根據(jù)2006年6月保監(jiān)會(huì)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額》的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)傷殘賠償限額為50000元人民幣(2008年，保監(jiān)會(huì)調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額為12.2萬)，機(jī)動(dòng)車主為防范更高的賠償責(zé)任，還需另外參加商業(yè)保險(xiǎn)。

   本案是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間因理賠引起的糾紛，筆者作為機(jī)動(dòng)車主（被保險(xiǎn)人）的代理人參與了仲裁審理，其中有幾個(gè)問題具有典型意義，在此提出，共同討論。

一、基本案情

2008年1月某日晚21時(shí)，機(jī)動(dòng)車主李某與無號(hào)牌二輪摩托車相撞，摩托車主孫某死亡，造成重大交通事故。經(jīng)交管部門認(rèn)定，機(jī)動(dòng)車主李某負(fù)事故主要責(zé)任，受害人孫某負(fù)事故次要責(zé)任。后李某與受害人家屬在交管部門調(diào)解下，達(dá)成了賠償協(xié)議，李某一次性支付受害人家屬153000元賠償金。

李某的機(jī)動(dòng)車在某保險(xiǎn)公司參加了交強(qiáng)險(xiǎn)，另外參加了機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)及不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等，其中第三者責(zé)任保險(xiǎn)限額10萬元。李某向事故受害人賠償后，向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，保險(xiǎn)公司僅同意支付交強(qiáng)險(xiǎn)50000元，車損險(xiǎn)4500元左右，但拒絕足額支付第三者責(zé)任保險(xiǎn)金100000元。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為：首先，交通事故當(dāng)事人之間的協(xié)商賠償數(shù)額不是計(jì)算保險(xiǎn)金的依據(jù)；其次，受害人居住在農(nóng)村，是農(nóng)村戶口，賠償數(shù)額應(yīng)按農(nóng)村戶口計(jì)算，以此標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金約5萬元。

雙方因保險(xiǎn)金支付數(shù)額產(chǎn)生分歧，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的仲裁條款，機(jī)動(dòng)車主申請了仲裁。經(jīng)過審理，仲裁庭采納了筆者的意見，支持了被保險(xiǎn)人的請求，依法裁決保險(xiǎn)公司支付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金100000元。

二、保險(xiǎn)金額的核定依據(jù)

事故發(fā)生后，雙方就賠償問題在交管部門主持下進(jìn)行了調(diào)解，達(dá)成最終的賠償協(xié)議。但該協(xié)議約定的賠償數(shù)額并不能作為保險(xiǎn)公司計(jì)算賠償數(shù)額的依據(jù)。

該案中保險(xiǎn)公司《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款》第25條約定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國家有法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額”。因此，保險(xiǎn)公司核定賠償金額時(shí)，應(yīng)以國家的規(guī)定為準(zhǔn)，而不是以事故雙方協(xié)商的賠償數(shù)額為準(zhǔn)。即意味著，事故雙方約定的賠償數(shù)額超過了國家標(biāo)準(zhǔn)的部分，則由當(dāng)事人自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)公司以國家標(biāo)準(zhǔn)，不是以雙方約定的賠償數(shù)額為依據(jù)計(jì)算保險(xiǎn)金額。我國計(jì)算人身損害賠償是以2003年《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》為主要依據(jù)，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)也以該司法解釋為準(zhǔn)。

三、鄭州市市郊居民的戶口

本案受害人住在鄭州市郊農(nóng)村，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)是農(nóng)民。但筆者在辦案時(shí)，查到鄭州市在2003年發(fā)布《鄭州市人民政府關(guān)于戶籍管理制度改革的通知》（鄭政[2003]19號(hào)），鄭州市已經(jīng)取消二元化戶口制度，鄭州市民全部為城鎮(zhèn)戶口。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，應(yīng)以城鎮(zhèn)居民的收入水平計(jì)算對事故受害人的賠償數(shù)額，并以此為基礎(chǔ)計(jì)算保險(xiǎn)金額。

   四、保險(xiǎn)金額的計(jì)算

   機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)中，計(jì)算保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金數(shù)額分為以下四個(gè)步驟。

   第一步，計(jì)算責(zé)任人賠償金額。如前所述，計(jì)算賠償金額時(shí)，應(yīng)以國家的規(guī)定為準(zhǔn)，目前是以2003年《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》為主要依據(jù)。在計(jì)算賠償數(shù)額時(shí)，需要核定受害人的收入水平，應(yīng)以受害人經(jīng)常居住地統(tǒng)計(jì)機(jī)關(guān)公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

   第二步，扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠償部分?！稒C(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款》約定，被保險(xiǎn)人因發(fā)生交通事故而承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人對于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)擔(dān)賠償。

第三步，按責(zé)任比例確定保險(xiǎn)公司理賠責(zé)任。保險(xiǎn)公司一般按以下比例確定賠償責(zé)任：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。賠償金額減去交強(qiáng)險(xiǎn)部分后，乘以責(zé)任比例，即是保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任數(shù)額。

第四步，保險(xiǎn)金的確定。依據(jù)第三步計(jì)算的賠償責(zé)任數(shù)額高于保險(xiǎn)合同約定的最高保險(xiǎn)金限額時(shí)，應(yīng)以保險(xiǎn)合同約定的最高保險(xiǎn)金限額為準(zhǔn)；賠償責(zé)任數(shù)額低于保險(xiǎn)合同約定的最高保險(xiǎn)限額時(shí)，應(yīng)以第三步計(jì)算的賠償責(zé)任數(shù)額為準(zhǔn)。

通過以上四步，最終確定保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付的保險(xiǎn)金。

很多機(jī)動(dòng)車主在理賠時(shí)，并不了解保險(xiǎn)公司理賠的正確做法，保險(xiǎn)公司說賠多少就賠多少，使機(jī)動(dòng)車主的權(quán)利得不到全面保障。筆者通過本案的審理，對以上問題有了深刻認(rèn)識(shí)，在此提出，供大家探討，也給機(jī)動(dòng)車主們提個(gè)醒，自己的權(quán)利要告自己維護(hù)，而維護(hù)自己權(quán)利的前提是知道自己享有什么權(quán)利。

                  二〇〇八年十月二十日