始料未及的“SARS風(fēng)險(xiǎn)”恰如一面鏡子，把中國(guó)大陸、香港和臺(tái)灣壽險(xiǎn)公司的形象“都好好地照了一下”；專家指出：“SARS難題”實(shí)際上反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平性問(wèn)題，如果針對(duì)這一新情況保險(xiǎn)公司拒絕理賠，那么監(jiān)管者就應(yīng)該站出來(lái) 本報(bào)記者 陳琳琳 當(dāng)SARS（“非典型肺炎”）作為一道全新的難題考驗(yàn)著醫(yī)學(xué)界乃至民航業(yè)、旅游業(yè)等等的同時(shí)，也同樣在考驗(yàn)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)。 雖然目前備受關(guān)注的SARS屬于人類社會(huì)的一種全新病癥，但既然是“疾病”，就應(yīng)在保險(xiǎn)學(xué)中被歸為人身風(fēng)險(xiǎn)，自然也將作為保險(xiǎn)標(biāo)的

　　據(jù)了解，在中國(guó)大陸、香港和臺(tái)灣三地都被確認(rèn)出現(xiàn)SARS病例后，這三地的壽險(xiǎn)公司做出的反應(yīng)各不相同。業(yè)內(nèi)專家分析，始料未及的SARS風(fēng)險(xiǎn)恰如一面鏡子，把他們各自的形象“都好好地照了一下”。

　　《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》記者在近期采訪發(fā)現(xiàn)，對(duì)凡涉及有關(guān)SARS的賠付責(zé)任問(wèn)題，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司通常采取避而不答的態(tài)度。但專家特別指出，由于SARS屬于“首次出現(xiàn)”的新型疾病，各保險(xiǎn)公司以往保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任中，并未列有SARS的免責(zé)條款。因此，投保人如果被確診患有SARS，便可以向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司完全有賠付責(zé)任。 香港中銀人壽反應(yīng)迅速

　　針對(duì)SARS事件，香港的中銀人壽保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱“中銀人壽”）特別申明：凡在2003年4月2日至6月30日期間，前1000名成功投保該公司“美滿人生”保障系列計(jì)劃、同時(shí)第一年保費(fèi)在5000元以上的客戶，均可免費(fèi)獲贈(zèng)“非典型肺炎住院現(xiàn)金保障”；若客戶不幸證實(shí)因SARS而需入住香港當(dāng)?shù)蒯t(yī)院接受治療的，在治療期間將可獲得每天200元的現(xiàn)金賠償，每張保單最高賠償額為6000元，以減輕客戶在患病期間的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　業(yè)內(nèi)專業(yè)人士稱，目前有關(guān)SARS的種種分析研究在醫(yī)學(xué)界尚無(wú)最終定論，保險(xiǎn)公司也不可能這么快就像一般疾病那樣有足夠的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)估算，賠付率目前尚難以測(cè)算，所以推出與SARS相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還不可行。

　　他們認(rèn)為，中銀人壽能夠迅速對(duì)SARS做出反應(yīng)，作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，說(shuō)明他們對(duì)市場(chǎng)變化“反應(yīng)靈敏，應(yīng)對(duì)及時(shí)”。但在SARS的醫(yī)學(xué)定性尚不明確且賠付率難以精確測(cè)算的情況下，這種做法也被一些輿論指為“難免有炒作之嫌”。

　　“中銀人壽這樣做并不是推出專門針對(duì)SARS的產(chǎn)品，因?yàn)樗麄冎皇菍⒎堑湫头窝鬃≡含F(xiàn)金保障作為免費(fèi)贈(zèng)送品推出，而不是作為保單賣出。在賠付率不確定的情況下，如果貿(mào)然推出一個(gè)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司是有很大風(fēng)險(xiǎn)的。所以，僅作為一種促銷手段，中銀人壽此舉還是可以理解的——但它絕不是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇分析。

　　郝指出，SARS作為一種人類前所未有的疾病，肯定不在各保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)保單的免責(zé)范圍內(nèi)。所以，投保人只要投保了疾病保險(xiǎn)，一旦查出患有SARS，就應(yīng)該和其他普通疾病一樣得到賠償。因此，中銀人壽的做法“并不值得借鑒”。

　　內(nèi)陸的一些保險(xiǎn)同行人士認(rèn)為，中銀人壽的舉動(dòng)短時(shí)間內(nèi)還是會(huì)取得一定市場(chǎng)效果。畢竟，SARS是目前香港居民比較擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)；在風(fēng)險(xiǎn)面前，普通人更多的是從求保障的角度考慮問(wèn)題，很少去研究保險(xiǎn)專業(yè)條款。 臺(tái)灣幸福人壽大樹品牌

　　與此同時(shí)，臺(tái)灣幸福人壽保險(xiǎn)公司（下稱“幸福人壽”）也對(duì)SARS作出了反應(yīng)。該公司表示，無(wú)論是1998年之前還是之后購(gòu)買的保單，凡是該公司醫(yī)療險(xiǎn)保戶“一律提供SARS醫(yī)療理賠”。幸福人壽同時(shí)表示，所有壽險(xiǎn)保戶都享有海外急難救助服務(wù)，如在海外感染SARS，也將獲得妥善的醫(yī)療照顧和協(xié)助。

　　幸福人壽特意解釋，該公司1998年之前的保單條款中，法定傳染病被列為醫(yī)療險(xiǎn)的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予理賠；而在1998年，醫(yī)療險(xiǎn)保單注銷了法定傳染病的除外條款，傳染病才被列入理賠范圍。所以，對(duì)于已被列為“第四類法定傳染病”的SARS，幸福人壽其實(shí)對(duì)1998年以前的保單并無(wú)理賠義務(wù)。不過(guò)，幸福人壽如今改變了從前的決定，對(duì)1998年前后的投保者采取“無(wú)差異的服務(wù)”。

　　“幸福人壽主動(dòng)出來(lái)，向公眾明確說(shuō)明該公司的相關(guān)保單對(duì)SARS具有理賠義務(wù)，同時(shí)還特意地向一部分本不在公司理賠范圍內(nèi)的保戶做出理賠的承諾，這顯然是一次非常好地樹立保險(xiǎn)公司信用形象的機(jī)會(huì)。‘信用’二字對(duì)保險(xiǎn)公司尤其壽險(xiǎn)公司是非常重要的。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾認(rèn)為，幸福人壽針對(duì)SARS的這一反應(yīng)“要比香港的中銀人壽可取”。

　　專家普遍認(rèn)為，中銀人壽此舉“就好比賣你一個(gè)電視機(jī)時(shí)拆下一個(gè)顯示器，說(shuō)是附送品”；而幸福人壽的做法則是變被動(dòng)為主動(dòng)——既然是負(fù)有理賠責(zé)任，不申明也要索賠，不如自己主動(dòng)表態(tài)，借這個(gè)焦點(diǎn)話題樹立起公司富有人性、信用度高的形象。“幸福人壽選擇了一個(gè)聰明的做法。”王緒瑾教授評(píng)論道。 內(nèi)陸保險(xiǎn)平靜面對(duì)

　　《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》獲悉，內(nèi)陸的保險(xiǎn)公司包括中國(guó)人壽、太平人壽、平安保險(xiǎn)等目前都未采取任何專門針對(duì)SARS的舉動(dòng)。

　　平安保險(xiǎn)公司品牌宣傳部經(jīng)理盛瑞生表示：“目前平安并沒有什么針對(duì)SARS的計(jì)劃，因?yàn)獒t(yī)學(xué)界正在對(duì)這種疾病進(jìn)行研究，此前保險(xiǎn)公司對(duì)這種病也沒有掌握翔實(shí)的數(shù)據(jù)資料，所以，一時(shí)不會(huì)有什么專門針對(duì)SARS的產(chǎn)品或者其他承諾。”

　　內(nèi)陸的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反應(yīng)也一樣平靜。美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司上海分公司企業(yè)傳播部的李雪梅告訴記者：“中國(guó)內(nèi)陸的SARS情況目前沒有香港那么嚴(yán)重，而且醫(yī)學(xué)界正在研究治療方法，所以友邦暫時(shí)不會(huì)像香港和臺(tái)灣那邊的保險(xiǎn)公司那樣有所舉動(dòng)。”

　　但專家指出，由于“非典型肺炎”屬于首次出現(xiàn)的新型疾病，各保險(xiǎn)公司以往保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任中，并未列有SARS的免責(zé)條款，所以投保人如果被確診患有SARS，可以向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司完全有賠付責(zé)任。

　　專家也表示，由于投保人缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)條款的研究，很可能不會(huì)意識(shí)到SARS的責(zé)任條款是否存在于自己已經(jīng)購(gòu)買的保單上。其實(shí)，和其他普通疾病一樣，投保人完全享有索賠權(quán)，而不必去管保險(xiǎn)公司“做不做表態(tài)”；如果條款上沒有SARS免責(zé)條款，發(fā)生了SARS患者索賠的情況，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該理賠。