全市奶業(yè)發(fā)展系列調(diào)研之三

探索建立奶業(yè)長效風險規(guī)避機制

齊齊哈爾市人民政府辦公廳

我國的奶業(yè)發(fā)展一直就面臨著巨大的自然風險和市場風險。從整個產(chǎn)業(yè)鏈上看，奶農(nóng)的經(jīng)濟實力與精神承受力最低?？梢哉f，沒有一個長效而良性的風險規(guī)避機制，奶業(yè)發(fā)展規(guī)模就無法擴張。因此，針對各縣區(qū)反映保險難比較集中的實際，我們在調(diào)研中就進一步健全政策性奶業(yè)保險制度，建立奶業(yè)社會保障體系進行了些粗淺探討。

一、我市奶牛政策性保險實施并不順暢

據(jù)我們了解，我市城區(qū)今年投保的奶牛6527頭，而省給我市城區(qū)下達的奶牛保險保費補貼計劃指標為4.25萬頭，各縣入保比例更低或沒有開展。政策性保險運行如此不暢，通過調(diào)查和分析，我們認為主要有以下原因：
    （1）規(guī)模養(yǎng)殖場風險較小。從我市奶牛養(yǎng)殖小區(qū)（場）近年生產(chǎn)經(jīng)營情況看，奶牛死亡大多為老牛自然淘汰，死亡率和淘汰率都沒有超過5%。同時，若發(fā)生高傳染性疫病，政府實施強制撲殺后，會安排專項資金進行補助。因此，規(guī)模養(yǎng)殖場的奶牛死亡損失在能夠承擔的范圍之內(nèi)。
    （2）利潤低影響奶農(nóng)投保信心。受問題奶粉事件及經(jīng)濟形勢走低的影響，今年以來牛奶收購價回升緩慢，平均在每公斤2.4元左右，一些散養(yǎng)戶面臨著虧本的威脅，投保意愿不強。
    （3）商業(yè)保險公司積極性不高。省里確定陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和省人保公司作為我省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)辦機構。今年陽光保險公司由于業(yè)務運行不規(guī)范已被緊急叫停，只剩下人保一家開展業(yè)務。經(jīng)過近兩年運作，效果很不理想。主要原因：一是由于自身缺乏既懂保險又懂農(nóng)業(yè)的人才，鑒別能力差，擔心有人只選擇高風險的奶牛投保，如懷胎牛、老牛、病牛等，導致出現(xiàn)“人情險”和道德風險。二是奶業(yè)市場變幻莫測，擔心一旦奶牛投保，在效益下跌的情況下，養(yǎng)殖戶會放松責任心。今年就由于奶牛價格和奶價急劇下降，一些投保的奶農(nóng)在奶牛得病后不及時醫(yī)治而是等到奶牛死亡，在得到賠償后還通過處理獲得殘值（人?，F(xiàn)在無力處理殘值），賺取了比賣掉奶牛更高的價值。

這些因素歸結起來，所導致的就是奶險無法進入深層運作。一方面，從公司經(jīng)營的角度來講，最起碼要保本經(jīng)營，這樣才能維持下去。而奶農(nóng)投保積極性越低，保險公司獲取的保費基數(shù)就越小，由此帶來的前期業(yè)務處理量大、風險高、成本高、賠付率高，讓保險公司缺乏市場拓展的積極性，直接給奶牛保險實施帶來了阻力。另一方面，我省明確規(guī)定：奶牛根據(jù)品種及畜齡確定每頭保險金額4000-8000元，而省人保公司為減少不確定損失，直接將保險金額定為6000元一個標準，這就造成了良種牛不值得保、一般牛保不上，奶牛保險面趨于狹窄。

二、短期內(nèi)推進政策性奶業(yè)保險的幾點建議
    如何找到政府、保險公司、奶農(nóng)三者之間的平衡點，是當下最根本的問題。我們綜合各方面情況，提出如下建議：

（1）適當考慮降低費率。我省規(guī)定保險費率規(guī)模養(yǎng)殖（30頭以上）的為5%，零散養(yǎng)殖戶為6%。奶牛保險的保費補貼比例為中央財政補貼30%，省級財政補貼30%，縣（市）區(qū)財政補貼10%，投保人承擔30%。這樣算下來，奶農(nóng)平均需要繳納保費108元。從調(diào)查情況來看，綜合考慮奶牛市場價值波動較大等因素，散戶奶牛保險費率在4%、即自負保費80元左右易為被投保人所接受。此外，殘余價值處理應有一個較為明確的規(guī)定，如保險人按現(xiàn)行殘值的30％扣除后，其余交由農(nóng)戶處理，這樣就能避免保險人與被保險人損失過大。這就需要協(xié)調(diào)省里給予相應的政策調(diào)整。

（2）完善配套政策與制度。如，把奶農(nóng)、規(guī)模養(yǎng)殖場是否參加政策性奶牛保險作為享受各類政策性扶持、信貸支持的重要前提條件。比方說，將養(yǎng)殖戶投保情況、履行保險義務情況以及信用記錄與銀行信貸支持掛鉤，對誠信度高的農(nóng)戶可以執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率，對有病牛投保、殺牛騙保養(yǎng)殖業(yè)主不予貸款。這就需要建立一個各部門協(xié)調(diào)運作的機制，與相關的牧業(yè)優(yōu)惠政策真正聯(lián)結起來，使奶牛保險深度化。
    （3）多渠道籌措保險資金。生產(chǎn)高質(zhì)量的牛奶不僅與奶牛養(yǎng)殖有關，也和生產(chǎn)企業(yè)息息相關。因此，可考慮通過乳品企業(yè)籌集一部分資金。對與乳品企業(yè)簽訂牛奶收購協(xié)議的養(yǎng)殖戶，所投保的部分保險費由相應企業(yè)按一定比例進行分擔，形成政府+養(yǎng)殖戶+企業(yè)共同出費的投保模式。這樣，不僅可以減輕養(yǎng)殖戶的投保壓力，而且對解除養(yǎng)殖戶后顧之憂是非常有效的。

（4）研究一些對保險公司的扶持措施。一方面是政府力量的投入，在擴大宣傳、發(fā)動農(nóng)戶的基礎上，應確定畜牧技術人員全程介入，協(xié)助他們做好入保奶牛等級確定、勘驗理賠方面的工作。另一方面是政策上的支持。比如，我們可以通過一些免稅措施扶持，還可以通過公務用車定點保險、發(fā)動領導干部用車定點保險“捆綁”奶牛保險的方式等進行扶持。

三、探索建立奶業(yè)長效風險規(guī)避機制

這方面，我們可以借助國家正在不斷健全農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度的契機，學習借鑒外地經(jīng)驗，由保險公司與畜牧獸醫(yī)部門、專業(yè)合作社（小區(qū)）共同聯(lián)合承辦奶業(yè)保險，通過互助的形式，實現(xiàn)責任共負、風險共擔和利益共享。具體是：

（1）財政安排專項保險基金和管理經(jīng)費，并成立奶牛互助保險管理委員會。養(yǎng)殖戶將保費統(tǒng)一上交保險委員會辦公室，以村或小區(qū)為單位單設科目進行管理和使用。發(fā)生奶牛賠付時，首先使用奶農(nóng)所交互助金部分，如有結余，留轉下年，仍歸此村或小區(qū)使用；發(fā)生奶牛賠付奶農(nóng)所交互助金不夠時，使用政府基金賠付。

（2）設立技術專家小組，負責群發(fā)性奶牛死亡時的勘察鑒定和理賠糾紛鑒定工作；設立財務監(jiān)督小組，對互助會財務管理工作進行指導和不定期檢查，確保資金的正確使用；在參加互助保險的村或養(yǎng)殖小區(qū)內(nèi)經(jīng)民主選舉成立奶?；ブｋU監(jiān)督小組，由小區(qū)投資者（或法人）和入保戶代表組成，負責參與并監(jiān)督奶牛的等級劃分、評定和勘驗、理賠工作。

（3）對參保奶牛費率實行獎懲措施。如參保村（小區(qū)）當年為零賠付時，下年度原有奶牛互助金可免交，本年度互助金轉到下年使用；用政府互助基金對零賠付小區(qū)業(yè)主按互助金保費額的百分比進行獎勵等。

這種互助方式經(jīng)過外地實踐檢驗是可行的。它的好處：一是可以提高奶牛養(yǎng)殖戶增強抵御風險的能力，堅定搞奶牛養(yǎng)殖的信心；二是充分發(fā)揮奶業(yè)協(xié)會或合作社的作用，提高奶農(nóng)的飼養(yǎng)管理技術水平；三是在奶牛養(yǎng)殖過程中出現(xiàn)險情時，能夠體現(xiàn)出互助合作精神，有利于奶業(yè)健康發(fā)展；四是村（小區(qū)）內(nèi)奶農(nóng)之間起到相互監(jiān)督的作用，避免奶農(nóng)的短期騙保行為；五是克服了單純補助奶農(nóng)造成資金的不可監(jiān)管性。