情況三：等額本金還款期超過1/3 另外一種，是采用等額本金還款的家庭，還款期已超過了1/3的。據(jù)了解，等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實這個家庭已償還了一半的利息，此時再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。還得仔細思量。 目前，執(zhí)行1.1倍上浮利率的借款人及處于還款初期的家庭比較適合選擇提前還貸。因為執(zhí)行上浮利率利息已經較高，借款人若有一次性還清的能力，將來如果有資金的需要，還可以用房產申請抵押貸款。處于還款初期，貸款的大部分利息都還沒有償還，產生的負面影響較小。 |
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