新舊車險"責任劃分"條款有關(guān)問題的分析（2007）

——解讀新舊《機動車第三者責任保險條款》之“論責賠付”規(guī)則

文/余香成

"論責賠付"是目前商業(yè)性機動車保險理賠規(guī)則。根據(jù)保險條款約定：保險公司僅依據(jù)被保險機動車在事故中所負事故責任比例承擔相應(yīng)的賠償責任。事故責任比例的劃分直接影響保險賠償款的多少，故對車險"責任劃分"條款的研究具有相當?shù)默F(xiàn)實意義。本文現(xiàn)就目前新舊《機動車第三者責任保險條款》（下稱商業(yè)三者險）之"責任劃分"條款作一簡要分析。

一、 新舊商業(yè)三者險條款對比

二、新舊商業(yè)三者險條款分析 

04版條款僅規(guī)定"保險人依據(jù)……責任比例，承擔相應(yīng)的賠償責任"，使人產(chǎn)生此"責任比例"就是"賠償責任比例"的誤解，所以保險公司在車險訴訟中關(guān)于"論責賠付"的抗辯自然顯得軟弱無力，而法院在裁判當中多半以"格式條款應(yīng)作出不利于保險人解釋"的形式直接判決保險公司承擔被保險人在事故中依法應(yīng)當承擔的賠償責任，而不是"事故責任"。

05版條款將"責任比例"進一步明確為"事故責任比例"，從而消除了"事故責任比例"就是"賠償責任比例"的誤解。關(guān)于事故責任比例如何劃分的問題，該版條款雖然規(guī)定了具體劃分比例，但在具體適用時卻恪以嚴格的前提限制，如經(jīng)保險合同雙方當事人"選擇自行協(xié)商"或者交警部門"未確定事故責任比例的，經(jīng)被保險人書面同意"。因車險訴訟案件，事故責任比例根本不允許合同當事人協(xié)商，并且《交通事故認定書》多半也不會劃分具體的事故責任比例，被保險人也不可能"書面同意"有利于保險人的該項事故責任比例劃分條款。故該條款有關(guān)"事故責任比例劃分"的規(guī)定實際上一紙空文。事故責任比例劃分權(quán)又重新落入法院自由裁量權(quán)的掌控之中，多數(shù)法院依舊用"賠償責任比例"替代"事故責任比例"。

06/07版條款對05版條款作了進一步修正與完善，將"經(jīng)被保險人書面同意"的規(guī)定予以刪除。即發(fā)生交通事故后，如交警部門未確定事故責任比例的，保險公司有權(quán)直接按照條款規(guī)定的事故責任比例予以保險理賠。

三、06/07版條款潛在的問題及其對策

06/07版條款有關(guān)"責任劃分"的規(guī)定與之前的條款相比，更加堅守了"主次責任三七開"的理賠陣地。就目前各交警部門出具的《交通事故認定書》而言，因交警部門極少去劃分具體的事故責任比例，因此只要交警認定主要責任則保險公司就只按照70%予以賠付。05版條款有關(guān)“主次責任三七開”的規(guī)定，雖然在一定程度上維護了保險公司的利益，但是卻不免過于死板，缺乏靈活性。

于是，問題出來了：如果交警認定被保險機動車負事故主要責任，但法院判決認為被保險機動車過錯不大，承擔60%的賠償責任較合理，那么保險公司仍然按照該條款規(guī)定承擔70%的責任則顯然與"責任保險"的理念相違背，否則被保險人將從交通肇事中獲利10%，這是不符合保險原理的。

基于相關(guān)法律將"交通事故責任認定書"更名為"交通事故認定書"的規(guī)定，結(jié)合目前《交通事故認定書》不存在劃分具體事故責任比例的現(xiàn)實，同時為了防止被保險人與受害人在接受交警調(diào)解情形下，相互串通要求劃分相應(yīng)事故責任比例從而規(guī)避保險條款有關(guān)"責任劃分"的約定，因此建議06/07版條款第24條第2款作以下修正較妥：

"發(fā)生交通事故，保險人按照下列規(guī)定確定事故責任比例：

被保險機動車駕駛?cè)素撝饕鹿守熑蔚?，事故責任比例不超過70%；

被保險機動車駕駛?cè)素撏仁鹿守熑蔚?，事故責任比例?0%；

被保險機動車駕駛?cè)素摯我鹿守熑蔚?，事故責任比例不超過30%；

經(jīng)保險人書面同意，被保險人或被保險機動車駕駛?cè)?/FONT>可以在以上事故責任比例限定范圍內(nèi)選擇自行協(xié)商。"