民間高息借貸問(wèn)題初探
    民間高息借貸，俗稱“高利貸”。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨頻繁，通過(guò)民間高息借貸進(jìn)行融資的情況十分突出。高利貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，一定程度給急于使用資金的用戶解決了正常融資渠道所不能提供的資金支持。但另一方面高利貸作為一種風(fēng)險(xiǎn)較高的民間融資行為，在法律上不受保護(hù)，一旦借貸資金無(wú)法收回，將會(huì)產(chǎn)生一系列的社會(huì)問(wèn)題，甚至可能誘發(fā)犯罪，影響經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。加強(qiáng)對(duì)高利貸活動(dòng)問(wèn)題的探討，對(duì)維護(hù)國(guó)家金融秩序，保障人民生活安居樂(lè)業(yè)，減少犯罪，維護(hù)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，都具有重要的意義。
        一、關(guān)于“高利貸”的認(rèn)識(shí)
        高利貸，簡(jiǎn)單說(shuō)就是高利息的資金貸款。何謂“高利息”，在我國(guó)現(xiàn)有的法律、法規(guī)規(guī)定上，沒(méi)有一個(gè)明確的說(shuō)法和界定。但《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定：自然人之間的借貸合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息，不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！蹲罡呷嗣穹ㄔ簩徖斫栀J案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，其超出部分的利息不予保護(hù)。從《合同法》、《最高人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定來(lái)看，國(guó)家允許民間借貸的合法利率最高是銀行同類貸款利率的四倍，高于四倍的利率，國(guó)家不予以保護(hù)。也就是說(shuō)，民間借貸的利率只要在不高于同類銀行利率的四倍，是合法的利率。反之，高于銀行同類銀行借款利率的四倍，在國(guó)家法律不予以保護(hù)范圍以內(nèi)的利率，是非法的，就是高利貸。如果給“高利貸”下一個(gè)定義的話，可以解釋為--凡是高于國(guó)家法律規(guī)定利率允許值，高于銀行同類借款利率四倍的民間借貸行為就是高利貸。
        二、高利貸產(chǎn)生的原因
        縱觀近年來(lái)高利貸的案事件，產(chǎn)生高利貸主要有以下幾方面的原因：
        （一）銀行貸款門坎高、手續(xù)多、時(shí)間長(zhǎng)。向銀行借貸，一般情況必須有抵押物才能進(jìn)行。必須經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、抵押物的評(píng)估、資質(zhì)調(diào)查、審批等一系列的程序，到銀行發(fā)放貸款一般至少需要10余天或者更長(zhǎng)的時(shí)間。
        （二）銀行借貸難滿足企業(yè)需求。企業(yè)通過(guò)銀行渠道貸款，由于手續(xù)繁雜、時(shí)間長(zhǎng)、資信、額度限制等因素的影響，在很短時(shí)間內(nèi)很難籌到急需資金，一些企業(yè)不得已只能向一些有實(shí)力的公司、個(gè)人借高利貸，完成企業(yè)的設(shè)備改造、技術(shù)更新，保證其企業(yè)的生存、發(fā)展。如瀘西某鑄造廠2004年建廠之初，由于建廠土地未取得合法使用權(quán)，缺乏擔(dān)保物不能在銀行取得貸款，造成生產(chǎn)資金不足，無(wú)法正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。后以5%－10%不等的月息，向民間近30人借貸資金500萬(wàn)元才得以正常生產(chǎn)。  
        （三）社會(huì)公眾閑置資金大。近年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入大幅度提高，許多城鄉(xiāng)居民除已滿足基本生活外，還節(jié)余相當(dāng)數(shù)量的資金。這些資金，由于存入銀行利率低，投入炒股、購(gòu)買資金等風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)商辦企業(yè)又缺乏經(jīng)驗(yàn)、管理能力。一些居民在高利息的誘惑下，便把閑置資金以高利息投向自認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)小而又急需資金的公司、企業(yè)或個(gè)人。
        （四）高利貸手續(xù)快捷、簡(jiǎn)單。高利借貸的手續(xù)極為簡(jiǎn)單，耗時(shí)較短，只需雙方協(xié)商一致，約定利息及還款方式，一般在簽好協(xié)議后即可領(lǐng)到借款。
        （五）對(duì)高利貸認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。講起高利貸，大多數(shù)人往往把高利貸行為說(shuō)成是民間借貸行為，實(shí)際上二者既有相同之處，又有本質(zhì)區(qū)別。第一，放貸人目的不同。前者放貸的目的是為了獲得高額利息，獲得更高更多的經(jīng)濟(jì)利益。后者放貸的目的是為了相互幫助，為他人解一時(shí)之急，所獲得的經(jīng)濟(jì)利益較少，或者是沒(méi)有；第二，利率不同。前者利率很高。一般月利率在5%－15%不等，有的甚至高達(dá)20%。后者通常利率較低，年利率僅在5%－10%左右，不超過(guò)銀行同類借款利率的四倍；第三，借貸對(duì)象不同。高利貸的借貸關(guān)系的產(chǎn)生，是只要貸款人達(dá)到放貸者所要求的利率，就可發(fā)生借貸。而民間的借貸關(guān)系的產(chǎn)生，一般是只發(fā)生在自然人與自然人之間，是在相互信任的基礎(chǔ)上發(fā)生的借貸關(guān)系，具有特定的人群；第四，性質(zhì)不同。前者放貸者把借貸行為視為一種商業(yè)活動(dòng)行為，后者放貸者把借貸視為是鄰里之間、親朋之間的互助活動(dòng)。通過(guò)以上分析可以看出，高利貸實(shí)際上是民間借貸的特殊形式。
        三、高利貸的特點(diǎn)
        （一）高利貸具有歷史延續(xù)性。高利貸是我國(guó)封建社會(huì)歷史遺留下來(lái)的腐朽產(chǎn)物。在舊中國(guó)，地主、商人往往都兼放高利貸，其形式主要有印子錢、驢打滾等，形式多種多樣。其主要目的是榨取他人錢財(cái)。新中國(guó)成立以后，高利貸的活動(dòng)問(wèn)題得到了有效的治理，并在我國(guó)已經(jīng)銷聲匿跡。改革開(kāi)放以后，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深入和發(fā)展，高利貸又死灰復(fù)燃。
        （二）高利貸具有暴利性。高利貸利率高，能夠在短期內(nèi)獲得高額的經(jīng)濟(jì)收入。正常情況下，月利率均在5%、8%、10%、15%、20%不等。高利貸的暴利性，吸引了一些有閑置資金人，不惜風(fēng)險(xiǎn)投資高利放貸。甚至有的非法吸收公眾存款、向銀行借貸投資高利放貸。
        （三）高利貸具有隱蔽性。由于高利貸的行為不受法律保護(hù)，所以放貸者與借貸者之間不公開(kāi)交易，隱蔽性較強(qiáng)。同時(shí)放貸者為規(guī)避法律的相關(guān)規(guī)定，降低放貸資金所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，常在協(xié)議上作文章，使其交易“合法化”。其主要手法有：一是在借款本金基礎(chǔ)上先扣除高額利息后，再按借款本金填寫借款金額。即借款人實(shí)際取得的資金是借款條上的金額減掉利息后的款項(xiàng)；二是在借條上不分別反映本金和利息，直接將本息累加后成實(shí)際借款金額。
        四、高利貸的社會(huì)危害
        （一）擾亂和破壞了國(guó)家的金融秩序。從《最高人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定中可以看出，國(guó)家規(guī)定的民間借貸的利率是不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。由此可見(jiàn)，高利放貸活動(dòng)實(shí)際就是一種未經(jīng)批準(zhǔn)的商業(yè)性質(zhì)的非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。由于它的高利率，必然吸引了更多人將閑置的資金投入到高利放貸活動(dòng)中去，長(zhǎng)此以往，勢(shì)必嚴(yán)重影響金融秩序的健康發(fā)展。
        （二）增加了社會(huì)的不穩(wěn)定因素，影響了人民群眾的安居樂(lè)業(yè)。高利貸是一項(xiàng)高利潤(rùn)、高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)活動(dòng)。過(guò)高的利率，必然會(huì)造成一些借款人為支付本息，入不敷出。當(dāng)借款人還不上款時(shí)，放貸者為了自身利益，往往不是通過(guò)合法途徑解決，而是向借款人及家屬采取暴力威脅、非法拘禁人身自由等一系列的非正常手段進(jìn)行收款，有的甚至?xí)蛡驉簞?shì)力組織進(jìn)行暴力催討。勢(shì)必引發(fā)故意傷害、非法拘禁、故意殺人等案事件的發(fā)生。2002年2月24日，瀘西縣中樞鎮(zhèn)楊某夫婦因放貸數(shù)萬(wàn)元給戴某夫婦，多次上門向戴某夫婦討要未果，被戴某夫婦雇傭馬某等二人，先后將楊某夫婦殺害。2005年9月14日，瀘西縣中樞鎮(zhèn)祝某因向他人借高利貸無(wú)法償還，祝某之父被受傭于討債的茍某等人用長(zhǎng)刀、鋼管等物將打成輕傷甲級(jí)。2005年4月15日，瀘西縣中樞鎮(zhèn)衛(wèi)生路32號(hào)張某因借高利貸24000元無(wú)法償還，被馬某等人非法拘禁數(shù)日。由于高利借貸大多沒(méi)有擔(dān)保和抵押物，一旦借款人沒(méi)有還款能力，放貸人可能血本無(wú)歸。
        （三）引發(fā)其它經(jīng)濟(jì)犯罪問(wèn)題。由于放高利貸可獲取高額利潤(rùn)，不法分子可能想方設(shè)法獲取可供放貸資金，甚至不惜通過(guò)違法犯罪手段獲取資金。如非法吸收公眾存款用于放貸，或通過(guò)注冊(cè)虛假公司，利用銀行管理漏洞專門從事銀行卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，以收取手續(xù)費(fèi)的方法變相放貸等等。
        五、打擊處理高利貸活動(dòng)的法律依據(jù)
        縱觀我國(guó)現(xiàn)行的刑事法律、法規(guī)及規(guī)定關(guān)于法律責(zé)任的規(guī)定，均難找到“高利貸”的字眼。按照“法無(wú)明文規(guī)定不為罪”的刑事原則，不能以“高利貸”進(jìn)行定罪處罰。但如前所述，高利貸存在較大的社會(huì)危害性，其行為可能演變?yōu)槠渌淌路缸飭?wèn)題，必須采取相應(yīng)的措施予以防范和打擊。
        （一）資金系放貸者自身積蓄，而從事高利放貸的，其行為可構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。因?yàn)楦呃J的利率高于國(guó)家允許值（銀行同類利率的四倍），不在國(guó)家保護(hù)的活動(dòng)以內(nèi)，可以認(rèn)為高利貸活動(dòng)實(shí)際是一種未經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)的非法金融業(yè)務(wù)行為，可以依據(jù)《刑法》第225條第四款“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”的規(guī)定定罪處罰。
        （二）資金系放貸者向銀行借貸，而從事高利放貸的，其行為可構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。按照《刑法》第175條規(guī)定，“以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大”  的行為構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。只要認(rèn)定放貸者實(shí)施了套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大，且在主觀上存在以轉(zhuǎn)貸進(jìn)行牟利的目的，便可以該罪定罪處罰。
        （三）放貸資金系以高于同類銀行存款利率向民間多人融資的，其行為可構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。因?yàn)槠渌鶑氖赂呃刨J的資金來(lái)源完全是仿造銀行的做法籌措的，完全符合非法吸收公眾存款犯罪的主要特征。所籌措資金目的是為了高利放貸，榨取高額經(jīng)濟(jì)利益，其行為屬于違反國(guó)家規(guī)定行為，也完全符合《刑法》第225條第四項(xiàng)其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)定。
        （四）因從事高利放貸，致向民間融資不能歸還的，其行為構(gòu)成集資詐騙罪。在高利放貸中，放貸人明知從事高利放貸具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，有可能使所籌資金血本無(wú)歸，且是國(guó)家不予保護(hù)的活動(dòng)，并明知一旦放貸資金不能收回，自身也沒(méi)有能力償還，還向民間融資，其行為符合《刑法》第192條集資詐騙罪特征。
        （五）對(duì)于專門通過(guò)銀行卡進(jìn)行套現(xiàn)，獲取資金后進(jìn)行變相放貸的行為，可依據(jù)刑法第196條第四款之規(guī)定：使用信用卡“惡意透支的”，以信用卡詐騙罪進(jìn)行定罪處罰。
        綜上所述，雖然在我國(guó)《刑法》中沒(méi)有明確“高利貸”為犯罪，但從高利貸的行為特征、手段、資金來(lái)源、造成的危害和所侵犯主、客體等因素綜合分析、研究和判斷，處理高利貸的問(wèn)題是有法可依的。