我國商業(yè)銀行服務收費的特點

　　回顧我國商業(yè)銀行服務收費的發(fā)展歷程，主要呈現以下幾個特點。

　　第一，收費種類越來越多，“免費午餐”越來越少。2003年6月26日，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委聯合發(fā)布《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，對商業(yè)銀行服務收費行為作出明確規(guī)定。自此，我國商業(yè)銀行服務收費的進程正式啟動，銀行客戶先后經歷了借記卡年費、小額賬戶管理、跨行取款、跨行查詢、短信通知服務等多項業(yè)務從免費到收費的過程。據統(tǒng)計，2003年銀行收費項目有300多種，而現在相關的收費項目已多達3000種，7年時間增長了10倍?？梢哉f，我國商業(yè)銀行進入了全面收費的時代。

　　第二，手續(xù)費和傭金收入增長越來越快，在銀行收入中所占的比重越來越高。銀行服務收費給銀行帶來的收益主要表現為手續(xù)費和傭金收入，這也是當前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的重要組成部分。近年來，各家商業(yè)銀行積極調整發(fā)展戰(zhàn)略，加速推動業(yè)務轉型，大力發(fā)展零售業(yè)務和中間業(yè)務，營業(yè)收入和經營利潤快速增長，這其中手續(xù)費和傭金收入起到了關鍵作用。數據顯示，2005年，我國商業(yè)銀行的手續(xù)費和傭金凈收入在銀行的營業(yè)收入中占比還不到8%，到2009年底，這一指標已經超過了15%（見圖1）。

　　第三，社會關注度越來越高。銀行服務收費雖然給銀行帶來了收益，但是隨著收費項目的不斷增多和收費標準的逐漸提高，公眾的反響也越來越強烈。每一次新收費項目的推出都會遭到公眾強烈的不滿和質疑，一些消費者甚至因此將銀行告上法庭。雖然相關監(jiān)管部門對銀行收費曾多次發(fā)文予以規(guī)范，但社會各界對銀行收費的爭論仍不絕于耳。

　　我國商業(yè)銀行服務收費的動因

　　對于銀行服務收費問題，我們不能簡單地予以否定和反對，必須看到，銀行服務收費是內外部多種因素共同作用的結果。

　　首先，從外部環(huán)境來看，銀行收費是商業(yè)銀行應對環(huán)境變遷的市場選擇。一方面，金融脫媒沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式。存貸業(yè)務是我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主體業(yè)務，但隨著國民經濟的持續(xù)發(fā)展和經濟金融體制改革的逐步深化，我國金融脫媒的態(tài)勢日益顯現。特別是近兩年來，間接融資比例已經降低到80%以下（見圖2）。金融脫媒不但制約了銀行資產業(yè)務和負債業(yè)務總量的增長空間，更值得關注的是，選擇新型融資方式和投資渠道的企業(yè)和個人客戶相對而言都是優(yōu)質客戶，而優(yōu)質客戶恰恰是銀行盈利的主要支柱。

　　另一方面，在金融脫媒的同時，利率市場化進程的加快也對銀行盈利帶來了巨大的壓力。從國際經驗來看，利率市場化會導致存貸利差的縮小，由此壓縮銀行利息收入。盡管目前我國并未完全實現利率市場化，但是從利率變化的整體趨勢來看，存貸利差是逐漸縮小的。根據中國人民銀行公布的基準利率水平，我國1年期的基準存貸利率差已經從2006年的3.6%下降到目前的3.06%。我國商業(yè)銀行的收入來源面臨較大壓力。

　　其次，從銀行經營的角度來看，服務收費是銀行追求價值回報、提高經營效率的內在要求。一方面，商業(yè)銀行經營業(yè)績開始接受市場考驗，追求價值回報是首要目標。在計劃經濟體制下，我國商業(yè)銀行較多地承擔著公共服務的職能，并不以獨立的現代化企業(yè)來經營。隨著金融體制改革的逐步推進，四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)完成了股份制改革，初步建立了現代企業(yè)制度，并先后實現了境內外公開上市，股東價值最大化順理成章地成為商業(yè)銀行經營的首要目標。在資本市場和外部監(jiān)管的壓力下，商業(yè)銀行作為獨立經營的現代企業(yè)，就有很大的動力去用最少的資本獲取最大的收益，大力發(fā)展低風險、高回報的中間業(yè)務自然成為銀行優(yōu)化收入結構、提高凈資產回報率的重要手段。

　　另一方面，在激烈的市場競爭下，商業(yè)銀行服務意識明顯增強，服務質量日益改善，服務成本也隨之上升。相比傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務，中間業(yè)務雖然不占用銀行的資本，但同樣需要投入大量的成本。比如，隨著通信技術和網絡技術的發(fā)展，銀行為提升金融服務電子化和網絡化水平，紛紛投入巨資改造電子網絡、增設電子機具，由此導致業(yè)務成本大幅攀升。又如，為更好地實施差異化服務，各家銀行增加人力資源配備，加大員工培訓力度，增加服務內容，提高服務標準，導致人力成本的大幅上升，也給銀行造成了較大的成本壓力。

　　最后，從國際經驗來看，銀行業(yè)服務收費符合國際銀行業(yè)發(fā)展的長期趨勢。一方面，我國銀行服務收費的背景和時機與國際銀行業(yè)類似。美國的商業(yè)銀行收費開始于20世紀80年代，當時美國政府放松了管制，取消存款利率上限并降低市場準入標準，導致銀行業(yè)競爭日益激烈，銀行在成本升高和利潤下降的壓力下開始對中間業(yè)務收費。在本世紀初的香港，利率協(xié)議安排取消后，利率完全市場化；同時，現代科技的運用導致銀行經營成本明顯提高，銀行有著強烈的動機進行資源的重新分配和成本的有效管理，服務收費應運而生。由此可見，銀行服務收費都是在行業(yè)競爭加劇和經營成本上升的背景下產生的，是銀行追求自身經營發(fā)展而作出的必然選擇。

　　另一方面，國際銀行業(yè)服務收費在飽受爭議后日趨完善，手續(xù)費收入占比基本保持穩(wěn)定。20世紀90年代以來，美國銀行業(yè)收費數額一直在攀升，收費項目也越來越復雜，新增收費成為銀行利潤增長的一個主要來源。消費者對日益增加的銀行收費也頗為不滿，美國大型銀行幾乎都受到過關于收費過高的集體訴訟。香港銀行業(yè)的服務收費也不是一帆風順。隨著銀行收費項目和收費數額不斷增加，香港消費者積累的不滿情緒也日益強烈，甚至出現過小規(guī)模的示威抗議活動。社會各界的不滿雖然未能阻止銀行服務收費的步伐，但卻促進了銀行服務收費策略的調整和收費結構的改善。比如，減少對個人存款賬戶的收費項目，增加對公業(yè)務的增值服務；適當減免一些基礎服務的收費，加強高附加值的產品創(chuàng)新等。經過努力，國外商業(yè)銀行的服務收費日趨合理，手續(xù)費和傭金收入占營業(yè)收入的比例也保持穩(wěn)定。以花旗、匯豐和渣打銀行為例，這些銀行的手續(xù)費和傭金凈收入占營業(yè)收入的比重基本上都保持在20%以上（見圖3），成為業(yè)務收入的重要支柱。

　　從以上分析可以看到，我國商業(yè)銀行的收費行為是外因和內因共同作用的必然結果。服務收費既是商業(yè)銀行為適應經濟環(huán)境和市場體制變化而作出的策略調整，也是銀行實現企業(yè)價值最大化、平衡成本收益的內在要求，是符合市場規(guī)則的合理行為。從這個意義上講，銀行服務收費是不可逆轉的大趨勢。

　　我國商業(yè)銀行服務收費存在的問題和不足

　　雖然銀行服務收費有其合理的原因，但不可否認，我國的銀行收費市場確實存在諸多問題。

　　第一，收費市場秩序混亂，收費行為不夠規(guī)范。目前，我國銀行的中間業(yè)務處于快速發(fā)展的階段，服務收費業(yè)務的監(jiān)管辦法、收費標準等都不盡完善，市場競爭不夠規(guī)范。部分銀行為爭奪客戶而惡意壓低價格，或是為了提高銷售量而不對消費者進行必要的、充分的風險提示，或是向不需要某些服務產品的客戶進行盲目的推銷。同時，銀行收費的透明度也不高，信息披露亟待加強。部分銀行在服務收費之前未能及時向監(jiān)管部門報告收費情況，收費公告也不夠及時、明確和醒目；對私業(yè)務收費中對客戶的解釋不夠到位，缺少正確的引導和宣傳，使銀行與客戶間產生沖突或誤解。這些不規(guī)范的經營行為，不利于銀行中間業(yè)務市場的健康發(fā)展，最終也損害了銀行業(yè)自身利益。

　　第二，商業(yè)銀行創(chuàng)新意識不強，產品同質化競爭嚴重。我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務時普遍缺乏創(chuàng)新意識，產品的技術含量和附加值較低，同質化競爭現象較為嚴重。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品總體上停留在創(chuàng)新不足、簡單復制的階段，不同銀行提供的產品沒有本質區(qū)別。結算、匯兌等傳統(tǒng)產品占有較大比例，財富管理、咨詢服務等技術含量和附加值較高的中間業(yè)務產品明顯不足。

　　第三，我國商業(yè)銀行的服務質量也有待提高。中間業(yè)務的收費水平應當與服務的質量和效率相匹配，使客戶感到物有所值，愿意且樂于付費。但是，部分銀行片面追求中間業(yè)務收入增長，卻忽略了服務質量的改善，由此出現了服務收費與提供的服務質量不協(xié)調、不匹配的現象，造成了客戶對銀行收費的不滿。

　　第四，商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展空間受限，潛在風險增加。雖然近年來綜合經營試點取得了積極進展，但總體上我國實行的仍是嚴格的分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管體制。這雖然有利于保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但也在一定程度上限制了商業(yè)銀行業(yè)務開拓的空間。因此，不少銀行把競爭的重點放在現有基礎性中間業(yè)務的收費上，忽視了產品創(chuàng)新。這種發(fā)展模式不僅容易引發(fā)消費者的不滿，同時也給銀行埋下了法律風險和聲譽風險的隱患。

　　規(guī)范商業(yè)銀行服務收費的幾點建議

　　中間業(yè)務是商業(yè)銀行新的利潤增長點，而解決好服務收費問題則是促進中間業(yè)務良性發(fā)展的重要前提，需要商業(yè)銀行、政府有關部門和社會各界的共同努力。

　　從商業(yè)銀行自身的角度來說，首先是要轉變理念，力求“貧”“富”并舉。銀行收費飽受詬病的重要原因之一恐怕是銀行的“嫌貧愛富”行為。因此，銀行在服務收費問題上要轉變經營理念，合理對待不同群體的金融服務需求。一方面，商業(yè)銀行要利用傳統(tǒng)優(yōu)勢向普通客戶提供金融產品和服務。以我國現在經濟發(fā)展的階段來看，我國大部消費者還屬于“平民”，他們構成了一個龐大的金融需求市場，足以給任何銀行提供足夠的生存和發(fā)展空間。商業(yè)銀行尤其是大型銀行應該利用網點密集等傳統(tǒng)優(yōu)勢，以合理的價格向這些中低端客戶提供符合他們需求的金融產品和服務，通過業(yè)務的規(guī)模經濟效應來獲取收益。另一方面，隨著經濟的發(fā)展，一大批富人正在崛起，這為我國商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務提供了巨大的商機，銀行要利用技術和資源優(yōu)勢留住優(yōu)質的高端客戶。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務時，要充分考慮到不同財富水平客戶的需求，以合理的價格向不同的客戶群體提供他們需要的金融服務，做到“愛富不棄貧”，“貧”“富”并舉。

　　其次，適應市場變化，理性追求收費業(yè)務收入。隨著我國中間業(yè)務市場的快速發(fā)展，中間業(yè)務收入對銀行業(yè)績增長的作用也越來越大。但我們應該看到，銀行中間業(yè)務或者說收費業(yè)務，是在整個金融業(yè)不完全市場化的背景下發(fā)展起來的。從某種程度上講，金融管制、分業(yè)監(jiān)管、利差管制等制度性因素的存在，使銀行業(yè)的收入來源和收入結構得到了一定的保護。銀行服務范圍的擴大和服務質量的改進，可以部分通過較高的存貸款利差來彌補，而非完全依賴服務收費。因此，在一定時期內，中國銀行業(yè)較大的利差空間實際上隱含了對銀行服務的部分補貼，這就決定了銀行追求中間業(yè)務收入必須是理性和適度的，不能一味地通過收費來增加中間業(yè)務收入。

　　第三，加強金融創(chuàng)新，提升產品和服務價值。不能將中間業(yè)務簡單地看成是收費業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展的過程實際上是資產多元化配置的過程，是渠道資源價值實現的過程，也是融資、融信、融智相結合的過程。從這個意義上講，中間業(yè)務發(fā)展的關鍵在于創(chuàng)新。商業(yè)銀行要立足提高自身的服務質量和經營管理水平，以客戶需求為導向，在夯實基礎型中間業(yè)務的基礎上，加大創(chuàng)新力度，努力開發(fā)具有高附加值的中間業(yè)務產品。

　　第四，積極承擔社會責任，樹立良好的社會形象。公司的社會責任要求銀行不能將為股東創(chuàng)造價值作為唯一目標，而應在追求自身利益的同時兼顧其他利益相關者的合理訴求。我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務時，應采取多種措施，兼顧多層次的社會利益。一是豁免或減少低收入階層的收費，保障其享受銀行基本服務的權利。中國人民銀行牽頭實施的“農民工銀行卡特色服務”和中國農業(yè)銀行獨家推出的“惠農卡”業(yè)務就是這方面的良好典范。二是在具體收費時，可充分考慮不同地區(qū)的收入差異和接受程度，試行區(qū)域差別化收費標準。三是提高收費的透明度，確?？蛻粝碛谐浞值闹闄嗪瓦x擇權，保護消費者的合法權益。通過多方面努力，積極樹立良好的社會形象，有助于減少和消除公眾對銀行服務收費的不滿和質疑，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展打下堅實的基礎。

　　銀行業(yè)發(fā)展事關民生大計，事關金融穩(wěn)定和經濟發(fā)展大局，因此離不開政府“有形之手”的合理干預。在銀行服務收費這個社會敏感問題上，有關部門也要積極完善相關法規(guī)，加強輿論引導。首先，要就已經出臺的相關政策法規(guī)的落實情況開展檢查，督促各商業(yè)銀行理順定價管理機制，依法合規(guī)定價和收費，切實防范不當競爭行為引發(fā)的風險，保持商業(yè)銀行收費政策的穩(wěn)定性。其次，要及時清理現行相關法律法規(guī)中矛盾、模糊和過時的部分，廣泛征求各方意見和建議，繼續(xù)完善和加快推出《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》。最后，有關部門還要指導銀行業(yè)協(xié)會和商業(yè)銀行共同做好社會宣傳工作，向公眾普及金融產品知識和有關服務收費的政策規(guī)定，引導社會公眾樹立有償享受服務的正確理念，消除社會公眾的誤解，為銀行業(yè)務發(fā)展營造一個良好的外部環(huán)境。